Наращение и выплата процентов в потребительском кредите

В потребительском кредите проценты начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основному долгу уже в момент открытия кредита. Этот метод называется разовым начислением процентов. Погашение долга с процентами производится частями (обычно равными суммами) на протяжении всего срока кредита.

В этом случае наращенная сумма долга, при использовании сложной процентной ставки, равна

,

а величина разового погасительного платежа R составит

R = , (2.2)

где - срок кредита в годах;

- число платежей в году.

Заметим, что проценты начисляются на первоначальную сумму долга, в то время как его фактическая величина систематически уменьшается. В связи с этим действительная стоимость кредита заметно превышает договорную процентную ставку.

Пример 2.3.а)Кредит для покупки товара на сумму 1 млн руб. открыт на три года, процентная ставка - 30% годовых, платежи в конце каждого месяца. Сумма долга с процентами: млн руб. Ежемесячные платежи: R = руб. б) Кредит на сумму 10000 руб. открыт на 10 месяцев, процентная ставка - 30% годовых, платежи в конце каждого месяца. Так как срок кредита менее 1 года, используются простые проценты. Сумма долга с процентами: руб. Ежемесячные платежи: руб. Заметим, что обычный кредит по той же процентной ставке погашается ежемесячными платежами по 1123,6 руб. в) Беспроцентный кредит на сумму 10000 руб. открыт на 10 месяцев, платежи в конце каждого месяца. При приеме платежей банк берет 1,5 % от оставшейся суммы за кассовое обслуживание. Платежи будут равны: 1150; 1135; 1120; 1105; 1090; 1075; 1060; 1045; 1030; 1015 руб. Такие платежи фактически соответствуют кредиту, выданному под 19,8 % годовых. 2,5 % от оставшейся суммы за кассовое обслуживание будет соответствовать кредиту, выданному под 35,2 % годовых.

Дата добавления: 2014-01-15