Банковские вклады

Банковский вклад, или депозит, - это один из наиболее значимых институтов банковского права, содержание которого заключается в размещении временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в российской или иностранной валюте в кредитных организациях с целью хранения и получения дохода.

Соответственно в зависимости от вида вкладчика все банковские вклады можно разделить на вклады физических лиц и вклады юридических лиц, каждый из которых имеет свою специфику.

Статья 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» специально посвящена вкладам физических лиц, порядку их размещения, правовому положению банков, имеющих право привлекать денежные вклады от физических лиц. Особое правовое регулирование банковских вкладов физических лиц обусловлено значением данного института в условиях рыночной экономики, а также наблюдающимся в последнее десятилетие ростом спроса на банковские услуги, что в свою очередь требует эффективного банковского регулирования и надзора, направленного на защиту прав вкладчиков банков.

В соответствии с ч. 1 ст. 36 под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, которые размещаются им в банке с целью хранения и получения дохода. Таким образом, в зависимости от валюты банковского вклада их можно подразделить на рублевые и валютные. В особую группу некоторые авторы также выделяют мультивалютные вклады, которые в меньшей степени зависят от колебаний курсов валют и по которым вкладчик может получать выплаты как в той валюте, в которой вклад был внесен, так и в той, курс которой наиболее выгоден в данный момент.

Законом, для резидентов Российской Федерации не установлено никаких ограничений на внесение денежных средств на банковские счета (в банковские вклады) в иностранной валюте. В свою очередь нерезиденты на территории Российской Федерации вправе размещать банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках, то есть имеющих соответствующие лицензии на привлечение подобных вкладов.

Вклады имеют денежную форму, соответственно, и доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Условие о процентах является существенным, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты процентов по вкладу.

В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ, если в договоре банковского вклада это прямо не предусмотрено, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В отношении срочных вкладов банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по срочным вкладам физических лиц.

Проценты начисляются на всю сумму банковского вклада, начиная со дня, следующего за днем его внесения в банк, до дня его выдачи вкладчику включительно. Договором банковского вклада могут быть предусмотрены различные периоды выплаты процентов вкладчику. В соответствии с п. 2 ст. 839 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Гражданское законодательство предусматривает две основные группы банковских вкладов физических лиц: вклады до востребования (внесенные на условиях возврата по первому требованию) и срочные (которые могут быть возвращены по истечению установленного договором срока). В теории банковского права выделяют и другие виды вкладов: пенсионные, срочные с ежемесячной выплатой дохода, целевые вклады на детей, которые, по сути, являются разновидностями двух основных групп вкладов.

Банковские вклады юридических лиц (депозит). Кредитные организации могут привлекать вклады до востребования и на определенный срок (срочные). В первом случае вкладчик имеет право в любой момент затребовать у банка возврата денежных средств, внесенных во вклад, и проценты в этом случае будут начислены, а во втором случае возврат денежных средств обусловлен неким сроком, который установлен в договоре, и при досрочном истребовании вклада банком не будут начислены проценты.

Данную банковскую операцию вправе осуществлять банки, имеющие соответствующую лицензию, и депозитно-кредитные небанковские организации, которые вправе привлекать во вклады исключительно средства юридических лиц на определенный срок. Банки могут привлекать денежные средства юридических лиц как на определенный срок, так и до востребования, небанковские кредитные организации исключительно - на определенный срок.

В соответствии с п. 2 ст. 835 ГК РФ в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, данный договор является недействительным.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

С точки зрения гражданского права данный договор является "реальным", то есть считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежной суммы во вклад, а, как показывает банковская практика, для того чтобы вклад не был закрыт в одностороннем порядке кредитной организацией, на депозитном счете всегда должна оставаться минимальная установленная договором сумма.

По своей правовой природе договор банковского вклада (депозита) является возмездным, что выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада, а также в возможности банка получить доход путем размещения указанных денежных средств. Кроме того, существенными условиями данного договора являются условия о сроке и процентах.

В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность (такой договор является ничтожным). Письменная форма договора считается соблюденной, если при внесении вклада оформляется сберегательная книжка или сберегательный сертификат, договор (для вкладов физических лиц) или депозитный сертификат или договор (для вкладов юридических лиц).

Сберегательный (депозитный) сертификат в соответствии с п. 1 Положения "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20) является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, а также права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и указанных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат.

В соответствии со ст. 146 ГК РФ права вкладчика по сертификату могут быть переданы третьему лицу. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно его вручения этому лицу. Права вкладчика по именному сертификату передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария), на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях к нему).

Спецификой банковских вкладов юридических лиц является нераспространение на них требований об обязательном страховании вкладов. В соответствии с п. 2 ст. 840 ГК РФ конкретные способы обеспечения возврата банком вкладов юридических лиц должны быть закреплены в договоре. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Юридическому лицу возврат суммы вклада осуществляется путем перечисления банком денежных средств на депозитный счет этого юридического лица.

Законодатель в ч. 2 ст. 36 закона устанавливает ряд требований, которым должны соответствовать банки, принимающие вклады физических лиц:

1) вклады физических лиц могут принимать исключительно банки, соответственно, таким правом не наделены небанковские кредитные организации. Для небанковских кредитных организаций и не предусмотрено лицензии на принятие вкладов от физических лиц. Напомним, что небанковские кредитные организации могут привлекать лишь вклады юридических лиц на определенный срок;

2) банки для принятия вкладов физических лиц должны иметь соответствующую лицензию Банка России: либо выдаваемую в порядке расширения деятельности банка, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет (на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), либо генеральную лицензию, которая выдается банкам, уже имеющим лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющим требования Банка России к размеру собственных средств. Генеральная лицензия помимо всего прочего дает банку право открывать филиалы за рубежом и покупать доли в капитале иностранных банков;

3) такой банк должен участвовать в системе страхования вкладов физических лиц, с 2003 г. страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации носит обязательный характер, что является важным шагом в укреплении правового положения вкладчиков, усилении доверия к банковской системе и стимулировании привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011) установил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов и порядок выплаты возмещения по вкладам.

Банк должен состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право на вступление в систему страхования вкладов в соответствии с ч. 1 ст. 43 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ имеет банк, обладающий на день вступления в силу указанного закона разрешением Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Банк ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям, установленным законом.

Участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

Банки должны обеспечивать сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Банки привлекают временно свободные денежные средства физических лиц для их использования в своей коммерческой деятельности, в том числе для предоставления кредитов третьим лицам. Очень важен баланс между денежными средствами, которые банк привлекает во вклады и денежными средствами, которые он предоставляет в кредиты. Для соблюдения такого баланса, предотвращения кризисов в банковской системе и обеспечения возвратности вкладов Банком России устанавливаются обязательные экономические и правовые нормативы деятельности кредитных организаций, а в качестве дополнительной гарантии возвратности вкладов была введена система их обязательного страхования.

По договору банковского вклада или депозита одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

В соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада с участием граждан является публичным договором, то есть заключенным коммерческой организацией и устанавливающим ее обязанности по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Дата добавления: 2014-01-20