Тема 11. Страхование

Распределительная функция, в рамках которой распределяется стоимость ВВП и созданного национального дохода между людьми и государством, людьми и предприятиями, между индивидуумами внутри семьи.

Обеспечения людей материальными и социально-культурными благами и услугами;

В настоящее время в РФ действует около 50 млн домашних хозяйств.

Производственные и непроизводственные функции домашних хозяйств:

1. Производственные функции:

· ведение личных подсобных хозяйств;

· индивидуально-трудовая и предпринимательская деятельность;

· индивидуально-семейная торговля.

2. Экономические непроизводственные функции:

· сдача в аренду, в наем жилплощади, дач, земли, предметов длительного пользования, автомобилей, гаражей, сараев и т.д.

· приобретение и использование ценных бумаг, осуществление операций со вкладами в банки.

Домашние хозяйства являются местом приложения труда, регулятором занятости населения. Домашние хозяйства должны иметь определенный объем финансово-имущественного потенциала:

· недвижимость (земельный участок, квартира, другие здания);

· капитальные активы (оборудование, инструменты, рабочий скот);

· финансовые активы (деньги, ценные бумаги и др.);

· имущество (товары длительного пользования).

Наличие таких активов дает им самостоятельность и возможность вести конкурентную борьбу на рынке.

Доходы и расходы

Включают:

(1) денежные доходы;

(2) стоимость поступивших продуктов питания;

(3) стоимость предоставленных в натуральном выражении дотаций, льгот и др.

В свою очередь, денежные доходы состоят из:

· доходов от предпринимательской деятельности;

· оплаты труда;

· социальных выплат;

· доходов от собственности.

Существенной частью доходов являются полученные социальные выплаты (трансферты): пенсии, социальные пособия, страховые возмещения и другие поступления из бюджетов и внебюджетных фондов.

В соответствии с функциональным назначением денежные расходы домашних хозяйств включают:

· покупку товаров и оплату услуг (около 80%);

· обязательные платежи и добровольные взносы;

· сбережения во вкладах, в ценных бумагах, в иностранной валюте.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека, через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем субъектам хозяйствования гарантии в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, воспринимаются людьми как случайные события. Однако их периодическое наступление убеждает, они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений.

Процесс воспроизводства — это конфликтная ситуация взаимодействия и противоборства различных сил природного и общественного характера. С одной стороны, возникают противоречия между человеком природой, с другой стороны — общественные противоречия между классами и их интересами, обеспечивающими производственные отношения. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Таким образом, риски объективно присущи различным стадиям общественного воспроизводства и присущи любым общественно-экономическим формациям.

Возмещение ущерба, обусловленное проявлением разрушительных противоречий взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость взаимоотношений между людьми по предупреждению, одолению и ограничению разрушительных действий и последствий стихийных бедствий. Эти отношения представляют объективные отношения людей для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни. В совокупности такие отношения составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• случайный характер наступления стихийного бедствия;

• измеримость ущерба в натуральной или денежной форме;

• объективная необходимость возмещения ущерба, принятие мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Таким образом, экономическая категория страховой защиты свое объективное воплощение находит в резервном или страховом фонде, обеспеченных натуральными или денежными средствами для поддержания непре­рывности, устойчивости кругооборота воспроизводства материальных, тру­довых и финансовых ресурсов, а также поддержания достаточного уровня жизни нетрудоспособного населения.

Для решения этой проблемы общество создает совокупный страхо­вой фонд, обеспечивающий воспроизводство через категории страховой защиты собственности и доходов населения.

Источник образования страхового фонда — добавочное производство, представляющее производство в более широком масштабе, чем требу­ется для простого возмещения и воспроизводства существующего богат­ства... для того, чтобы иметь в распоряжении средства производства для устранения последствий тех чрезвычайных разрушений, которые вызы­ваются случайностями и силами природы. Страховой фонд формиру­ется за счет национального дохода, вновь созданной стоимости.

Национальный доход распределяется на фонд потребления и фонд на­копления. Страховой фонд частично возмещает ущерб, связанный с обеспече­нием фонда потребления и фонда возмещения, неиспользованная его часть в течение года поступает в фонд накопления и в конечном итоге включается в национальное богатство. Это — единственная часть дохода, не употребляет­ся как доход и не служит обязательно фондом накопления. Служит ли она фак­тически фондом накопления или лишь покрывает проблемы производства, это зависит от случая. Страховой фонд создается в целях предполагаемых на­правлений использования, но точно нельзя определить ни сферы, ни размеров его будущего применения.

Иногда делаются попытки смешивания понятий страхового и амор­тизационного фонда. За необоснованное смешение этих понятий высту­пают различные источники их образования (прибавочная стоимость и фонд возмещения) и природа происхождения (рискованный характер вос­производства в целом и его стадий и износ основных фондов).

Страховой фонд — это совокупность натуральных запасов и финан­совых резервов общества, предназначенных для предупреждения, лока­лизации и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями. Он выступает в качестве составной части системы резервных фондов общества, поскольку нормальный про­цесс воспроизводства может быть разрушен не только в результате дей­ствий стихийных бедствий и других чрезвычайных событий, но и вслед­ствие различных непредвиденных обстоятельств, связанных с нарастанием производства и усложнением производственных отношений внутри самого общества.

Средства страхового фонда могут возмещать все части общественного продукта и пополнять национальное богатство, если имеются переходящие остатки натуральных и финансовых ресурсов.

Страховые фонды создаются методом страхования, формируются путем сбора фиксированных страховых платежей и используются только для выплат страхового возмещения и страховых сумм. Страховой фонд включает также систему запасных и резервных фондов, источниками которых являются соответствующие элементы, составляющие страховые тарифы, и часть прибыли страховщика. Эти запасы и резервы необходимы для пополнения финансовых обязательств страховщика в чрезвычайные годы. Страхование как экономическая категория — это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Для страхования характерны экономические отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений, возмещения материальных и иных потерь. Страхование связано с вероятностным распределением финансовой помощи между членами страхового общества для возмещения потерь.

Для характеристики экономической категории страхования выделяются следующие признаки:

Дата добавления: 2014-01-11