Страхування домашнього майна громадян

Будь-яка непередбачена подія може призвести до великих майнових втрат для громадян Одним із ефективних методів, який забезпечує їм відшкодування збитків внаслідок нещасних випадків є страхування Май­но страхують громадяни, які проживають на території України Страху­вальниками домашнього майна можуть бути фізичні та юридичні особи-власники домашнього майна

Майно страхується на випадок крадіжок, пошкодження внаслідок дії третьої особи, внаслідок знищення (пожежа)

Згідно з Законом України «Про страхування» послуги щодо страхуван­ня майна громадян надаються в добровільній формі відповідно до правил страхування, розроблених страховиками. Правила страхування можуть істотно відрізнятися у різних страховиків, але характерними для них є такі умови:

— договори страхування майна громадян мають короткостроковий ха­рактер;

— сплата страхових платежів може відбуватися в готівковій чи безготі­вковій формі, одноразово за весь строк страхування чи в кілька строків;

— під час дії договору страхування страхувальник може укласти додат­ковий договір на термін, що залишився до кінця дії основного договору;

— для певних категорій страхувальників страховиками можуть надава­тися пільги.

Крім того, організаційна робота страховика, пов’язана з укладенням та обслуговуванням договорів страхування майна громадян відповідає умо­вам, які застосовуються щодо інших видів ризикового страхування,

Майно страхується:

1) за загальним договором (крім виробів з дорогоцінних металів, кош­товного каміння, колекцій картин);

2) за окремими предметами домашнього майна;

3) за окремими групами предметів, наприклад, меблі, килими, вироби з дорогоцінних металів, колекції, картини.

Особливо цінне майно може прийматися на страхування за спеціаль­ним договором.

Розрахунку розміру нанесеного збитку має певні особливості:

— розмір збитку визначається окремо за кожним предметом домаш­нього май на;

—збиток визначається окремо за кожним ризиком знищення або уш­кодження домашнього майна, оскільки втрати в обох випадках будуть різні.

Майно вважається знищеним, якщо воно стало цілком непридатним для використання за початковим призначенням, а ушкодженим − якщо якість предмета погіршилася, але можливе відновлення за допомогою ре­монту та подальша його експлуатація,

Умови страхування домашнього майна вміщують такі групи ризиків:

— пожежа, пошкодження чи знищення майна вогнем (у тому числі від удару блискавки, аварій електросітки, вибуху), а також продуктами го­ріння і засобами пожежегасіння;

— підпал − пошкодження чи знищення майна в результаті дії вог­ню, викликаного підпалом;

— стихійне лихо − пошкодження чи знищення майна в результаті бурі, урагану, смерчу, землетрусу, просідання ґрунту, гірського зсуву, се­левих потоків, сильного дощу, снігопаду, зливи;

— протиправні дії третіх осіб − пошкодження чи знищення майна в результаті навмисних дій третіх осіб, у тому числі крадіжки зі зломом, грабе­жу тощо.

Страховий платіж вноситься готівкою або безготівкове через бухгал­терію організації, де працює страхувальник.

Договір оформляється на бланку страхового свідоцтва встановленої форми. Договір з даного виду страхування набирає чинності наступного дня після оплати страхового внеску готівкою, а при безготівковому розра­хунку − з дня перерахування страхового платежу бухгалтерією підприєм­ств чи установи.

В разі настання страхового випадку страхувальник повинен:

а) вжити заходи щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внас­лідок настання страхового випадку;

б) негайно (наприклад, протягом трьох днів) повідомити страховикові про страховий випадок;

в) при викраденні, пошкодженні внаслідок навмисних дій третьої осо­би заявити про це в органи міліції, в разі пожежі − в органи пожежного нагляду, при аварії − у відповідні аварійні служби, ЖЕК;

г) скласти перелік знищеного, пошкодженого або викраденого домаш­нього майна;

д) зберегти до прибуття на місце представника страхової компанії по­шкоджені речі, внесені у перелік або наявні залишки від них, показати їх для огляду при складанні акта.

Страхова компанія після одержання заяви про страховий випадок зо­бов’язується в триденний строк скласти акт відповідної форми (з участю страхувальника та двох свідків).

Збитки відшкодовуються:

— при знищенні, викраденні майна— його вартість, що визначається страхувальником;

— при повному знищенні − страхова сума, обумовлена загальним до­говором на відповідну суму майна;

—уразі пошкодження —сума знижки вартості, тобто різниця між вка­заною страхувальником вартістю майна та вартістю з урахуванням знеці­нення (втрати якості та цінності), спричиненим страховим випадком;

— якщо пошкоджений предмет можна повернути після ремонту, то збитком вважається вартість ремонту цього предмета. Вартість ремонту об­числюється за діючими розцінками.

Страхове відшкодування виплачується страховою компанією протягом трьох днів після одержання всіх необхідних документів.

Страхове відшкодування не виплачується, якщо:

— страховий випадок став наслідком навмисних дій страхувальника або члена його родини;

— не були показані пошкоджені предмети або їх залишки;

— речі домашнього майна, пошкоджені внаслідок зносу окремих час­тин, технічного браку, перевершення строку експлуатації.

Розмір страхової суми клієнт може вибрати на свій розсуд, але вона не повинна бути більшою вартості застрахованого майна.

Розмір тарифної ставки встановлюється у відсотках від страхової суми за рік і залежить від обсягу відповідальності страховика, вибраних ризиків, виду домашнього майна, умов зберігання майна, наявності пожежної та охоронної сигналізації, типу будівлі, в якій знаходиться майно, умов дот­римання правил безпеки тощо

Тарифна ставка з цього виду страхування становить 0,35% від страхо­вої суми Договір страхування укладається терміном на один рік.

При страхуванні домашнього майна неабияке значення має розмір Франшизи - процент від суми збитку, а в деяких страхових компаніях - це процент від суми ліміту відповідальності її розмір обумовлюється в дого­ворі страхування

Якщо ліміти відповідальності (розмір страхової суми) невисокі, то стра­хова компанія може зарахувати майно без огляду й оцінки. При настанні страхового випадку страховики пропонують своїм клієнтам додаткові по­слуги.

— консультації щодо оформлення документів (довідки з експлуатац­ійних служб, правоохоронних органів тощо).

— визначення розміру причиненого збитку;

— проведення ремонтних робіт, в тому числі купівля будівельних ма­теріалів,

— відшкодування вартості украденого майна за встановленим фактом незалежно від тривалості і результатів слідства.

Страховиками пропонується кілька варіантів надання страхових по­слуг страхування будівель, тварин, домашнього майна, майна на подвір’ї, на випадок ремонту тощо

Страхування будівель проводиться у разі знищення або пошкодження їх внаслідок пожежі, стихійної о лиха, нещасного випадку, навмисних, не­правомірних дій третьої особи, аварії опалювальної системи, водопровід­ної і каналізаційної мережі, наїзду транспортних засобів

За цими правилами можуть бути застраховані будівлі, то належать стра­хувальнику на правах приватної власності (житлові будинки, садові буди­ночки, дачі, господарські будівлі, гаражі, погріб, хлів, огорожа)

Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове облад­нання до них (газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо). Договором можна передбачити страхування цивільної відповідальності страхувальника та членів його родини за шкоду, яка може бути заподіяна при користуванні (розпорядженні) будівлями

Не приймаються на страхування дуже старі будівлі, ті, що підлягають знесенню, аварійні, розташовані в зоні, якій загрожують повені, зсуви та інші стихійні лиха, якщо про це оголошено у встановленому порядку

Страхове покриття об’єктів страхування забезпечує певний обсяг стра­хової відповідальності страховика Як правило, обсяг відповідальності стра­ховика містить перелік ризиків, зумовлених проявом стихійних сил при­роди й діяльності людини та неправомірних дій третіх осіб.

Страхування будівель не передбачає відшкодування збитків, що ви­никли через гниття, знос, ураження домовим грибком, конструктивні вади будівель, які були відомі страхувальникові до настання страхового випадку, навмисні дії страхувальника; ведення військових дій. виник­нення громадських заворушень, конфіскацію майна, екологічні катас­трофи

За договором страхування будівель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страховика Повна відповідальність охоплює всі страхові випадки, тобто стихійні лиха, неправомірні дії третіх осіб; частко­ва - може обмежуватися лише кількома або одним конкретним ризиком.

Договір страхування може бути укладено:

— на всі будівлі (загальний договір),

— на окремі будівлі, що належать страхувальнику (наприклад, або лише житловий будинок, або гараж),

— на окремі конструктивні елементи (вікна, двері тощо);

— на будівлі, зведення яких ще не завершено.

Страхова сума за договором встановлюється за бажанням страхуваль­ника, але не повинна перевищувати вартості будівель за ринковими ціна­ми даної о регіону.

Договір страхування укладається на підставі усної або письмової заяви страхувальника терміном на один рік або кілька місяців без огляду буді­вель, якщо страхова сума не перевищує їх страхової оцінки При укладанні договору страхування будівель дається їх страхова оцінка (тобто вартість), на підставі якої визначається розмір страхової суми, страхового платежу, а у випадку знищення або пошкодження будівель-розмір збитку та страхо­вою відшкодування В оціночних документах зазначається первісна (вартість нової будівлі, обчислена згідно з існуючими в даному регіоні оціночних норм) і дійсна (обчислюється відніманням суми зносу від перв­існої вартості) вартість будівлі.

Факт укладання договору страхування засвідчується страховим свідоц­твом встановленого зразка Страхові платежі визначаються за розміром страхової суми, терміном страхування та ступенем ризику з одночасним використанням граничних розмірів тарифних ставок.

У разі настання страхового випадку страхувальник повинен:

— вжити заходів щодо запобігання та зменшення збитків;

— протягом доби заявити в органи міліції при знищенні будівель внас­лідок навмисних неправомірних дій третьої особи, у разі пожежі - в орга­ни пожежного нагляду,

— у добовий термін письмово заявити страховику (страховій компанії). В заяві докладно вказати, коли і за яких обставин знищено (пошкоджено) будівлі і в які компетентні органи про це заявлено;

— зберегти до прибуття на місце страховика пошкоджені будівлі в та­кому стані, який вони мали після припинення впливу страхової події.

Страховик повинен прийняти та зареєструвати заяву страхувальника про знищення або ушкодження будівель, скласти акт відповідної форми з обов’язковою участю страхувальника і двох свідків, при потребі зробити запит до компетентних органів або самостійно з’ясувати причини та об­ставини страхового випадку, обчислити суму збитку та страхового відшко­дування. виплатити страхувальнику страхове відшкодування.

Страхове відшкодування виплачується у розмірі збитку, але не більше Страхової суми. Страхове відшкодування не виплачується, якщо пошкод­ження (знищення) будівель не пов’язано зі страховим випадком і якщо страхувальник вчинив навмисні дії, що спричинили збиток або призвели до скоєня злочину.

Дата добавления: 2014-01-20