Отличия кредитора от заемщика

Заемщик	Кредитор
Не является собственником ссужаемых средств. Он временный владелец. Применяет ссуженные средства как в сфере обращения, так и в сфере производства. Возвращает ссужаемые ресурсы. Уплачивает ссудный процент. Зависит от кредитора.	Является владельцем ссужаемых средств. Предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя в производство. Стоимость уходящих средств сохраняется. Получает доход от ссужаемых ресурсов. Диктует свою волю заемщику.

Следовательно, кредит есть особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться специальным фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества),которые могут выдаваться экономическим субъектам на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и является кредит. Он обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря ему в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, процессе исполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала: постоянным образованием денежных резервов и возникновением временных дополнительных потребностей в них; различной длительностью оборота средств в отдельных ячейках хозяйства; тесным переплетением наличного и безналичного оборота средств; обособлением капитала в рамках экономических субъектов.

Выделяют следующие законы кредита:

-Закон возвратности кредита.

-Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

-Закон сохранения ссуженной стоимости, т.е. та стоимость которая определена для обеспечения процентов.

Существование и использование ссудного фонда и кредита вызываются требованиями:

- преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов (оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения) и необходимостью использования их для нужд воспроизводства;

- обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях деятельности многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет);

- организации функционирования средств обращения и платежей, основанного на кредитном начале эмитирования денежных знаков и безналичных средств;

- коммерческой организации управления предприятиями.

В государстве на макроуровне действует ссудный фонд, движение которого отражает двуединый процесс кредитных отношений: в него включены средства, мобилизованные кредитной системой, и средства, размещенные на возвратных началах. Ссудный фонд можно охарактеризовать как совокупность денежных средств (капитала), использованных для удовлетворения потребностей населения в финансовых ресурсах на условиях возвратности. Это суммы денежных средств, которые все время «работают», обслуживал движение стоимости продукта.

В состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят:

- денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся при кругообороте капитала;

- денежные резервы в виде специальных фондов, а также фонд амортизационных отчислений, привлекаемые для капиталовложений;

- государственный денежный резерв, образуемый из сумм текущих денежных ресурсов бюджета;

- фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений);

- денежные накопления населения, аккумулируемые банками:

- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег.

На микроуровне можно представить движение временно свободных денежных ресурсов (капиталов) к тем, кто имеет потребность в них, схемой, приведенной на (рис. 13).

Рис. 13. Движение ссудного фонда

Движение ссудного фонда, т.е. распределение временно высвобождаемого денежного капитала, происходит с помощью посредников - банков и кредитных учреждений.

У нас в рамках прежней командно-административной системы правления экономикой ссудный фонд был строго централизован и монополизирован. Им распоряжался Госбанк СССР. Однако с переходом к рынку такая ситуация не могла далее сохраняться. Была отменена государственная монополия на кредитное дело, ссудный фонд начал рассредоточиваться в коммерческих банках и внутри хозяйства в виде взаимного коммерческого кредитования хозяйственных органов. Для формирования рыночных отношений была необходима межбанковская конкуренция как одно из условий создания новой экономики и ускорения демонополизации банковских структур. В этих целях следовало уравнять права государственных, специализированных, акционерных, кооперативных, коммерческих банков и организовать деятельность банковской системы на единых принципах.

Децентрализация ссудного фонда имеет ряд особенностей. В значительной своей части он сосредоточен в банках, поэтому развернулась коренная реорганизация этой сферы. Допускалась свободная конкуренция коммерческих банков, ограничивалась их монополия по отраслевому признаку, широко развивалось учредительство, поощрялась всемерная коммерциализация банковской деятельности.

Новое законодательство обеспечивает изменение статуса банковской системы, формирование двух ее уровней. Коммерческие банки, превращаясь в своего рода свободные кредитные учреждения, имеют возможность проводить независимую кредитно-денежную политику в рамках используемых Центральным банком экономических регуляторов. Произошло расчленение, децентрализация ссудного фонда между множеством кредитных учреждений.

Ресурсы ссудного фонда и структура предоставляемых кредитов во многом определяются состоянием экономики. Когда хозяйство работает нормально, не испытывая кризисов, ресурсы формируются под влиянием нормального кругооборота средств, роста Денежных накоплений, амортизационного фонда. Эти аккумулируемые в ссудном фонде ресурсы направляют в виде ссуд на накопление запасов ценностей и осуществление инвестиционного процесса.

Дата добавления: 2014-01-20