Виды межбанковских расчетов

Расчеты инкассовыми поручениями

Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения применяются:

1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

При взыскании денежных средств со счетов в бесспорном порядке в случаях, установленных законом, в инкассовом поручении в поле «Назначение платежа» должна быть сделана ссылка на закон (с указанием его номера, даты принятия и соответствующей статьи).

Банки не принимают к исполнению инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, если прилагаемый к инкассовому поручению исполнительный документ предъявлен по истечении срока, установленного законодательством.

В современных условиях можно выделить следующие виды межбанковских расчетов:

1) прямые корреспондентские отношения

2) через расчетную сеть Банка Росси

3) через клиринговые центры и палаты

1) прямые корреспондентские отношения кредитных организаций. Они устанавливались между кредитными институтами по мере их развития из меняльных и ростовщических лавок с начала XIII века. Значительно позднее возникли специализированные организации, целью деятельности которых стало посредничество в межбанковских платежах. И в современных условиях банки могут неограниченно создавать прямые корреспондентские отношения, в том числе с зарубежными банками (при наличии лицензии на проведение банковских операций в иностранной валюте).

Одно из преимуществ прямых корреспондентских отношений – исключение посредников из межбанковских расчетов, что приводит к их ускорению и удешевлению, в случае большого взаимного оборота двух конкретных кредитных учреждений.

Существенной составляющей прямых корреспондентских отношений является проведение широкого круга операций, не связанных непосредственно с проведением расчетов по поручению клиентов. Это объясняется тем, что банки все шире используют услуги друг друга в коммерческой деятельности.

Прямые корреспондентские счета наиболее широко распространены в сфере международных расчетов. Там они открываются в рамках генеральной валютной лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ конкретным коммерческим банкам. Крупнейшим держателем прямых корреспондентских счетов в иностранной валюте (более трех тысяч) является Внешэкономбанк.

2) Р асчетная сеть Центрального Банка РФ.

Для расчетов с каждой кредитной организацией банк должен открыть корреспондентский счет. Причем количество данных счетов соответствует числу участников расчетов. Даже крупный коммерческий банк не может позволить себе иметь столько счетов. Поэтому для облегчения расчетов Банк России создал систему расчетно-кассовых центров (РКЦ), позволяющих решить вышеназванную проблему.

Как и государственные расчетные системы других стран, сеть Банка России не предусматривает автоматического кредитования дебетового сальдо корреспондентских счетов своих участников. Так, если объем требований, подлежащих оплате со счета какого-либо коммерческого банка, превышает остаток средств на нем, РКЦ проведет платежи только в размере данного остатка. Оставшиеся платежи размещаются во временную картотеку, и подлежат оплате только в случае пополнения корреспондентского счета.

Дальнейшее совершенствование внутренней расчетной системы России происходит путем внедрения валовой системы расчетов в режиме реального времени. Ее внедрение призвано ускорить проведение платежей в РФ, и одновременно сократить системные риски.

Под режимом реального времени понимается порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов. Определение «расчеты на валовой основе» (валовые расчеты) - это вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально.

Система валовых расчетов в режиме реального времени призвана стать единой, целостной системой расчетов РФ, связанной с клиринговыми палатами, системой расчетов по сделкам с ценными бумагами, внутрибанковскими расчетными системами. Она должна заменить следующие системы расчетов ЦБ РФ:

- система внутрирегиональных электронных платежей;

- система межрегиональных электронных платежей;

- система межфилиальных расчетов с применением авизо;

- система нетто-расчетов (расчеты между учрежд. ЦБ РФ, обслуживаемые одним ВЦ);

- система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам;

- система расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Помимо вышеназванного, в Российской Федерации продолжается внедрение расчетов посредством электронных носителей.

3) Клиринг (от англ. clearing – очищать) представляет собой систему межбанковских безналичных расчетов, осуществляемых специальными расчетными палатами путем взаимного зачета платежей участниками данного клиринга. При этом сумма списаний и зачислений участников расчетов равна. Как правило, применяется клиринг с лимитируемым сальдо, то есть допускающий возникновение взаимной задолженности в определенных пределах на короткий срок. В случае превышения лимита, должник обязан погасить образовавшуюся задолженность.

Для осуществления клиринговых расчетов в РФ необходимо получение разрешения Банка России. Основной причиной создания клирингового учреждения (расчетной палаты, центра, дома) является ускорение и оптимизация взаимных расчетов между участниками, повышение надежности расчетов, более рациональное использование временно свободных ресурсов кредитных учреждений. Как показывает международная практика, чаще всего клиринговые учреждения создаются на базе крупных коммерческих банков, имеющих обширную сеть корреспондентских отношений как внутри страны, так и за рубежом, обладающего значительными кредитными ресурсами. Реже клиринговые центры создаются в результате решения ряда равновеликих кредитно-расчетных институтов, с привлечением прочих участников.

В клиринговых учреждениях производятся нетто-расчеты по требованиям и обязательствам участников данных расчетов. Это означает, что перечисляется не сама сумма обязательств, а только сальдо, то есть разница между обязательствами и требованиями. Так, на рисунке показана схема проведения клиринговых расчетов.

Дата добавления: 2014-01-20