Существует два подхода к определению коэффициента нетрудоспособности

В первом случае разрабатываются таблицы (см. ниже), оценивающие потерю трудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов на основе собственных статистических наблюдений или путем использования государственных таблиц, применяемых при определении ущерба от несчастных случаев на производстве.

Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук, ног, одной руки (ноги), неизлечимом умопомешательстве.

В случае признания частичной утраты или функциональной непригодности членов или органов приведенные максимальные коэффициенты уменьшаются пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением или медико-экспертной комиссией в виде группы инвалидности или общей степени постоянной нетрудоспособности (%).

Если орган уже имел частичную непригодность и вследствие несчастного случая получил полную инвалидность или большую степень потери его ценности, то возмещение выплачивается соответственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем.

При множественной инвалидности общая нетрудоспособность определяется путем сложения коэффициентов нетрудоспособности для каждого органа или члена. Однако, при этом она в сумме не может превышать 100% потери трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены. Например, сумма коэффициентов утраты пальцев руки не должна превышать коэффициент утраты кисти руки в целом.

Приведенные в вышеназванных таблицах коэффициенты рассчитаны только исходя из соображений повреждения анатомической и физиологической целостности человека без учета профессиональной или общественной деятельности. Страховые компании предлагают и специфические покрытия для определенных групп профессий. Например, гарантии потери голоса для певцов, внешности – для актеров, пальцев кисти рук - для хирургов и т.п. естественно, такие покрытия имеют очень высокие страховые тарифы по сравнению со стандартными гарантиями.

Другой метод, используемый страховщиками для определения коэффициента нетрудоспособности базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями. В соответствии с установленной группой инвалидности рассчитывается коэффициент нетрудоспособности для определения страховой суммы к выплате.

На практике коэффициенты варьируют в следующих пределах:

1 группа инвалидности – 75-80%

2 группа – 50-65%

3 группа 25-50% страховой суммы по договору.

Коэффициенты расчета утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности органов[2]

Полная потеря или окончательная функциональная непригодность	Утрата трудоспособности, %
Одной руки выше локтевого сустава правой левой
Одной руки до локтевого сгиба правой левой
Одной кисти руки правой левой
Одной ноги до середины бедра
Одной ноги до колена
Ступни
Одного глаза
Одного пальца кисти руки большого указательного среднего безымянного
Одного пальца ноги большого любого другого
Слуха одного уха глухота
Чувствительности обоняния вкусовых ощущений

В случае спора между страховщиком и застрахованным по поводу размера возмещения и обращения его в суд, судебные органы для решения этого вопроса используют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека. Таблицы определяют стоимость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего. При этом потеря здоровья молодыми признается более значимой, чем потеря здоровья пожилым человеком.

Дата добавления: 2014-01-11