Рынок финансовых Интернет-услуг стран СНГ

Теперь, когда мы имеем представление о финансовых Интернет-услугах, можно попытаться выяснить, существует ли в СНГ рынок этих услуг. О том, что в развитых странах это уже крупные рынки, мы знаем очень хорошо – регулярные отчеты западных аналитиков о миллионах потребителей и миллиардных оборотах в США и Западной Европе порадуют каждого любителя больших чисел.

А есть ли такой рынок в СНГ? Это специфический рынок финансовых Интернет-услуг. Что позволяет нам сделать такое заключение? Любой рынок состоит из продавцов, собственно продукта (товаров и услуг) и потребителей. Все это уже есть. Интернет-трейдинг существует в России с мая 1996 г. Именно тогда специалисты Гута-банка начали эксплуатацию системы Internet broker – первой российской системы брокерского обслуживания через Интернет. Российский Интернет-банкинг появился в мае 1998 г., когда свою систему удаленного управления банковскими счетами «Домашний банк» запустил Автобанк. Рынок онлайн-страхования – самый молодой в России. Его рождение пришлось на декабрь 1999 г., когда «Группа Ренессанс-Страхование» впервые осуществила продажу страхового полиса через Интернет.

Это – первопроходцы. А им на пятки уже наступают конкуренты. Пока их мало. Как известно, самое трудное – начать прокладывать колею. Тем, кто идет по разведанной и утоптанной дорожке, намного легче. По-видимому, в течение года на российский рынок со своими Интернет-услугами выйдет до десятка финансовых институтов в каждом из рассматриваемых сегментов. Это подтверждается последними событиями. Вот несколько свежих февральских новостей: Российская Торговая Система (внебиржевая торговля акциями российских компаний) заявила о том, что готова предоставить физическим лицам доступ к торгам через Интернет. Росбанк начал опытную эксплуатацию Интернет-версии системы «Клиент-Банк». Компания «Интеррос» объявила о выделении 10 млн. долл. на создание системы Интернет-трейдинга.

Что касается потребителей, то и здесь картина внушает оптимизм. Так, количество индивидуальных клиентов двух российских банков (Автобанка и Гута-банка), которые пользуются услугами Интернет-банкинга, перевалило за три тысячи. Это не так уж мало, если учесть, что на отношении клиентов к банкам еще сказываются последствия финансового кризиса 1998 г. Однако обнадеживает то, что, по данным опять же статистики, общеэкономическая ситуация в стране явно улучшается. Так, в течение последнего полугодия доходы населения постоянно росли. Сохраняются положительные прогнозы относительно продолжения роста благосостояния граждан. Растет индекс потребительских настроений. Можно говорить о начале возвращения к докризисной ситуации. Восстановление среднего класса, увеличение свободных средств у населения – это как раз та база, без которой невозможно нормальное развитие рынка финансовых услуг.

Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в ближайшее время. Прежде всего, растет интерес потенциальных участников рынка (банков, брокеров, страховщиков) к созданию собственных продуктов. Наиболее дальновидные менеджеры российских финансовых институтов давно примеряются к новым Интернет-технологиям. Уж очень это заманчиво: снижение капитальных издержек при создании глобальной сети распространения услуг, многократное уменьшение себестоимости предоставления услуг и создание постоянной клиентской базы из наиболее активных потребителей.

Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России и странах СНГ культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок. Телевидение человек осваивал быстрее, чем радио, а Интернет – еще быстрее, чем телевидение. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

В любом случае инициатива находится в руках поставщиков услуг, а не потребителей. Это справедливо и в отношении проблемы формирования массовой культуры потребления финансовых Интернет-услуг, и для развития рынка вообще. Вывод очевиден. Чем больше в российском Интернете будет хороших и удобных финансовых услуг, тем быстрее станет расти и аудитория потребителей этих услуг.

Сравнивая ситуацию на рынке финансовых Интернет-услуг в развитых странах с ситуацией в России, мы видим, что, с одной стороны, некоторые российские проблемы весьма сходны с западными, а с другой стороны, у России есть и специфика. К числу сходных проблем можно отнести:

· перевес онлайнового банковского обслуживания в пользу индивидуальных клиентов. В этом секторе работают уже несколько российских банков (к перечисленным выше можно добавить Мост-банк, объявивший в конце февраля о своем выходе на этот рынок, а также указать на «усеченные» Интернет-услуги МДМ-банка и банка «Платина»), тогда как в секторе корпоративных клиентов заявил о себе только Росбанк;

· отсутствие интегрированности электронного банковского обслуживания, своего рода «разорванность» услуг. Это хорошо видно на примере двух отдельных онлайн-систем, действующих в Гута-банке («Телебанк-онлайн» — для управления текущим счетом, «Internet broker» – для вложения средств в ценные бумаги).

Отличие же состоит в том, что в СНГ главные конкуренты банков в привлечении сбережений населения (и соответственно в предоставлении онлайн-услуг) – отнюдь не страховые, инвестиционные, ипотечные компании (то есть небанковские финансовые институты). Для всех участников российского финансового рынка важной проблемой является сформировавшаяся у населения привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в наличной валюте. Кроме того, очень серьезный момент – зависимость перспектив Интернет-услуг от позиции одного-единственного банка – Сбербанка. До тех пор пока в дело по-настоящему не вмешается монополист, сосредоточивший более трех четвертей средств населения на банковских счетах, эти замечательные услуги так и останутся экзотикой. В настоящее время Сбербанк активно занимается другим аспектом внедрения в Интернет-бизнес – пластиковой микропроцессорной картой «Сберкарт».

Дата добавления: 2014-01-11