Порядок изменения и прекращения договора страхования

Сущность и содержание договора страхования

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Законодательство предусматривает, что сделка может считаться совершенной, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

К условиям договора страхования относятся:

1. Объект страхования (при имущественном страховании) и сведения о застрахованном лице (при личном страховании);

2. Пречень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики перечень называют объемом страховой ответственности);

3. Страховая сумма – денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение;

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (ущерб превысил франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).

Значение франшизы:

1) позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;

2) существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;

3) позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.

В каждой отрасли страхования определение размера страховой суммы имеет свои особенности:

Личное страхование и страхование ответственности:

Максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль).

Имущественное страхование

Установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества:

Действительная стоимость = стоимость нового имущества – фактический износ.

Общая сумма страхования в различных страховых компаниях не должна превышать действительной стоимости имущества.

4. Страховая премия (страховой взнос) – подлежащая к уплате страховщику сумма как плата за страхование;

Финансовые возможности страховщика определяются объемом поступлений страховых взносов, которые зависят от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов по каждому виду страхования. Основы исчисления страховых взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательство страховщика по условиям заключения договора.

Тарифная ставка (БРУТТО-ставка) состоит из двух частей: НЕТТО-ставки и нагрузки. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке. Она предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиенту. Ее величина – обязательства страховщика перед страхователем. Нагрузка включает расходы страховщика:

1) На ведение дела, связанные с заключение и обслуживанием страховой сделки, а именно:

a) организационные расходы;

b) расходы, связанные с привлечением новых страхователей или на увеличение количества заключенных договоров;

c) инкассационные, связанные с обслуживанием налично-денежного обращения, расходы на покупку бланков, форм, ведомостей и т.д.;

d) ликвидационные расходы, связанные с ликвидацией ущерба;

e) управленческие.

2) Отчисления на предупредительные мероприятия в резервные и запасные фонды.

3) Расходы на оплату труда работников страховой компании и страховых посредников.

4) Прибыль от проведения страховых операций (определяется как разница между полученными доходами и произведенными расходами за определенный период времени).

Страховая премия рассчитывается на основании тарифной ставки с единицы страховой суммы, либо объекта страхования, которая по добровольным видам страхования устанавливается страховщиком, а по обязательным – законом или уполномоченными на то органами.

Если страховой тариф выражен в рублях со 100 рублей страховой суммы или в процентах от страховой суммы, страховая премия определяется как:

СП = СС×СТ/100,

где СС – страховая сумма

СТ – страховой тариф.

Если страховой тариф выражен в рублях с объекта страхования, то страховая премия рассчитывается по следующей формуле:

СП = СТ×n,

где n – количество застрахованных объектов.

5. Срок страхования – период, установленный в договоре страхования, в течение которого произошедшее внезапно событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты.

Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (или с момента заключения, если уплата страховой премии осуществляется в рассрочку).

При заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования, в которых отражены условия, при которых страховщик отказывает страхователю в выплате страховой суммы (ст.21 ФЗ РФ «О страховании»). К последним относятся:

1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя направленные на наступление страхового случая.

2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

4. Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.

5. Другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Изменения в договор страхования вносятся:

1) Если страхователем проведены мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возмещения ущерба застрахованного имущества, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

2) если степень наступления страхового случая увеличилась.

Страховой договор прекращается:

1. По истечении срока действия;

2. Исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

3. Неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

4. Ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя (кроме случаев, когда права страхователя переходят к другим лицам);Ликвидация страховщика;

5. Принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

6. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя.

Тема: «Исполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения (обеспечения)».

Основная обязанность страховщика по договору страхования – осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховщик обязан:

1) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

2) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта. Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

I.установление факта страхового случая

II.определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае

III.осуществление страховой выплаты.

Страхователь в течение 1-3 дней должен подать заявление о страховом случае. Затем страховщику необходимо установить:

- было ли застраховано имущество на момент возникновения события;

- было ли наступившее событие включено в объем страховой ответственности.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, то на основании заявления страхователя составляется акт о гибели застрахованного имущества – страховой акт. Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение 5-10 дне со дня получения заявления от страхователя. В акте приводятся сведения об уничтожении (повреждении) имущества и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Тема: «Условия договора страхования».

Договор страхования включает перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу на условии в порядке, предусмотренном договором. Данная денежная сумма, подлежащая выплате страхователем, именуется в имущественном страховании – страховым возмещением, в личном – страховым обеспечением. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (ущерб превысил франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).

Значение франшизы:

1) позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;

2) существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;

3) позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.

В каждой отрасли страхования определение размера страховой суммы имеет свои особенности:

I. Личное страхование:

Максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль).

II. Имущественное страхование

Установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества:

Действительная стоимость = стоимость нового (приобретенного) имущества – фактический износ.

Общая сумма страхования в различных страховых компаниях не должна превышать действительной стоимости имущества.

III. Страхование ответственности:

Страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб, который в данном случае связан с действиями страхователя, ставшего причинителем ущерба третьего лица.

Тема: «системы страхования».

Величина страховой выплаты в имущественном страховании зависит от системы страхования ответственности страховщика.

Наибольшее распространение получили следующие системы страхования:

1) Страхование по действительной стоимости имущества. При данной системе страхования величина страхового возмещения равна размеру ущерба.

2) Страхование по системе пропорциональной ответственности. Данная система означает неполное или частичное страхование объекта. Размер страхового возмещения рассчитывается по формуле:

где Q – страховое возмещение;

T – фактическая сумма ущерба;

S – страховая сумма;

W - действительная стоимость застрахованного объекта.

3) Страхование по системе первого риска. При денной системе страховая сумма ниже действительной стоимости имущества, и весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью, а ущерб сверх размера суммы не возмещается.

4) Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида.

5) Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения при недополучении страхователем определенного размера доходов в пределах 70-80% размера ущерба.

Дата добавления: 2014-01-11