Вопрос 2. Тенденции и проблемы развития банковской системы России

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. В них закреплены основные принципы организации банковской системы России:

1) Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций Банка России и всех остальных банков.

2) Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории России банки имеют универсальные функциональные возможности.

Для банковской системы России характерны высокие темпы развития. Мировая банковская история не знает аналогов тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет с 1781-1860 гг. В дальнейшем (прежде всего в условиях банковского кризиса) произошло уменьшение количества банков почти в 2 раза. Но высокие темпы развития сохранились: прирост активов банковской системы в 2005 г. составил 36,6%, в 2006 г. – 44,1%, в 2007 г. – 44%. Но при этом по своим масштабам банковская система значительно уступает банковским систем развитых стран и необходимо ее дальнейшее развитие. Соотношение активов банковской системы и ВВП в России не превышает 35%, что в 3-4 раза ниже уровня большинства развитых стран. Совокупный капитал Российской банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше аналогичных показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

Ключевыми недостатками современной банковской системы России, которые приводят к ее несоответствию масштабам и потребностям национальной экономики в целом и которые должны быть устранены в ходе ее реструктуризации, являются:

1. Низкий уровень капитализации в большинстве российских банков – по данным Центрального банка России совокупный размер собственного капитала российских банков на 01.01.2009 составляет около 3,811 триллиона рублей или около 100 млрд. долларов США, что соизмеримо с капиталом одно­го крупного иностранного банка, например, таких как немецкий Deutsche Bank, япон­ский Mitsubishi Bank. Доля собственных средств кредитных организаций России в ВВП на 1.01.2009 г. составила 9,1 % (на 1.01.2007 г. – 6,3%). Рост очевиден, но при этом этот показатель в Германии равен 16,8%, во Франции и в Англии – 28,5%.

2. Незначительные, в сравнении с банковскими системами развитых стран, объемы ресурсов и активных операций банков. Доля объема активов российской банковской системы в ВВП не превышает 67%, тогда как в большинстве ведущих стран мира указанное соотношение достигает 200-300%. Это свидетельствует об относительной еще слабости россий­ской банковской системы, ограниченных возможностях кредито­вания реального сектора экономики, необходимости защиты го­сударством российского банковского сектора от конкуренции иностранных банков на национальном рынке банковских услуг.

3. Структурная неадекватность банковской системы: высокий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей. Наличие значительного числа малых и средних банков противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах.

Так, около 85% банков имеют среднюю величину активов от 0,05 до 0,6 млрд.руб. и 1,6% - от 51 до 370 млрд.руб. Доля пяти крупнейших госбанков в общих активах банковского сектора за последние полтора года фактически не изменилась и по-прежнему составляет около 44%.У всего лишь 200 наиболее крупных банков (из 1200) сконцентрировано 90% всех активов банковской системы России. Соответственно, у оставшихся 1000 банков страны сосредоточено всего лишь 10% активов банковской системы. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции – 24-25 филиалов, в США – 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Проблема доступности банковских услуг в регионах (неравномерность географического размещения банков по стране). По данным Ассоциации российских банков в настоящее время в России на 100 тыс. человек приходится менее 14 точек банковского обслуживания, в то время как этот показатель составляет 33,2, во Франции – 43,8, в Италии – 56,5, Германии – 58.

5. Несбалансированная структура банковских ресурсов и банковских активов: значительный разрыв между краткосрочными привлекаемыми ресурсами и долгосрочными потребностями экономики в финансовых ресурсах;

6. Низкая эффективность использования банковских ресурсов.

Таким образом, необходима дальнейшая реструктуризация банковской системы и ускорение роста банковской системы по сравнению с другими секторами экономики.

Основные тенденции развития банковской системы России определены «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.»

Основными целями были признаны следующие:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключаю­щее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населе­ния, предприятий и их трансформации в кредиты и инве­стиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую оче­редь населения;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в не­добросовестной коммерческой практике и др.

Выполнение данных целей должно позволить Правительству и Банку России в 2009-2015 г.г. эффективно проводить политику защиты интересов российских банков на международной арене.

В числе практических задач достижения намеченных целей:

– укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций;

– выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций;

– повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала;

– расшире­ние деятельности по привлечению средств населения и предпри­ятий;

– усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики;

– развитие конкурентных начал в деятельности кре­дитных организаций.

Основная задача на сегодняшний день состоит в обеспечении долгосрочной устойчивости банковской системы.

В стабильной банковской системе заинтересован не только Центральный банк России, но и коммерческие банки, так как это создает предпосылки для их взаимодействия. Направления такого взаимодействия в современных условиях переходной экономики России были определены в документе Центрального банка России "Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы". В данном документе были отмечены следующие основные элементы системы регулирования:

1. Гармоничное сочетание прямого регулирования со стороны Центрального банка России, самоорганизации и самоограничений банков;

2. Наличие межбанковских институтов по управлению кризисными банками, которые позволяли бы совместными мерами предотвращать цепочки неплатежей и поддерживать стабильность всей финансовой системы (создание системы страхования вкладов населения);

3. Развитие общенациональной системы анализа и оценки платежеспособности заемщиков (системы бюро кредитных историй);

4. Разработка принципов установления взаимных корреспондентских отношений с целью снижения системных рисков в банковской сфере.

Дата добавления: 2014-01-14