Принципы кредита

Экономическое содержание кредита.

Лекция 10. Функции и законы кредита

Банк данных и база данных

Банком данных в САПР называется подсистема, обеспечивающая включение, хранение и выдачу информационных массивов, содержащих разнообразные сведения о проектируемых объектах. Банк данных включает в себя:

1. Собственно информационные массивы, совокупность которых называют базой данных.
2. Программное обеспечение для управления базой данных.

Управление заключается в реализации доступа к базе данных со стороны прикладных программ, в изменении по приказам пользователей содержания и форм записей в базе данных.

База данных может содержать сведения справочного характера, например, физические и геометрические массивы констант данных элементов объекта проектирования сведения о типовых технологических процессах, закодированные чертежи готовых изделий.

1. Экономическое содержание кредита.

2. Принципы кредита.

3. Функции кредита в экономике.

4. Кредит и инфляция.

В буквальном смысле кредит означает доверие, от латинского creditere - верю. В экономике кредит обычно возникает из сделок, в которых кредиторы предоставляют предмет, имеющий стоимость, в обмен на обещания заемщика заплатить в будущем. Предметом могут быть товары, деньги, ценные бумаги.

Получать и предоставлять кредиты - обычное явление в рыночной экономике. Население получает кредит в виде ссуд под недвижимость, при использовании кредитных карточек. Наоборот, население предоставляет кредит, если открывает счета в банке или сберегательном учреждении либо покупает государственные облигации. Торговые и промышленные фирмы получают и поставляют товары, сы­рье, материалы с отсрочкой платежа, открывают кредитные линии в банках, выпускают и покупают долговые ценные бумаги. Во всех этих и многих других случаях речь идет о кредите.

Кредит - это отношение между экономическими агентами по поводу передачи стоимости в вещ ной иди денежной форме при условии возмещения ее в будущем.

В данном определении существенно следующее.

Передача стоимости

Кредит, в отличие от купли-продажи товаров и услуг, при которой совершается единовременный обмен стоимостями, предполагает передачу стоимости без встречного движения ее эквивалента.

Возмещение стоимости в будущем

Стоимость передается в обмен на обязательство возместить эквивалентную сумму в будущем. «Существенной особенностью кредитной сделки служит ее разделенность во времени».

Отношение, возникающее в силу кредита между двумя сторонами, составляет долг. Продавец, по­ставляя товары, может требовать от покупателя денежную сумму, соответствующую установленной цене, но он оставляет эти деньги в распоряжении покупателя (отсрочка платежа) с условием, что ему через определенный срок будет возвращена сумма долга.

Долг возникает не только из кредита, предоставляемого продавцами товаров и услуг. Значительная часть вытекает из сделок по денежным ссудам, в которых кредиторы предоставляют деньги в обмен на обязательства заемщиков выплатить сумму позже, обычно с процентами.

При возврате долга заемщик возвращает не ту же вещь, а вещь того же рода и качества или экви­валентную сумму стоимости в деньгах. Этим кредит отличается от аренды, найма или проката, при которых возвращается та же вещь.

Вы берете в долг у приятеля пачку сигарет в обмен на обещание вернуть такую же пачку через не­делю. Такая сделка отвечает признакам кредита. Однако передача товаров на условиях возмещения товарами в будущем наблюдается крайне редко. Только деньги обладают свойствами всеми признан­ного платежного средства. Поэтому в действительности среди всех кредитных сделок преобладают сделки определенного вида, предполагающие, что сделка совершается обоими участниками в денеж­ной форме. Кредитор передает заемщику денежную сумму либо дает отсрочку денежного требования - и в том и другом случае условие кредита состоит в том, чтобы уплатить в будущем равновеликую сумму. Таким образом, денежный кредит представляет собой самую простую и всеобщую форму кредита.

Кредит предоставляется на определенных условиях, которые в экономической литературе обычно называют принципами кредитования. К основным принципам кредитования относятся возвратность, сроч­ность и платность.

Возвратность Из определения экономического содержания кредита следует, что возвратность, или возврат долга- это особенность, которая отличает кредит от других типов финансовых отношений. Например, ак­ционерное общество привлекает денежные средства путем выпуска акций и облигаций. Кредитование имеет место только во втором случае, поскольку денежные средства возвращаются инвестору при погашении облигаций. Выполнение заемщиком принятых обязательств обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов.

Срочность

Важным принципом предоставления кредита является определение срока. Срок кредита - это вре­мя до полного погашения долга. Кредит может предоставляться на срок от одного дня до многих лет. Его срок всегда определен, что означает необходимость возврата кредита не в любое удобное для заемщика время, а в точно зафиксированный в договоре срок. Известны только два исключения: кон­соли или перпетуитеты - заемщик согласен делать выплаты процентов в течение неопределенного срока без погашения долга (одно время были распространены в Англии) и депозиты до востребования- выплачиваются по требованию, не имеют срока. По сроку предоставления кредиты делятся на крат­косрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Платность

Принцип платности означает, что кредитные сделки являются возмездными,

т. е. предполагают кроме возврата основной суммы долга добавочное вознаграждение кредитора - процент. Если заем­щик получил кредит в 10 тыс. руб. со сроком погашения один год и при условии выплаты 1 тыс. руб. в виде процента, то величина процентной ставки составит 10% годовых. Она показывает, во что обо­шелся заемщику каждый полученный рубль. Процентная ставка - это цена кредита.

Ставка процента есть цена кредита, определяемая как отношение годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

Принцип платности имеет важное значение для экономики. Процент выполняет функцию распре­деления денежного и соответственно реального капитала между экономическими агентами, направляя денежные средства в такие вложения, доходность или норма прибыли которых является по сравнению с процентной ставкой достаточно высокой.

Рассмотрим пример. Если фирма предполагает, что норма прибыли от инвестиционного проекта составит 12%, а необходимые заемные средства могут быть привлечены по ставке процента 10%, то фирма может прибегнуть к займу и увеличить таким образом свой капитал. Если же ожидаемая норма прибыли составит только 8%, то для фирмы будет невыгодно расширять производство. В этом случае она не сможет покрыть затраты по привлечению денежных средств.

Дата добавления: 2014-01-14