Определение кредитоспособности физического лица

Система строительных сбережений

С 1 июля 2006 г. заработала система строительных сбережений.

Система строительных сбережений состоит из 2 этапов:

1) Сберегательно-платёжный период

2) Период кредитования

Сберегательно-платёжный период: заключается договор банковского вклада (жилищно-накопительный). Денежные средства принимаются в белорусских рублях. Вкладной счёт не может быть открыт на другое имя. Совершение расходной операции по вкладному счёту можно только по истечении 19 месяцев со дня открытия вкладного счёта.

Участники и другие лица вправе пополнять вкладной счёт до окончания срока выполнения.

Платёжный период начинается со дня окончания договорного срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисление безналичным путём всех денежных средств с вкладного счёта на цели строительства или приобретения жилья, строящегося или приобретаемого в рамках данной программы. После окончания банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья.

Первый платёж за счёт кредитных средств производится после сберегательного и платёжного этапа.

Кредиты предоставляются в размере до 75% стоимости строительства или приобретения жилого помещения. Сумма кредита определяется исходя из платёжеспособности участника. При недостаточной платёжеспособности в расчёт принимается доход супруга, супруги, братьев, сестёр и др. На срок до 20 лет. Процентная ставка устанавливается по желанию участника:

1) Ставка рефинансирования Нацбанка + 1 п.п.

2) Средневзвешенная ставка рефинансирования Нацбанка РБ за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на 1 п.п.

Уплата процента за пользование кредитом производится равномерными взносами в период пользования кредитом независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий.

Кредит предоставляется путём безналичного перечисления на основании договоров счёт-фактур и других документов, предъявленных к оплате участника.

Выдача кредита производится после полного использования собственных денежных средств и начисленных процентов, хранящихся на вкладном счёте.

Все методики оценки кредитоспособности можно разделить на 2 группы:

1) Методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заёмщику и учёт неограниченного числа факторов кредитоспособности. Экспертные методики оценки используются при предоставлении крупных сумм кредита на относительно длительный срок

2) Скоринг-модели. Они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Андеррайтинг – это оценка риска потенциального заёмщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заёмщика в рамках кредитного договора. Цель андеррайтинга: принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита, оценка риска и определение возможной суммы кредита.

Процедура андеррайтинга включает в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, расчёт максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заёмщику.

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заёмщика и других документов.

Оценка кредитоспособности заёмщика состоит в комплексном изучении его финансового, социального положения для определения возможностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью гасить задолженность перед банком.

Оценка проводится по следующим факторам:

- возраст

- семейное положение

- образование

- состав семьи

- чистый совокупный доход

- достаточность текущих доходов для получения кредита

На заключительной стадии анализа кредитоспособности присваивается кредитный рейтинг.

Расчёт максимальной суммы кредита проводится по специальный методикам. Учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества. Также при расчёте максимальной суммы учитывается: з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионные выплаты и т.д.

Также учитываются расходы: подоходный налог; выплаты погашения стоимости товаров, приобретённых в рассрочку; расходы на обслуживание имущества; расходы по другим кредитам; алименты и т.д.

Коэффициент кредитоспособности определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Кпл = П / (Д – Р)

П – платежи за погашение кредита и проценты за пользование кредитом

Д – среднемесячный доход заёмщика

Р – среднемесячные расходы

Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма выдаётся если этот коэффициент не превышает 0,5.

При выдаче кредита на строительство этот коэффициент должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.

Срок за пользование кредитом устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности.

Также анализируется кредитоспособность поручителей и рассчитывается необходимое количество поручителей.

Дата добавления: 2014-11-06