Признаки договора безвозмездного пользования (ссуды). 10 страница

Срок договора факторинга устанавливается договариваю­щимися сторонами, с учетом требований законодательства Рес­публики Беларусь (п. 8 Правил).

Цена договора заключена в стоимости уступаемого требо­вания клиента (кредитора) к должнику. При определении цены важную роль играют стабильность положения кредитора и дол­жника, время, когда наступает денежное требование по плате­жу (сейчас или в будущем), какая форма расчетов определена.

Размер вознаграждения банка может выражаться в про­центах с указанием их конкретных размеров. Финансирование клиента может производиться с рассрочкой в платежах, а мо­жет быть осуществлено незамедлительно.

Так, согласно п. 6 Правил за осуществление финансирова­ния под уступку денежного требования (факторинга) фактор

получает вознаграждение (плату) в виде дисконта. Под дис­контом понимается разница между суммой денежного обяза­тельства должника и суммой, выплачиваемой фактором креди­тору. Размер дисконта, способ его расчета и порядок уплаты определяются в договоре факторинга.

Условиями договора факторинга дополнительно могут быть предусмотрены иные виды вознаграждения, взимаемого факто­ром, за ведение учета оплаты денежных требований должниками, а также предоставление кредитору других финансовых услуг.

Форма заключения договора факторинга подчиняется об­щим правилам, регулирующим общегражданскую цессию.

О передаче права требования кредитором банку должен быть извещен должник кредитора. Банку (небанковской кре­дитно-финансовой организации) должны быть переданы право­устанавливающие документы по предмету денежного требова­ния к должнику кредитора.

При заключении договора факторинга указывается, какой вид факторинга применяется (открытый или скрытый), опреде­ляются стороны и предмет факторинговой сделки, какое по ней выплачивается вознаграждение, а также возможные документы, направленные на ее совершенствование, сумма уступаемого требо­вания по денежному обязательству и некоторые другие условия.

Следует учитывать и факторинговые операции, которые классифицируются по следующим признакам:

1) по форме договора - открытые (конвенционные), если платель­щик уведомляет об участии в сделке фактора, к которому перехо­дят права кредитора; скрытые (конфиденциальные) - без уведом­ления кредитором должника о заключении договора факторин­га, по которому права кредитора не переходят к фактору;

2) по условиям платежа - без права регресса, т.е. когда фактор опла­чивает долговые требования независимо от того, оплатит ли свои долги покупатель; с правом регресса, т.е. фактор имеет право вернуть долговые требования, не оплаченные в течение опреде­ленного срока, в случае, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором (фактором);

3) по объему услуг, оказываемых фактором, - полное факторинговое обслуживание и частичный факторинг, т.е. когда фактор покупа­ет лишь определенную часть долгов клиента;

4) по месту проведения факторинга - внутренние, если сторонами договора факторинга являются резиденты Республики Беларусь,

и международные, если одна из сторон факторинга является не­резидентом Республики Беларусь¹.

Одной из форм кредита (уступки прав требования) являет­ся и форфейтинг. Он представляет собой покупку на опреде­ленных условиях долговых требований на полный срок. Офор­мление таких требований производится простыми или перевод­ными векселями с указанием в них передаточной надписи, т.е. перевода права требования на форфейтера. В отличие от тран­зитного учета векселей, форфейтинг обычно применяется при поставках оборудования на крупные суммы с длительной рас­срочкой платежа, как правило, с гарантией пользующегося ре­путацией банка, необходимой для переучета векселей.

Форфейтинг содержит весьма важное отличие от факторинга (открытого): должник не вправе предъявлять к форфейтеру (фак­тору) требования, которые он может предъявить к кредитору.

3. Права и обязанности сторон по договору факторинга

Фактор обязан произвести выплату кредитору суммы де­нежного обязательства, оговоренной в соглашении, за вычетом процентного вознаграждения и процентов за кредит. В свою очередь, он вправе потребовать от кредитора (клиента) доку­менты, дающие право истребовать от должника кредитора ис­комую денежную сумму.

В обязанности кредитора входит уступка денежного требо­вания, являющегося предметом договора. Кредитор также обя­зан уведомить должника об уступке денежного требования в пользу фактора, если это не скрытый договор факторинга.

Должник при выполнении обязанности перед новым креди­тором (банком) вправе потребовать от него документы, подтвер­ждающие происшедшую уступку требования. При этом, если у него были требования по предмету уступки к первоначальному кредитору, он вправе предъявить их фактору (новому кредитору).

Кредитор (клиент) не отвечает перед фактором за ненадле­жащее исцолнение и неисполнение должником требования,

¹ См. также: Вершина В.Г. Правовое регулирование договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) в Республике Беларусь: классификация договоров факторинга // Право Беларуси. 2002. N° 14. С. 81.

являющегося предметом уступки, т.е. на фактора ложится риск невыплаты должником своих долгов. В то же время фактор несет ответственность за отказ от передачи кредитору (клиен­ту) денежных средств в целях финансирования последнего.

На кредитора (клиента) возлагается ответственность за неоформление или ненадлежащее оформление уступки требова­ния. В договоре стороны могут оговорить ответственность кре­дитора (клиента) за неисполнение или ненадлежащее исполне­ние требования должником.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, счи­тается действительным, если кредитор обладает правом на пе­редачу этого требования и в этот момент ему ничего не извест­но об обстоятельствах, в силу которых должник вправе отка­заться от его исполнения.

При получении фактором денежных средств по уступлен­ному денежному требованию в меньшем размере, чем сумма долга кредитора по погашению суммы денежного обязатель­ства, кредитор остается ответственным перед фактором за ос­таток долга только в том случае, если он выдал поручитель­ство за должника.

Не оплаченное должником денежное требование в срок дает право фактору вернуть его кредитору, взыскать с кредитора выплаченные -ему денежные суммы и ущерб, причиненный фак­тору неисполнением должником своих обязательств, если зак­лючен договор факторинга с правом регресса (ст. 164 Банковс­кого кодекса Республики Беларусь, п. 14 Правил).

По общему правилу, ответственность выражается в возме­щении убытков, а при необходимости стороны могут оговорить и неустойку.

Литература

Агафонова Н. Финансирование под уступку денежного тре­бования // Хозяйство и право. 2000. № 6.

Белов В. Факторинг (юридическая природа и соотношение со смежными сделками) // Бизнес и банки. 1998. № 30.

Вершина В.Г. Правовое регулирование договора финанси­рования под уступку денежного требования (факторинга) в Рес­публике Беларусь: классификация договоров факторинга // Право Беларуси. 2002. № 14.

Гвоздев Б.З. Факторинг. М., 1999.

Жуков Е.Ф. Трастовые и факторинговые операции коммер­ческих банков. М., 1995.

ИвасенкоА.Г. Факторинг. Сущность, проблемы, пути раз­вития в России. Новосибирск, 1996.

Ивлев В., Попова Т. Международные факторинговые операции: разработка технологии // Банковские технологии. 1996. № 10.

Комаров А.С. Международно-правовое регулирование пре­доставления финансовых услуг (факторинг) // Хозяйство и право. 1990. № 8.

Кравцова Г. Факторинговые операции // Банковский вес­тник. 1995. № 5.

Ломидзе О. Уступка права (цессия) // Российская юсти­ция. 1998. № 4, 5.

Покаместов И. Факторинг - хит на рынке банковских услуг // Банковское дело в Москве. 2000. № 9.

Пушторский С. Факторинг - современное решение для сбы­товой политики // Банковское дело в Москве. 2000. № 6.

Пятакова В.И. Новости рынка факторинга // Банковское дело в Москве. 2001. № 3.

Пятакова В.И. Факторинг для экслортеров: современное решение проблемы оборотных средств // Российский экспор­тер. 2000. № 10.

Рабинович А.М. Уступка права требования. Особенности учета и налогообложения // Главный бухгалтер. 1999. № 7. Развитию торговли поможет факторинг // Новости тор-.говли. 1999. № 6.

Свириденко О. Перемена лиц в обязательстве // Российс­кая юстиция. 1999. № 9.

Суханов ЕА. Факторинг - новый договор в Российском законодательстве // Законодательство. 1997. № 6.

Тузков Д. Факторинг: возможность для белорусского рын­ка // Банковский вестник. 1999. № 1.

Украинский Р.В. Отдельные вопросы перемены лиц в обя­зательстве // Законодательство. 1998. № 5.

Филатова С. Применение факторинга в Беларуси: преиму­щества, недостатки, особенности // Бюллетень нормативно-пра­вовой информации. 2003. № 17.

Функ Я. Факторинг в Республике Беларусь // Бюллетень нормативно-правовой информации. 2001. № 18.

Функ Я. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга). 2002. № 2.

Эрделевский А. Договор факторинга // Российская юсти­ция. 1999. № 1.

Глава 26. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

/. Понятие и источники правового регулирования договора банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) (от лат. depositium -отданный на хранение) способствует формированию денежных средств банка. Вклады могут приниматься банками в соответ­ствии с действующим законодательством. Вкладчики свобод­ны в выборе банка для хранении своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Возникающие отношения между банком и вкладчиком строятся на основе договора банковского вклада (депозита).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вклад­чику вклад, а также начисленные на вклад проценты на услови­ях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 773 ГК).

Отношения по договору банковского вклада регулируются:

- гл. 44 ГК;

- Банковским кодексом;

- Декретом Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иност­ранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Рес­публики Беларусь»¹;

- постановлением Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 29 июня 2000 г. № 15.6 «Об ответственности за нару­шение расчетных операций в Республике Беларусь»², с изм. и доп. от 16 марта 2001 г. № 52, 31 июля 2001 г. № 197;

- постановлением Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.12 «Об утверждении Правил открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь»³, с

¹ Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства
Республики Беларусь. 1998. N° 12. Ст. 310.

² Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000.
N° 71. 8/3736; 2001. № 33. 8/5449, N° 81. 8/6486.

³ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000.
№ 111. 8/4333; 2001. № 12. 8/4696, № 59. 8/6221; 2002. № 15. 8/7703,
№ 105. 8/8549, № 130. 8/8770; 2003. М» 65. 8/9609, № 82. 8/9799; 2004.
N° 76. 8/10973.

изм. и доп. от 22 декабря 2000 г. № 33.Зг, 30 мая 2001 г. № 139, 27 декабря 2001 г. № 338, 28 августа 2002 г. № 164, 11 ноября 2002 г. № 216, 20 мая 2003 г. № 99, 2 июля 2003 г. № 130, 30 апреля 2004 г. № 72; - постановлением Правления Национального банка Республики Бе­ларусь от 29 марта 2001 г. № 75 «Об утверждении Правил гаран­тирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц»¹, с изм. и доп. от 24 мая 2001 г. № 125, 5 октября 2001 г. № 264, 29 марта 2002 г. № 58, 31 мая 2005 г. № 80, и другими нормативными правовыми актами.

2. Признаки договора банковского вклада (депозита)

Соглашение по договору банковского вклада сходно с дого­вором займа и в то же время имеет свои особенности.

Так, договор банковского вклада (депозита), как и договор займа, является односторонним, возмездным и реальным.

Сторонами по осуществлению депозитной деятельности являются вкладополучатель и вкладчик. Однако, если в каче­стве заемщика может выступать любое лицо, то в качестве вкла-дополучателя по договору банковского вклада (депозита) в со­ответствии с действующим законодательством может высту­пать только коммерческая организация в лице банка или не­банковской кредитно-финансовой организации, имеющая ли­цензию Национального банка на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) (ст. 181 Банковского кодекса).

Вкладчиком может быть любое лицо, которое не несет пе­ред вкладополучателем никаких обязательств, что и подчерки­вает односторонний характер договора.

Как известно, по общему правилу, договор займа является возмездным. Однако законодательством или договором может предусматриваться и его безвозмездный характер. Данное пра­вило неприменимо к договору банковского вклада (депозита).

⁴ Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. № 43. 8/5536, № 61. 8/6238, N° 99. 8/7408; 2002. № 49. 8/8005; 2005. № 92. 8/12706.

Он всегда является возмездным, поскольку вкладчик всегда дол­жен получить начисленные проценты на вложенный вклад.

Моментом, устанавливающим вступление рассматриваемо­го договора в силу, является передача денежных средств вкла-дополучателю, а не время его подписания - это указывает на реальный характер договора.

Этот договор имеет отличительные особенности: если пред­метом договора займа могут являться не только деньги, но и иные вещи, определяемые родовыми признаками, то предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть только день­ги (валюта) (ст. 180 Банковского кодекса).

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, ка­кой это вклад: срочный или без указания срока (до востребова­ния).

Само название срочного вклада говорит о том, что он вно­сится на определенный срок. Пополнение его деньгами в тече­ние установленного соглашением (банка и вкладчика) срока не осуществляется. Получение вклада производится полной суммой. При необходимости получения вклада до истечения обусловленного срока начисление процентов определяется как по вкладу, принятому до востребования.

Вклады до востребования (бессрочные) являются в настоя­щее время распространенной и удобной формой хранения де­нежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять вклад любой суммой, а также производить безналичные платежи.

Договор банковского вклада (депозита) под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной фор­ме (ст. 184 Банковского кодекса), которая предполагает не толь­ко подписание, как следует из закона, единого документа, но и выдачу банком при приеме денег на вклады документа, удосто­веряющего прием денег (вклада). В качестве таких подтверж­дающих документов могут быть сберегательный и депозитный сертификаты, депозитный договор, сберегательная книжка и т.п.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются цен­ными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчиков или их правопреемников на получе-

ние по истечении установленного срока суммы вклада и про­центов по ним в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале (отделении).

Отличие сертификатов заключается в том, что вкладчиком (держателем сертификата) права по сберегательному сертифи­кату могут быть переданы только физическому лицу, а права, удостоверенные депозитным сертификатом, могут быть переда­ны только юридическому лицу и (или) индивидуальному пред­принимателю, за исключением случаев, предусмотренных дей­ствующим законодательством.

Сберегательная книжка может быть именной (право на получение вклада и процентов по нему имеет только лицо, ука­занное в этой книжке) и на предъявителя (право на получение вклада, а также процентов по нему имеет любое лицо, предъя­вившее данную книжку).

Договор банковского вклада предусматривает обязатель­ное включение в него таких существенных условий, как сумма и валюта вклада (депозита), проценты по вкладу (депозиту), вид договора банковского вклада (депозита), срок возврата вкла­да (депозита) - для договора срочного банковского вклада (де­позита), условия возврата вклада (депозита) - для договора условного банковского вклада (депозита) и другие условия, от­носительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 185 Банковского кодекса).

Если лицо пожелало открыть вклад в банке и стать вклад­чиком, необходимо заполнить алфавитную карточку и приход­ный ордер. В алфавитной карточке должны быть указаны фа­милия, имя, отчество вкладчика, его адрес, год рождения и к какой группе населения он относится (рабочие, служащие и т.д.). В приходном ордере вкладчика указываются фамилия, имя, отчество, внесенная им сумма и дата. На основании этих данных на имя вкладчика оформляется лицевой счет, который должен содержать образец его подписи. Здесь же по желанию вкладчика может быть указано, кому разрешено пользоваться вкладом (доверенность), или сделано завещательное распоря­жение по вкладу на случай смерти. Хранение, начисление про­центов, прием и выдача вкладов осуществляются на основании указанных документов, в частности сберегательной книжки.

3. Виды банковских вкладов. Права

и обязанности сторон. Ответственность по договору банковского вклада (депозита)

Помимо срочных и бессрочных банковские вклады могут классифицироваться в зависимости от цели совершения догово­ра и условий договора. Наличие разнообразных видов вкладов (депозитов) объясняется тем, что в соответствии с действую­щим законодательством банки сами определяют порядок при­влечения денежных средств и уровень процентных ставок. В частности, банк принимает от граждан следующие виды вкла­дов:

1) текущие. Вклады на текущие счета - это счета, которыми распо­ряжается вкладчик путем выдачи расчетных чеков. Для этого вкладчику выдается чековая книжка. Расчетные чеки являются именными документами. Они могут быть заполнены и выданы банком на любую сумму, исходя из тех денежных средств, кото­рые имеются на счете вкладчика. Если чек не использован, он возвращается в банк, выдавший его, и указанная в нем сумма по желанию вкладчика либо зачисляется на его счет, либо может быть получена наличными деньгами;

2) условные. Эти вклады обычно открываются на имя другого лица и выплачиваются с наступлением условия, которое должно нести в себе конкретное содержание. При необходимости должны быть сделаны пояснения. Данный вклад может быть выплачен лишь при наступлении условия (например, при поступлении в инсти­тут и необходимости вносить плату за обучение). Право распоря­жаться вкладом до наступления условия остается за лицом, вне­сшим вклад;

3) выигрышные. Доход по данному виду вклада выплачивается в виде выигрыша (речь идет о тиражных выигрышах). Такие вклады могут быть с денежными, вещевыми выигрышами или беспроиг­рышные. Они помимо выигрышей должны приносить процент­ный доход вкладчику. Размеры тиражных выигрышей определя­ются из расчета установленного нормой права процента годовых по всем таким вкладам. По существу, это тот же вклад до востре­бования, но внесенный в разряд разыгрываемых тиражей, и дохо­ды по нему выплачиваются в виде выигрыша;

4) целевые. Их цель - накопление средств, например, для детей, что­бы при вступлении в самостоятельную жизнь они могли ими воспользоваться (для поездки на отдых);

5) инвестиционные. Эти вклады предназначены для целей инвес­тирования предпринимательской деятельности;

6) премиальные. Часть дохода по этим вкладам выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных усло­вий пополнения вклада;

7) накопительные. Этот вид вклада предназначен для накопления средств на строительство или приобретение жилья либо для при­обретения товаров длительного пользования и т.д.

Могут производиться и другие виды вкладов.

Денежные средства, находящиеся на вкладах, хранятся любое время. Законодательством предусмотрена и тайна вклада.

Договор банковского вклада (депозита) предусматривает соответствующие обязанности сторон. Так, вкладополучатель обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой установ­ленного процента, который является обязательным для вы­платы вкладчику. Если же в договоре размер процента не со­гласован, то банк должен уплатить его по банковской ставке или ставке рефинансирования Национального банка.

На вкладополучателя может быть также возложена обя­занность о перечислении третьим лицам денежных средств.

Вкладчик вправе в любое время воспользоваться вкладом и установленным по нему процентом.

Государство гарантирует вкладчику полную сохранность его денежных средств.

Ответственность по договору банковского вклада (депозита)

наступает, как правило, по общим основаниям: за неисполнение или ненадлежащее исполнение заключенного обязательства (на­пример, за несохранение и возврат вклада), принятие вклада с нарушением законодательства, невыплату процентов и др.

Вкладчик вправе в таких случаях потребовать от банка возврата суммы вклада и установленного процента, т.е. неус­тойки. Кроме того, сверх суммы процента могут быть взысканы убытки.

Обращение взыскания на денежные вклады граждан, нахо­дящиеся в банках, может быть произведено только на основа­нии постановления суда о конфискации имущества или всту­пившего в законную силу приговора суда (ст. 131 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Что касается денежных вкладов юридических лиц и инди­видуальных предпринимателей, арест может быть наложен толь­ко по решению, определению суда, постановлениям следствен­ных органов, а взыскание может быть обращено лишь на осно­вании исполнительных документов, выданных судами.

Литература

Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проекты в свете мирового опыта. М., 1997.

Ефимова Л.Г. О правовой природе банковского счета и бан­ковского вклада // Государство и право. 1992. № 4.

Ефимова Л.Г., Новоселова Л А. Банковские договоры. М., 1992.

Ларионова И. Страхование депозитов // Хозяйство и пра­во. 1997. № 12.

Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7-8.

Олейник О.Н. Основы банковского права: Курс лекций. М. 1997.

Плиев Э.Г. Договоры, расчеты, сделки в сфере предприни­мательства: учеб. пособие. М., 1998.

Споры с участием банков: Сб. док. / Сост. О.М. Оглоби-на. М., 2000. (Судеб, и судеб.-арбитраж, практика).

Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник. М., 2000.

Глава 27. ДОГОВОР

ТЕКУЩЕГО БАНКОВСКОГО СЧЕТА

/. Понятие и признаки договора текущего банковского счета

Как правило, все расчеты между участниками хозяйствен­ной деятельности осуществляются путем перечислений через учреждения банков. Для этого расчетно-кредитные учрежде­ния открывают хозяйствующим субъектам счета, в том числе и текущий банковский счет, возникновение которого связано с заключением договора текущего банковского счета. На осно­вании этого договора в последующем производятся все кредит-но-расчетные операции, выполняемые в безналичной форме.

Действующим законодательством договор текущего бан­ковского счета выделен в самостоятельный вид.

В соответствии с ч. 1 ст. 774 ГК и ч. 1 ст. 198 Банковско­го кодекса по договору текущего банковского счета одна сто­рона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу сче­та) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисле­ния на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения вла­дельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денеж­ных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных за­конодательством или договором, а также уплачивает банку воз­награждение за оказываемые банком услуги.

Отношения по текущему банковскому счету регулируются ГК (ст. 774 ГК), Банковским кодексом, Правилами открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, утвержден­ными постановлением Правления Национального банка Рес­публики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 24.12, и другими нормативными правовыми актами, которые применяются, если они не противоречат нормам рассматриваемого договора.

Договору текущего банковского счета присущи характер­ные признаки. Его следует отнести к числу публичных, по-

скольку банк обязан заключить такой договор с любым физи­ческим или юридическим лицом, обратившимся с предложени­ем открыть ему текущий банковский счет (ч. 1 ст. 200 Бан­ковского кодекса).

Указанный договор является договором присоединения, так как из ч. 1 ст. 200 Банковского кодекса следует, что хотя открытие текущего банковского счета и является обязаннос­тью банка, но он открывается на условиях, определенных бан­ком для открытия данных счетов.

По открывшемуся текущему банковскому счету банк осу­ществляет следующие операции: зачисление на имя владельца счета денежных средств, перечисление со счета денежных средств иным лицам и банку, выдача наличных денежных средств и иные операции, предусмотренные законодательством Респуб­лики Беларусь или рассматриваемым договором (ст. 202 Бан­ковского кодекса).

Договор текущего банковского счета двусторонний, посколь­ку им устанавливается не только обязанность банка открыть счет и проводить операции по нему, но и обязанность владель-' ца счета уплачивать банку вознаграждение за оказываемые ус­луги.

Данный договор является консенсуальным. Его вступле­ние в силу объясняется моментом достижения соглашения по всем пунктам, так как, согласно договору, банк обязуется от­крыть второй стороне счет.

Поскольку из определения следует обязанность по уплате вознаграждения как банком, так и владельцем счета, договор текущего банковского счета возмездный.

Сторонами договора текущего банковского счета выступа­ют банк (небанковская кредитно-финансовая организация, по­лучившая лицензию Национального банка) и владелец счета. В качестве владельца счета могут быть любые физические и юридические лица.

Предмет рассматриваемого договора - деньги (валюта) вла­дельца, находящиеся на его счете в банке, с которыми осуще­ствляются расчетные операции как в безналичной, так и в на­личной формах, вытекающих из деятельности владельца счета. С передачей денег банку клиент теряет на них право собствен­ности.

Форма договора текущего банковского счета письменная и подчиняется общим правилам о форме сделок. Инициатива открытия счета исходит от владельца путем подачи заявления в банк об открытии счета и предъявления документа, удостове­ряющего личность. Открытию счета, а соответственно и прове­дению различных кредитно-расчетных операций предшествует заключение договора текущего банковского счета.

Отношения по текущему банковскому счету регулируются законодательством. И только лишь отсутствие каких-то норм, регламентирующих данного рода банковские операции, позво­ляет урегулировать их с помощью договора.

2. Виды счетов

При рассмотрении договора текущего банковского счета речь идет о том, что предметом его регулирования являются лишь отношения, связанные с текущим банковским счетом. Законо­дательство же в зависимости от возможности клиента совер­шать различные операции с денежными средствами, зачислен­ными на его счет, указывает на наличие и иных счетов. В част­ности, принято выделять такие виды счетов, по которым зак­лючаются договоры, как:

1) временный счет. Открывается строящемуся предприятию для его финансирования на срок до ввода предприятия в действие;

2) корреспондентский счет. Открывается одним банком другому (небанковской кредитно-финансовой организации). На этом сче­те отражаются операции, производимые одним банком по пору­чению и за счет другого банка на основании межбанковского кор­респондентского соглашения, т.е. это счета, на которых учитыва­ются взаиморасчеты банков;

3) контокоррентный счет (счет контокоррент). Представляет со­бой сочетание текущего счета клиента банка со ссудным счетом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заемных средств при осуществлении расчетов по всем видам платежей, т.е. когда банк открывает клиенту ссудную линию;

4) субсчет. Открывается для зачисления поступающих денежных средств субъектов хозяйствования на отдельный счет при необхо­димости выделения определенного вида деятельности (например, для аккумуляции выручки);

Дата добавления: 2014-11-06