Банковская система. Функции Центрального и коммерческих банков

Лекция 7. Банковская система и кредитно - денежная политика Центрального Банка России

7.1. Банковская система. Функции Центрального и коммерческих банков

7.2. Расширение денежной массы банковской системой. Денежный мультипликатор

7.3. Денежно-кредитная политика: задачи, цели, инструменты, эффективность

Основные понятия:

банковская система, центральный банк, коммерческий банк, активные и пассивные операции, кредитная система, норма обязательных резервов, кредитный мультипликатор, денежно-кредитная политика, операции на открытом рынке, изменение нормы резервов, изменение учетной ставки(ставка рефинансирования),политика дорогих денег, политика дешевых денег

В соответствии со своей природой деньги должны находиться в непрерывном движении. Важнейшей формой их движения является кредит, который представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, опосредующих движение ссужаемого (ссудного) капитала характеризует кредитную систему страны.

Кредитная система включает три группы кредитных учреждений:

- центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные кредитные институты.

Часть кредитной системы в виде совокупности различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи составляет банковскую систему страны.

К небанковским кредитным учреждениям относятся инвестиционные, пенсионные фонды, страховые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; ломбарды и пр., выполняющие функции посредников в кредите.

В большинстве современных стран (в том числе в России) существует двухуровневая банковская система:первый уровень - это центральный банк, второй уровень - система коммерческих банков. Как правило, каждая страна имеет один Центральный банк. В США действует Федеральная резервная система, состоящая из 12 федеральных банков по округам.

Центральный банк являетсяглавным банком страны. Он выполняет следующие функции:

1. эмиссионного центра страны. Центральный банк осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организацию их обращения, определяет порядок ведения расчетов и платежей;

2. банкира правительства. Центральный банк обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства;

3. банка банков. Центральный банк осуществляет общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны, контроль за исполнением банковского законодательства. Центральный банк выступает для коммерческих банков кредитором последней инстанции, предоставляя испытывающим затруднения коммерческим банкам кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

4. хранителя золотовалютных резервов страны. Центральный банк обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;

5. определяет и осуществляет денежно-кредитную (монетарную) политику страны. Масштабы и характер кредитно-денежной политики зависят от состояния национальной экономики и теоретических концепций, которых придерживается правительство.

Коммерческий банк является финансовым посредником, который привлекает денежные средства и размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

По форме собственности банки подразделяются на частные, кооперативные, государственные, смешанные с участием государства, межгосударственные. В современных условиях подавляющая часть банковских ресурсов сосредоточена в акционерных банках.

Различают универсальные банки, выполняющие множество банковских операций, и специализированные коммерческие банки, например, ипотечные –совершающие операции с недвижимостью, внешнеторговые – финансирующие внешнюю торговлю посредством предоставления льготных условий национальным фирмам на внешних рынках и т.д. Основу банковской системы страны составляют универсальные банки.

Операции коммерческих банков делятся на три группы:

· пассивные операции, состоят в привлечении средств. Посредством этих операций банки образуют ресурсы денежного капитала. Коммерческие банки привлекают денежные ресурсы по различным каналам – путем продажи акций (для формирования первоначального собственного капитала), приема средств на текущие счета, в форме срочных и сберегательных вкладов;

· активные операции, состоят в размещении средств. Посредством активных операций банки используют денежные ресурсы с конечной целью извлечения прибыли. Они включают два главных вида операций: кредитные, или иначе учетно-ссудные операции, и инвестиционные, или операции с ценными бумагами.

Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных, торговых предприятий, населения, местных органов власти. За пользование ссуженными деньгами заемщики уплачивают ссудный процент.

· Учетные операции банков состоят в выдаче денежных средств путем покупки (учета) векселей, ценных бумаг и других долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. Взимаемая при этом банком плата называется учетным процентом или учетной ставкой.

Осуществляя инвестиционные операции, банки приобретают акции и облигации различных предприятий, а также государственные ценные бумаги.

- комиссионно-посреднические операции, состоят в выполнении операций по поручению клиентов с уплатой комиссии.

Посреднические и доверительные операции непосредственно в балансе банка не отражаются.

Важнейшие посреднические операции коммерческих банков – это инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные.

Инкассовые - это денежные операции, которые осуществляет банк от имени и за счет своих клиентов.

Аккредитивные – операции перевода с помощью банка денежных средств от одного клиента другому на указанных условиях.

Переводные – операции по переводу денежных средств юридических и физических лиц. Торгово-комиссионные – операции с золотом, валютой, ценными бумагами.

Особое место в комиссионно-посреднических операциях занимают доверительные операции. Доверительные операции состоят в управлении банком по доверенности капиталами своих клиентов, в основном в форме вложения в ценные бумаги, которые существенно увеличивают влияние крупных банков.

Как видно из характеристики банковских операций, роль коммерческих банков в экономике очень значительна. Банки осуществляют безналичные расчеты, тем самым, ускоряя обращение товаров и денег; выдают кредиты, способствуя финансированию воспроизводственных процессов в различных отраслях экономики; финансируют организацию акционерных обществ, размещают ценные бумаги на денежном рынке; кредитуют население, расширяя потребительский спрос; через банки реализуются экономические функции государства.

Основу банковского бизнеса составляет аккумулирование временно свободных денежных ресурсов (прежде всего, домохозяйств и фирм) в целях получения прибыли, если доходы банка превышают его расходы.

Основной статьей операционных доходов коммерческого банка являются проценты, полученные з а предоставленные кредиты. Основной статьей банковских расходов являются проценты, уплаченные банком по привлеченным срочным и сберегательным вкладам.

Различают валовую и чистую прибыль банка.

Валовая прибыл ь банка рассчитывается как разностьмежду совокупными доходами и расходами до уплаты налогов, которая без налогов составляет чистую прибыль банка.

Отношение чистой прибыли банка к собственному капиталу называется нормой банковской прибыли.

Дата добавления: 2014-10-15