Понятие и виды договоров, порядок их заключения

Классификация страховых компаний

Первичным звеном на страховом рынке выступает страховая органи-зация, представляющая собой обособленную организационно-правовую структуру. Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договор-ной основе.

Страховые компании классифицируют по различным основаниям.

1. По величине активов (объему поступлений): мелкие, средние и крупные страховые компании.

2. По сфере деятельности: универсальные (широкий объем опера-ций) и специализированные (ориентированные на обслуживание отдель-ных направлений) страховые компании.

3. По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные.

4. По организационно-правовой форме (по принадлежности): госу-дарственные страховые организации, акционерные и кэптивные страховые компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков.

Остановимся более подробно на четвертом признаке классификации страховых компаний.

Государственная страховая компания –форма организации страхо-

вого фонда, основанная государством.

Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акцио-нерных страховых компаний и обращения их имущества в государствен-ную собственность.

Акционерное страховое общество. В акционерных обществах уставныйфонд разделен на определенное число акций. Участники акционерного обще-ства (акционеры) не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости принадлежащих акций, а само акционерное страховое общество несет ответственность перед страхователями в пределах своего уставного фонда и страховых резервов.

Существуют закрытые акционерные общества, акции которых рас-пределяются среди учредителей, и открытые акционерные общества, акции которых свободно покупаются и продаются на рынке. Акционеры закры-того общества имеют преимущественное право покупки акций, продавае-мых другими акционерами этого общества.

Акционерное общество является самостоятельным юридическим ли-цом, имеет свой устав, в котором определены цели общества, размер ус-тавного фонда и страховых резервов, порядок управления делами.

Высшим органом управления акционерного страхового общества яв-ляется общее собрание акционеров.

К исключительной компетенции общего собрания акционеров относится:

− изменение устава общества, в том числе изменения размера его уставного фонда;

− избрание членов совета директоров;

− образование исполнительных органов общества;

− утверждение годовых отчетов, бухгалтерских балансов и т. д.;

− определение стратегических направлений работы общества;

− утверждение документов, регламентирующих его деятельность;

− решение о реорганизации или ликвидации.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым опера-циям подразделения.

Кэптивные страховые компании обслуживают преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей или самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.

Общество взаимного страхования –это форма организации страхо-

вого фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участники общества взаимного страхования одновременно вы-ступают в качестве страховщиков и страхователей. Страхователь стано-вится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы общества.

Высшим органом управления общества является общее собрание его членов, которое избирает правление для оперативного руководства страхо-вым делом и ревизионную комиссию.

По своим обязательствам общество взаимного страхования отвечает только капиталом общества. Деятельность обществ взаимного страхования обычно подчинена тем же правовым нормам, что и акционерных страховщиков.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу илиего семье.

Страховой пул представляет собой форму объединения самостоя-тельных страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:

− обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков;

− преодоление недостаточной финансовой емкости страховых операций;

− гарантии страховых выплат клиентам;

− обеспечение финансовой устойчивости страховых операций. Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на

принципах сострахования и перестрахования. В пулах совместного страхо-вания участники передают в пул все риски определенного вида, для стра-хования которых создано данное объединение. Риски делятся в определен-ных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование.

Важным элементом страхового рынка являются специализированные

консалтинговые фирмы страховых экспертов. Основные задачи такихконсультационных фирм: проведение актуарных расчетов; разработка пра-вил страхования; анализ страхового рынка и поиск необходимой статистки в части удовлетворения спроса на отдельные виды страховых услуг; под-готовка учредительных и других документов, требуемых для лицензирова-ния; консультации страховых компаний по рентабельному (безубыточно-му) развитию и т. д.

Страхование представляет собой систему отношений между страхо-вателем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите иму-щественных и личных интересов физических и юридических лиц при на-ступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и стра-ховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными. Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обязатель-ными видами страхования, когда ответственность страховщика по возме-щению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добро-

вольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаим-ных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхова-тель, третьи лица (в пользу которых заключается договор страхования).

Договор страхования может быть заключен путем составления соот-ветствующего документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т. п.), подписанного страховщиком.

Страховое свидетельство (полис) является документом, подтвер-ждающим факт заключения договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодопри-обретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследст-вие этого события ущерб в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Принято выделять три вида договора страхования: имущественный, личный и договор ответственности.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обуслов-ленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страховате-ля или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается за-ключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По имущественному договору страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во вла-дении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на-рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или измене-ния условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя об-стоятельствам – имущественное страхование.

По договору страхования ответственности считается застрахован-

ным риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причине-

ния страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоро-вью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, ответственность которого за причинение вреда за-страхована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не на-звано, считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Договор страхования ответственности за причинение вреда считает-ся заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные

и дополнительные виды договоров,которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.

Условия договора страхования могут быть существенными и несу-щественными.

Основу договора составляют существенные условия.

Они включают:

− объект страхования;

− размер страховой суммы;

− размер страховых взносов;

− сроки уплаты страховых взносов;

− перечень страховых случаев;

− срок страховки;

− начало и окончание действия договора страхования;

− наименование страхователя.

Несущественные условия могут регламентировать порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страховых случаев и т. д.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и раз-мера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщик может отказать в страховании наиболее опасных объек-тов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, больные сельскохозяйственные животные.

Условия прекращения договора страхования:

− истечение срока действия;

− выполнение страховщиком обязательств в полном объеме;

− неуплата страхователем страховых взносов в установленный срок;

− прекращение деятельности страхователя (юридического лица), или смерть страхователя (физического лица);

− досрочное прекращение договора страхования по требованию страхователя или страховщика, в случае:

1) если после вступления его в силу возможность наступления стра-хового случая отпала;

2) страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Причины освобождения страховщика от выплаты страхового возме-щения и страхового обеспечения – страховой случай наступил вследствие:

− воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

− военных действий;

− гражданской войны.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, нацио-нализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распо-ряжению государственных органов.

Страховщик в праве отказать в выплате, если страхователь:

− сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сооб-щил известные ему сведения, а также скрыл обстоятельства, находящиеся

в причинной связи;

− не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщи-ка или создал препятствие страховщику в определении обстоятельств, раз-мера ущерба;

− не принял возможных мер к предотвращению и уменьшению ущерба;

− допустил грубую небрежность.

Договор страхования является недействительным, когда:

− ухудшает положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;

− заключен после случая, с наступлением которого договор преду-сматривает страховые выплаты;

− заключен в отношении имущества, добытого преступным путем;

заключен с лицом, не обладающим гражданской дееспособностью, а также с организациями, не наделенными правами юридического лица;

− заключен с лицом в момент его невменяемости;

− заключен с лицом, не правомочным заключать договор от имени страховщика.

Дата добавления: 2014-10-17