Общая характеристика основных видов имущественного страхования юридических лиц

Посредством страхования имущества юридических лиц формируют-ся дополнительные источники финансирования предупредительных меро-приятий, в случае наступления каких-либо чрезвычайных событий, что ак-тивизирует предприимчивость и стимулирует внедрение инноваций. Дого-воры добровольного страхования имущества заключаются с предприятия-

ми и организациями независимо от их формы собственности, а также с предпринимателями без образования юридического лица.

Объектами имущественного страхования юридических лиц, полу-чившие наибольшее развитие являются: страхование ценностей касс, стра-хование основных средств и оборотных фондов, страхование животных.

При этом основные характеристики (виды рисков, размер страховой суммы, порядок определения выплаты и т. д.) практически одинаковы. Кроме этого многими страховыми организациями применяется различная комбинация объектов и рисков, подлежащих страхованию.

Добровольное страхование имущества юридических лиц включает следующие основные группы (объекты) страхования:

Первая группа:

− основные средства (здания, сооружения, передаточные устройст-ва, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйствен-ный инвентарь и прочие основные средства);

− оборотные фонды: производственные и товарные запасы, неза-вершенное производство, а также готовая продукция;

− отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества.

Риски, принимаемые на страхование:

− пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза и т. п.;

− стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод, просадка грунта, падение деревьев, обрушение соседних зданий, сооружений;

− хищение (попытка хищения) имущества с проникновением в помещение или иное хранилище;

− неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (по-пытку хищения) имущества;

− авария отопительной системы, водопроводных и канализацион-ных сетей, проникновение воды из соседнего помещения и т. п.;

− электронное оборудование на случай гибели, повреждения по указанным в договоре причинам;

− расходы по устранению внезапных повреждений (поломок, раз-рывов) в отопительной системе, водопроводных и канализационных сетях;

− изъятие, конфискация, реквизиция, национализация, арест и т. п.;

− воздействие электрического тока на электронное оборудование и иные электрические устройства и т. д.

Вторая группа – ценности касс:

− наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;

− наличная национальная валюта;

− драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);

− драгоценные камни в естественном и обработанном виде. Ценности касс могут быть застрахованы по первым пяти рискам,

представленным в первой группе.

Третья группа – животные:

− взрослое поголовье животных;

− молодняк животных.

Риски, принимаемые на страхование:

− гибель (падеж), вынужденный убой молодняка и взрослого пого-ловья, наступивший в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздейст-вия электрического тока; стихийных бедствий;

− гибель (падеж) взрослого поголовья, наступивший в результате инфекционных заболеваний;

− вынужденный убой молодняка и взрослого поголовья по распо-ряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением меро-приятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизле-чимой болезнью, исключающей возможность их дальнейшего использова-ния и т. п.

Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем до-кументов, либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, либо по результатам экспертной оценки.

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахо-ванному объекту или совокупности объектов: группам, категориям недви-жимого имущества, видам ценностей касс (национальная валюта, драго-ценные металлы, драгоценные камни), виду и возрастной группе прини-маемых на страхование животных.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть установ-лен размер невозмещаемого страховщиком ущерба – франшизы.

Размер страховой премии по договору страхования определяется пу-

тем суммирования размеров страховых премий по каждому виду застрахо-ванного имущества. Размер страховой премии по виду застрахованного

имущества определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа по этому виду имущества.

Страховой тариф по каждому виду имущества, принимаемого на страхование, определяется путем суммирования страховых тарифов по ка-ждому варианту страхования, которые рассчитываются путем умножения базового страхового тарифа по данному варианту страхования на соответ-ствующие ему корректировочные коэффициенты, определяемые в зависи-мости от факторов, влияющих на степень риска.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество определяется исходя из суммы ущерба, причинённого в резуль-тате наступления страхового случая, рассчитываемого как:

1. По имуществу первой группы:

− в случае гибели застрахованного имущества – действительная стои-мость погибшего имущества на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию или реализации (при их наличии);

− в случае утраты застрахованного имущества – действительная стоимость данного имущества на день страхового случая;

− в случае повреждения имущества – сумма восстановительных рас-ходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, но не более действительной стоимости имущества на день страхового случая.

2. По второй группе (ценности касс):

− в случае утраты, полной гибели наличной иностранной и/или на-циональной валюты – номинальная стоимость утраченных, погибших за-страхованных ценностей;

− в случае утраты, гибели драгоценных металлов, драгоценных камней – действительная стоимость, определенная согласно законодатель-ству Украины, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению;

− в случае повреждения иностранной и/или национальной валюты – документально подтвержденные расходы по замене (оплата комиссии банку за принятие поврежденных банковских билетов (банкнот) и монет на инкас-со, накладные расходы, связанные с заменой поврежденных ценностей);

− в случае повреждения драгоценных металлов, драгоценных кам-ней – документально подтвержденные расходы по приведению ценностей

в состояние, в котором они находились до наступления страхового случая (расходы на восстановление).

3. По страхованию животных:

− при гибели (падеже), хищении – действительная стоимость жи-вотного данного вида и возрастной группы;

− при вынужденном убое – разница между действительной стоимо-стью данного вида и возрастной группы животных и стоимостью, полу-ченной от реализации пригодного в пищу мяса (для пушных зверей и кро-ликов – стоимостью шкурок);

− при причинении вреда здоровью животного – ветеринарные рас-ходы, подтвержденные документально исходя из цен на день осуществле-ния этих расходов.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается в размере суммы ущерба на день страхового случая с учетом установленной франшизы.

Дата добавления: 2014-10-17