Процедура выдачи кредита

Кредитная документация

1. Письменное ходатайство (технико-экономическое обоснование необходимости кредита на определенные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок)

2. Баланс на начало года.

3. Отчетность по прибылям и убыткам.

4. Срочное обязательство, представляется по определенной форме, фиксирует обязательство заемщика погасить данный кредит, взятый под определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок.

5. Кредитный договор, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон.

6. Договор о залоге

7. Гарантии, поручительства третьих лиц

Распоряжение президента или другого ответственного лица поступает в отдел расчетных и кредитных операций по счетам клиентов, в нем указывается ф.и.о. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит. Распоряжение устанавливает направление кредита. Выдача кредита по направлению может быть трех видов:

1)ссуда зачисляется на расчетный счет клиента

2)ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

3)ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

По объему выдача кредита производится по трем вариантам:

1)ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование

2)свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах

3)клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.

Размер кредита зависит от экономических обстоятельств:

1)величины разрыва в платежном обороте заемщика

2)реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности

3)уровня маржи

4)степени риска и доверия банка к клиенту

5)наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Классификация вариантов погашения ссуды:

По полноте возврата	1. Полное погашение кредита 2. Частичное погашение кредита
По частоте погашения	1. Разовое погашение кредита 2. Многоразовое погашение кредита
По времени осуществления погашения	1. Систематическое погашение кредита 2. Эпизодическое погашение кредита
По срокам погашения	1. Срочное погашение кредита 2. Отсроченное погашение кредита 3. Просроченное погашение кредита 4. Досрочное погашение кредита
По источникам погашения	1. Собственные средства клиента 2. Использование нового кредита 3. Списание средств со счета гаранта 4. Поступление средств со счета другого предприятия 5. Бюджетные поступления и др.

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и неполноценных активов и признаками изменчивости активов. Активы коммерческого банка можно разделить на 4 категории:

-кассовая наличность и приравненные к ней средства,

- инвестиции в ценные бумаги,

- ссуды

- здания и оборудования;

-прочие активы.

Статья активов состоит из:

-касса и почтовые чековые счета Центрального банка

-межбанковские операции

-облигации казначейства

-векселя

-займы

-иные ценные бумаги

-документы на право участия и ценные бумаги филиалов

-транзит

-основной капитал

-прочие активы

Структура активов определяется особенностями банковского законодательства и учета, а также влиянием внешней среды. Более крупная структура активов по основным видам деятельности:

-кассовые активы

-ссуды

-ценные бумаги

-прочие активы

Основное место в активных операциях банка занимают кредитные операции – от 19,9% до 83,25%. Второе место среди банковских активов занимают инвестиции в ценные бумаги от 2,15% до 23,87% На третьем месте – кассовые активы (от 0,2 до 12,94%). Доля прочих активов обусловлена особенностями учета и включает широкий спектр операций от вложений в основные фонды (здания и сооружения) до различных расчетных операций банка (от 2 до 78%). Каждый банк должен создать рациональную структуру активов, которая зависит от качества активов.

Качество активов банка определяется их ликвидностью, объемом рисковых активов, удельным весом критических и неполноценных активов, объемом активов, приносящих доход и т.д. для обеспечения ежедневной способности банка отвечать по своим обязательствам структура активов коммерческого банка должна соответствовать качественным требованиям ликвидности. С этой целью все активы банка разбиваются на группы по степени ликвидности в зависимости от срока погашения.

К активам мгновенной ликвидности относятся наличность и приравненные к ней средства, средства на счетах центрального банка, государственные долговые обязательства, вложения в облигации внутреннего валютного займа.

К активам долгосрочной ликвидности – входят все кредиты, выданные кредитными организациями, гарантии, поручительства.

В состав ликвидных активов входят все высоколиквидные активы плюс платежи в пользу кредитных организаций.

Взвешивание активов по степени риска проводится путем умножения остатка средств на соответствующем балансовом счете на коэффициент риска, деленный на 100.

Вопросы для самоконтроля:

1. Ресурсы коммерческих банков

2. Структура активов

3. Кредитный потенциал банка

4. Система кредитования в Республике Казахстан

5. Методы управления активами и пассивами

6. Стратегии развития пассивов и активов

7. Операции банка с ценными бумагами, валютные и прочие операции.

Рекомендуемая литература к теме 6:

1. Тулембаева А.Н. Банковский маркетинг Завоевание рынка: Учебное пособие. – 2-е изд., испр. И доп. – Алматы: Триумф «Т», 2007. – 448 с. *

2. Маркетинг в банке: Учеб. пособие / Спицын И.О., Спицын Я.О. – Тернополь: Тарнекс, 1993. – 656 б.

3. Лизинг: Учеб. пособие / Уткин Э.А. – М.: ИНФРА-М, Метаинформ, 1995. – 304 б. *

4. Лизинг: Учеб. пособие / Нургалиев К.Р., Тулембаева А.Н. – Алматы: Қазақ университеті, 1998. – 120 б. *

Дата добавления: 2014-10-23