III группа

II группа

I группа

СТРУКТУРА

Кредитная документация, представляемая банку на начальном и последующих этапах кредитования. Ее назначение, направления анализа различными подразделениями банка

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует опре­деленного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его пись­менного ходатайства (обоснования необходимости кредита на опреде­ л енные цели). “Под рукой” у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кре­дитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту пред­ставлять баланс на начало года. Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние 2-3 года, при Необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам. Обоснование необходимости кредита (его также называют технико-эк ономически м обоснованием) содержит просьбу клиента на полу­чение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под опре­деленный процент и на конкретный срок.

документации, представляемой в банк предприятиями-заемщиками для получения кредита

документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика

Учредительный договор, Устав, Свидетельство о регистрации, Сведения о руководстве предприятия, Контракт на поставку продукции, Лицензия на экспортную поставку

документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита

Баланс и некоторые расшифровки и приложения к нему, Отчетность по прибылям и убыткам, Прогноз денежных потоков, Выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте), Бизнес-план, План маркетинга производства и уп­равления, Технико-экономическое обоснование, Договор на аренду складских поме­щений, Накладные на поставку товаров, Кредитные договора с другими бан­ками, Гарантии, поручительства, страховые полисы.

документация по оформлению ссуд (кредитная документация)

Срочные обязательства, Кредитный договор, Договор о залоге, Карточка образцов подписей и печати.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго опреде­ленной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим бан­кам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Гер­мания, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая ти­повая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщи­ков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что ре­комендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

“Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными орга­низациями денежных средств и их возврата (погашения) ” обязывает бан­ки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:

• политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;
• учетную политику и подходы к ее реализации;
• процедуру принятия решений по кредитованию;
• распределение полномочий между подразделениями и должност­ными лицами;

порядок кредитования клиентов кредитной организации

47. Современная система кредитования российскими коммерческими банками юридических и физических лиц: понятие, характеристика основных элементов, оценка состояния.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитование. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Система кредитования состоит из трех фундаментальных элементов: субъектов кредита; обеспечения кредита; субъектов кредитования. Базовые элементы системы кредитования неотъемлемы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечение кредита) действует только как система. Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. В настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:

- государственные предприятия, организации;

- кооперативы;

- граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы;

-другие банки;

-прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.

Дата добавления: 2014-11-09