Организационная структура страхования

В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию рисков, наличием широкого спектра страховых случаев и других факторов. Организационная структура процесса страхования может быть представлена следующими элементами: рисковые обстоятельства, ситуация риска, стоимость (оценка) объекта страхования, страховое событие, страховая сумма, страховой взнос, страховой случай, ущерб (убыток) страхователя, страховая выплата. Рассмотрим каждый элемент организационной структуры процесса страхования.

Перед заключением договора страхования страховщик изучает и анализирует факторы влияющие на объект страхования, определяет его физическое состояние, изучает обстановку в которой этот объект находится. Данный процесс учета и наблюдения факторов называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Рисковые обстоятельства бывают: объективные – не зависящие от воли и сознания людей (природные катаклизмы); субъективные – связанные с волей и сознанием людей (нарушение технической безопасности). Таким образом, при заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование и оценка его последствий выраженных в денежной форме. Оценка базируется на основе статистических данных характеризующая частоту возникновения опасности, силу их действия и размера причиненного ущерба. Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объективных и субъективных факторов.

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства в совокупности представляют ситуацию риска. Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой он находится. Наличие рисковых обстоятельств напрямую влияет на размер страхового взноса, так как наличие рисковых обстоятельств позволяет оценить вероятность страхового события.

Страховое событие (случай) представляет собой вероятность причинения ущерба объекту страхования. На случай наступления предполагаемого события страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховое событие (случай) может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определения страховой совокупности; страховой случай по отношению к множеству объектов страхования называется кумуляцией риска (авария на ЧАЭС). Последствия страхового случая могут выражаться в полной или частичной гибелью объекта страхования. В условиях договора четко формируется определение события, которое включается в объем ответственности страховщика.

В процессе составления договора страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категории страхователей, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законами или правилами. Страховая стоимость объекта страхования является основой для расчета страховой суммы.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законодательно денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страхового возмещения или обеспечения.

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с условиями договора страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и с учетом предусмотренных скидок или надбавок.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом. При наступлении страхового случая возникает ущерб у страхователя. После рассмотрения факта ущерба страхователя и документального подтверждения выплачивается страховое возмещение.

Страховая скидка предоставляется страхователю при уплате страхового взноса в случаях предусмотренных правилами страхования и является своеобразным поощрением страхователя за аккуратное выполнение своих обязанностей по сохранению застрахованного имущества, а так же скидка может выступать стимулирующим фактором по регулярному возобновлению договорных отношений с определенным страховщиком.

Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связанного непосредственно с формированием страхового фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения. Надбавка обеспечивает поступление средств на покрытие расходов по проведению страхования, формирование дополнительных страховых резервов при выплате страхового возмещения при повышенных убытках, превышающих средний уровень. При страховании жизни используется надбавка за рассрочку, которая представляет собой часть тарифа по долгосрочным видам страхования жизни и предназначена для компенсации потерь страховой компанией по предоставлению рассрочки страхователю при уплате взносов.

При наступлении страхового случая, т.е. предусмотренного в договоре страхования или определенного в законодательстве события, у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков – прямые и косвенные. Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества при сохранении его материально-вещественной формы, произошедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на спасение имущества или его приведение в надлежащий порядок после страхового случая.

Прямой убыток выступает как первичный ущерб и является главным фактором, определяющим страховое возмещение.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственном процессе или в виде дополнительных затрат по налаживанию производственного процесса. Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений. Косвенный убыток может страховать отдельно как специальный вид страхования.

После определения размера ущерба, производится страховая выплата или страховое возмещение – это сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании – в виде страхового обеспечения.

Таким образом, все представленные элементы во взаимосвязи представляют организационную структуру страхования, которая положена в основу правил страхования, разрабатываемых страховщиками по добровольным видам страхования или определенных законодательно по обязательным видам страхования.

Дата добавления: 2014-11-18