Система страховых отношений

Системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как токового включают: сострахование, двойное страхование, самострахование, взаимное страхование, перестрахование.

Страхование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками, называется сострахованием.

При страховании крупных и опасных рисков усилий страховщика не достаточно. Для этой цели проводится временное объединение самостоятельных компаний на основе добровольного соглашения. Деятельность страхового пула строится на принципах сострахования. Для каждого участника пула на основе Соглашения о страховом пуле устанавливается доля в принимаемых на страхование рисках. В соответствии с этими долями между участниками распределяются страховые взносы. Все члены пула участвуют в компенсации наступающих ущербов на принципе солидарной ответственности и имеют право регрессного требования по выплатам, осуществленным за других членов пула, имеющих временные финансовые трудности. Солидарная ответственность участников страхового пула по исполнению обязательств по договору страхования установлена в соответствии с ГК РБ (ст. 843).

Страховой пул выступает гарантом обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников; дает возможность преодолеть недостаточную финансовую емкость отдельных страховщиков; является гарантом страховых выплат клиентам. Страховой пул не отвечает по обязательствам участников пула, возникающим вне рамок его деятельности. Участники пула могут являться участниками другого страхового пула, а также перестраховывать часть риска по договорам страхования, заключенным на основе Соглашения о страховом пуле.

Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников пула, устанавливается Соглашением о страховом пуле и не может превышать совокупного объема ответственности всех участников пула. Страховое дело по договору сострахования ведет один из страховщиков-участников пула.

При наступлении страхового случая ведущий страховщик (участник пула) обязан после получения заявления от страхователя немедленно сообщить об этом другим участникам пула, а также предоставить копии договора страхования и актов о страховом случае. Участники пула на основании полученных документов должны в определенный соглашением строк перечислить свою долю страхового возмещения (обеспечения), соответствующую доле полученного им на день заключения договора страхования страхового взноса. Страховое возмещение зачисляется на счет ведущего страховщика пула, на которого Соглашением возложено исполнение обязанностей перед страхователем (застрахованным). В случае временной неплатежеспособности одного из участников пула, его долю в страховом возмещении компенсируют другие участники в соответствии с условиями Соглашения. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по страховой выплате, имеет право регрессного требования к участникам пула в соответствующих долях, установленных Соглашениям.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Все страховщики остаются ответственными перед страхователем только на сумму страховой стоимости объекта. При этом каждый страховщик отвечает в размере пропорциональном отношению страховой суммы к общей страховой сумме, по всем договорам страхования данного риска.

Если при наступлении страхового случая размер ущерба меньше общего размера ответственности по договору, то каждый страховщик отвечает пропорционально отношению его ответственности к размеру общей ответственности всех страховщиков. Данная система страховых отношений широко применяется при морском страховании.

Самострахование – это создание самим субъектом хозяйствования резервных фондов на покрытие непредвиденных обстоятельств. Организации должны создавать резервные фонды в соответствии с требованиями нормативных и законодательных актов в области бухгалтерского учета или на основании требований, определенных учетной политикой предприятия.

Страхование имущества или имущественных интересов может осуществляться на взаимной основе путем объединения денежных средств граждан или хозяйствующих субъектов. Такая система страховых отношений называется взаимным страхованием. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества или имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Страховщик, который не способен покрыть свои обязательства по страхованию за счет страховых резервов и собственных средств, обязан передать покрытие этих обязательств в перестрахование.

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии, с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страховщика, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Для координации своей деятельности, защиты интересов страховщиков, страхователей, могут создаваться союзы, организации, объединения страховщиков (страхователей). Данные объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Дата добавления: 2014-11-18