Банковская система

Банковская система большинства стран мира имеет двухуровневое построение:

Первый уровень - центральный(государственный) банк

Второй уровень - коммерческие, ипотечные и другие виды банков.

Банк - это форма предпринимательской деятельности, где в качестве товара выступают деньги, которые аккумулируются банками в виде депозитов, а затем выдаются в качестве ссуд под определенный процент.

Банк представляет собой предприятие, являющееся самостоятельным хозяйствующим субъектом, имеющее юридические права, производящее своеобразный продукт, продающее его, т.е. оказывающее услуги.

Деятельность банка на принципах окупаемости, т.е. покрытия своих расходов доходами и создания определенной прибыли.

Основные функции банка:

· Перераспределение средств между отраслями и регионами;

· Обеспечение расширенного воспроизводства на уровне фирм;

· Обеспечение создания и движения ссудного капитала;

· Структурная перестройка экономики.

Особое положение в кредитной системе занимает Центральный банк, который осуществляет руководство всей кредитной системой страны.

Основные функции Центрального банка:

· Эмиссия(выпуск в обращение) банкнот;

· Предоставление кредита Министерству финансов в пределах лимитов, которые устанавливает законодательный орган;

· Хранение государственных золотовалютных резервов

· Хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

· Кредитование коммерческих банков;

· Осуществление денежно-кредитного регулирования экономики;

· Осуществление расчетов и кассового обслуживания отдельных организаций (как правило, государственных);

· Покупка и продажа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

· Установление курса национальной денежной единицы по отношению к денежным единицам иностранных государств;

· Осуществление контроля над деятельностью кредитных учреждений

· Выдача лицензий- (разрешение на деятельность коммерческих банков)

Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков.

Одна из важных функций Центрального банка – лицензирование, т.е. выдача

разрешения на деятельность коммерческих банков. Центральный банк ведет

общегосударственную книгу регистрации банков.

Нормативами лицензирования для обеспечения прочности коммерческих банков и защиты интересов кредиторов являются:

· Минимальный размер уставного фонда;

· Предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов;

· Показатель ликвидности баланса;

· Размер обязательных резервов, которые размещаются в Центральном банке.

В случае систематических нарушений нормативов со стороны коммерческого банка, Центральный банк имеет право:

· Ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о его финансовом оздоровлении, о реорганизации или ликвидации коммерческого банка;

· Создавать временную администрацию по укреплению коммерческого банка на период финансового оздоровления.

При плановой экономики центральный банк подчиняется правительству, а в рыночной- относительно не зависим и контролируется законодательными органами.

Основные инструменты денежно-кредитной политики Центрального банка:

· Установление процентных ставок по различным видам операций;

· Нормативы обязательных резервов;

· Операции на открытом рынке;

· Валютные интервенции;

· Рефинансирование банков(кредитование Центральным банком других банков, в т. ч. учет и переучет векселей)

· Установление роста денежной массы

· Получение прибыли не являются основной целью центрального банка.

Основные источники прибыли Центрального банка:

· Предоставление ссуды;

· Операции по купле-продаже иностранной валюты;

· Создание золотовалютных резервов и стабилизационного фонда Министерства финансов и др.

Второй уровень банковской системы предоставляют коммерческие банки;

Коммерческие банки - кредитно –финансовые учреждения, оказывающее услуги своим клиентам и извлекающее прибыль за счёт разницы процентов, получаемых о заемщиков и вкладчиков за предоставленные денежные средства.

Классификация коммерческих банков:

1.По формам собственности:

· Коллективные;

· Частные;

· Государственные;

· Смешанные;

· Иностранные;

2.По способу формирования уставного капитала:

· Акционерные;

· Паевые;

· Бюджетные;

· Открытого типа;

· Закрытого типа.

3.По принадлежности капитала:

· Российские

· Иностранные

· Совместные

4.По видам операций:

· Универсальные

· Специальные

5.По территории деятельности

· Федеральные

· Региональные

· Межрегиональные

· Зарубежные

6. По отраслевой принадлежности

· Отраслевые

· «фирменные»

· Межотраслевые

7.По размерам уставного фонда

· Крупные

· Средние

· Мелкие

Инвестиционные банки - финансирование и долгосрочное кредитование промышленности, сроительства и других отраслей экономики

Инновационные банки - кредитуют инновационную деятельность, т.е. освоение нововведений, внедрение научно- технических достижений в практику.

Ипотечные деньги – предоставляют ссуды под имущественный залог (недвижимое, имущество, земля, автомобили и т.п.)

Сберегательные банки - привлекают и хранят свободные денежные средства

Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых чековых (текущих) счетов для тех клиентов, которые получили от банка ссуды и не берут их наличными.

Клиенты согласны осуществлять свои будущие расходы в безналичной форме (с помощью чеков или в иной форме)

Осуществление кредитной эмиссии - дело достаточно рискованное. Но этот риск сокращается именно благодаря резервной системе. Резервы всех банков попадают в общий резервный фонд страны и могут в любой момент быть использованы для подстраховки любого банка.

Резервные требования - устанавливаемая Центральным банком страны обязательная пропорция резервирования части средств коммерческого банка. Резервный фонд принадлежит коммерческому банку, но распоряжается им Центральный банк страны.

Кредитно-банковская система подвержена нестабильности. Этому способствуют в большей степени банковские кризисы.

Основные причины банковских кризисов:

· Кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию её реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Центрального банка;

· Низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный спекулятивный доход;

· Недостаточная квалификация управляющего персонала отдельных банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков

Основные меры по стабилизации кредитно-банковской системы:

· совершенствование банковского законодательства;

· приведение в должное соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки

· развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.

· получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

· сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

· получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядкеи размерах получения возмещения по вкладам.

Дата добавления: 2014-12-17