Имущественного страхования

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

7.1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в раз­мере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного стра­ховым случаем его имущественным интересам, связанным с владе­нием, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Предметы страхования в общей форме определяются классифи­кацией страхования, представленной в приложении 2 Условий ли­цензирования страховой деятельности на территории РФ. В частно­сти, по этой классификации в имущественном страховании к ним относятся:

1) средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузо­
вые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, моторолле­
ры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и

др.;

2) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, тан­керы наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ле­доколы), спортивные и специального назначения (научно-исследо­вательские, учебные);

3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транс­портные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и науч­но-исследовательские;

4) иные виды имущества юридических, физических лиц: основ­ные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, не­материальных активов), объекты имущества, полученные в аренду,

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хранение; готовая продукция на складе: имущество, полученное на время про­ведения экспериментальных или исследовательских работ; сельско­хозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные рабо­ты; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домаш­нее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;

5) убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;

6) подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридичес­кого лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Понятие «объект страхования» раскрывается в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». В частности, в ст. 4 этого Зако­на записано, что «объектами страхования могут быть не противоре­чащие законодательству имущественные интересы:

связанные с владением, распоряжением и пользованием имуще­ством (имущественное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вре­да личности или имуществу физического лица, а также вреда, при­чиненного юридическому лицу (страхование ответственности)».

В части 2 ст. 929 ГК РФ приводятся, по существу, предметы стра­хования, которые отождествляются с имущественными интересами, т.е. с объектами страхования. «По договору имущественного страхо­вания могут быть, в частности, застрахованы следующие имуще­ственные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен­ного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другихлиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов — предпринимательский риск (ст. 933)».

7.7. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования

Имущественный интерес и риск — не идентичные понятия и не синонимы. Правильнее было бы эту ч. 2 ст. 929 ГК РФ представить, например, в такой редакции [14, с. 376].

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны имущественные интересы, связанные с такими последствия­ми страховых событий, как:

1) утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества;

2) наступление ответственности по обязательствам, возникаю­щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответствен­ности за нарушение договора;

3) убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя об­стоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Основу правового обеспечения имущественного страхования со­ставляют Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Граж­данский кодекс РФ; Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни; Условия лицензирова­ния страховой деятельности на территории РФ; Правила размеще­ния страховщиками страховых резервов; Положение о порядке рас­чета страховщиками нормативного соотношения активово и при­нятых ими страховых обязательств; Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие норма­тивные акты из перечня их, представленного в §5.2.

Кроме того, существенное значение в регулировании имуще­ственного страхования имеют международные соглашения (догово­ры, конвенции), подписанные СССР, РФ или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях. Поло­жения указанных ниже международных соглашений не распростра­няются на внутрироссийские маршруты транспортных средств. На­пример, Российская Федерация является участницей Римской Кон­венции (1952 г.) «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В силу требований этой Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевоз­чика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

допускается. Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного судна или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты [9, с. 426—435].

Римской Конвенцией устанавливаются максимальные лимиты ответственности эксплуатанта воздушного судна за вред, причинен­ный им третьим лицам на поверхности земли, в зависимости от взлет­ного веса воздушного судна. Например, лимит ответственности на каждое воздушное судно составляет при взлетном весе: до 1000 кг — 500 000 золотых франков (з.ф); от 1001 кг до 6000 кг — 500 000 плюс 400 з.ф за 1 кг свыше 1000 кг; от 6000 до 20 000 кг - 2 500 000 плюс 250 з.ф за 1 кг свыше 6000 кг [8, с. 428-429].

Лимиты ответственности авиаперевозчика являются основани­ем для установления страховой суммы по договорам обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатантов воздуш­ных судов.

Согласно Варшавской Конвенции (1929 г. с поправками, допол­нениями, внесенными Гаагским протоколом 1955 г., Мальтийским соглашением 1976 г.) «Об унификации некоторых правил, касающих­ся международных воздушных перевозок» авиаперевозчик несет от­ветственность за вред, причиненный пассажиру, его багажу, имуще­ству грузовладельца, а также за опоздания при перевозке [9, с. 430— 434].

Лимиты ответственности авиаперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью пассажира, применяемые при международных авиаперевозках, в зависимости от участия стран в дополнительных соглашениях (протоколах) к Варшавской Конвенции составляют 10, 20 или 75 тыс. долларов США на одного пассажира. Лимит ответ­ственности за гибель (уничтожение) или повреждение 1 кг багажа или перевозимого груза установлен в размере 20 долларов США. За гибель (уничтожение) или повреждение предметов, вещей на руках пассажира лимит ответственности авиаперевозчика составляет 400 долларов США на одного пассажира.

В авиаперевозках между странами — членами СНГ с 1995 г. дей­ствует Варшавская Конвенция (с дополнениями) с лимитами ответ­ственности за гибель (уничтожение), утрату или повреждение иму­щества: за 1 кг багажа или груза — 250 з.ф. или 17 единиц СПЗ (спе­циальных прав заимствования, содержащи:' расчетную единицу,

7.1. Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования

принятую Международным валютным фондом), что составляет при­мерно 20 долларов США; за предметы, вещи на руках пассажира — 5000 з.ф или 332 единицы СПЗ (примерно 400 долларов США).

Указанные выше лимиты ответственности авиаперевозчика слу­жат базовыми величинами для установления страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответственности эксплуатантов воздушных судов.

На внутренние авиаперевозки РФ Варшавская Конвенция не рас­пространяется.

С 1953 г. действует международное соглашение о страховании граж­данской ответственности владельцев автотранспортных средств, не допускающее пребывание автотранспортных средств иностранных государств на территории данной страны без страхового полиса, пре­дусматривающего страховое возмещение вреда, причиненного жиз­ни, здоровью и/или имуществу третьих лиц натерритории иностран­ного государства. Система страхования ответственности в соответ­ствии с этим соглашением называется «Зеленая карта» (по цвету страхового полиса размером 148х 210 мм), охватывает около 40 стран. В частности, участниками данного международного соглашения яв­ляются 18 западноевропейских стран, 7 ближневосточных, 4 афри­канских, 10 бывших соцстран (Болгария, Венгрия, Польша, Румы­ния, Чехия, Югославия, Албания), нынешние Македония, Словакия, Хорватия, а также Эстония из бывших союзных республик СССР.

В настоящее время действует также Конвенция о договоре между­народной дорожной перевозки грузов по дорогам — КДПГ (Женева, 1956 г. и протокол к Конвенции от05.07.78 г.), определяющая условия возникновения и объем гражданской ответственности автоперевоз­чика при международных автоперевозках грузов [9, с. 476—479].

КДПГ предусматривает ограничение ответственности автопере­возчика 25 золотыми франками (что равно 1,7 СПЗ или примерно 2 доллара США) за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Для автоперевозчиков стран, подписавших протокол Конвенции, уста­новлено ограничение ответственности в размере 8,33 единицы СПЗ (примерно 10долларовСША)за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Эти лимиты ответственности также являются основанием для определения страховой суммы при заключении договоров страхова­ния гражданской ответственности автоперевозчика при международ­ных перевозках грузов автотранспортом.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

7.2.1. Общие положения

Непосредственное установление страховых правоотношений осу­ществляется заключением договоров страхования. Страховое зако­нодательство регулирует практически все основные процессы уста­новления страховых правоотношений, определяет составляющие их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относится в пол­ной мере и к имущественному страхованию.

Предметы, объекты имущественного страхования чрезвычайно разнообразны. Поэтому правила страхования регулируют общие ус­ловия формирования страховых правоотношений по отдельным ви­дам (подвидам) имущественного страхования в соответствии со стра­ховым законодательством РФ.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и гл. 48 ГК РФ представляют основу страхового законодательства и содержат пра­вовые нормы, регулирующие как имущественное страхование в це­лом (всех подотраслей и видов), так и отдельно страхование имуще­ства и предпринимательских рисков и частично страхование граж­данской ответственности.

Конкретные же страховые правоотношения устанавливаются при заключении договоров страхования в соответствии с правилами иму­щественного страхования данного вида, действующими законами, иными нормативными актами, регулирующими осуществление стра- -ховой защиты.

Установление основного (первичного) страхового правоотноше­ния при имущественном страховании определяется ч. 1 ст. 929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре собы­тия (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприоб­ретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застра­хованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественны­ми интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

Дата добавления: 2014-11-29