Тема 14 Гражданско-правовые основы банковского законодательства

Прежде всего, следует отметить, что отношения в банковской сфере (банк – банк, банк – клиент) строятся преимущественно на основе диспозитивности, равенства и автономии воли сторон. Таким образом, с учетом особенностей их субъектного состава, данные отношения являются по сути гражданско-правовыми и регулируются методом, типичным для отрасли гражданского права. Поэтому в курсе второй части гражданского права (в рамках обязательственного права) изучаются договорно-правовые основы взаимоотношений банка с клиентурой.

Гражданский Кодекс Республики Беларусь содержит лишь три статьи (773-775), относящиеся к банковской деятельности. Специальное банковское законодательство представлено Банковским Кодексом Республики Беларусь 2000 года (в ред. 2006 года), иными нормативными актами различных уровней, в т. ч. нормативными актами Национального банка.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вклад и проценты по нему на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Вкладополучатель – банк (небанковская финансово-кредитная организация). Вкладчик – физическое или юридическое лицо.

Договор банковского вклада – договор реальный, односторонний, возмездный, публичный, является фактически договором присоединения. По правовой природе он сходен с договором займа, отличие состоит в определенности должника (вкладополучателя), которым может быть только банк или иная финансово-кредитная организация, безусловной возмездности договора, а также предмете договора, в качестве которого могут выступать только денежные средства в национальной и иностранной валюте.

Основные виды договора банковского вклада: срочный, условный, вклад до востребования (ст. 183 БК РБ).

Форма договора письменная, которая считается соблюденной при выдаче вкладчику наряду с депозитным договором сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского вклада.

Существенные условия договора банковского вклада регламентируются ст. 184 БК. В целом содержание договора конкретного вклада в конкретном банке определяется Условиями данного вида вклада, утверждаемыми правлением соответствующего банка на основе действующего законодательства. В настоящее время банками предлагается широкий спектр банковских депозитов с дополнительными особыми условиями (накопительные, выигрышные, премиальные, с фиксированными процентными ставками и др.).

Вкладчик в любом случае вправе:

- выбирать банк, размещать денежные средства во вклад на свое имя и на имя другого лица, получать процент на вложенные средства;

- совершать безналичные расчеты с использованием вкладных средств и пользоваться иными видами банковских услуг;

- получить денежные средства, размещенные во вкладе, в т. ч. до истечения срочного депозитного договора (ст. 187 БК РБ).

Процент по вкладу определяется договором и может быть изменен соглашением сторон. Согласно последней редакции Банковского Кодекса (ст. 187), вкладополучатель в одностороннем порядке может изменить размер процента по вкладам в национальной валюте только при уменьшении ставки рефинансирования и только если это предусмотрено договором банковского вклада с предварительным уведомлением вкладчика.

Договор текущего (расчетного) банковского счета – это соглашение, по которому одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) расчетный (текущий) счет для хранения ее денежных средств, производить расчетное обслуживание владельца счета, а владелец счета предоставляет банку право использования временно свободных денежных средств, находящихся на счете, с уплатой процента, определенного законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Предмет договора – отношения, возникающие в связи с открытием банковского счета и осуществлением расчетного обслуживания (наличного и безналичного), вытекающего из деятельности владельца счета. Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь утверждены постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь.

Договор консенсуальный, возмездный, двусторонний, публичный, является фактически договором присоединения.

В качестве владельца счета выступает, как правило, субъект хозяйствования, который может открыть только один счет в белорусских рублях (без учета обособленных подразделений) и один счет в иностранной валюте. Несколько счетов в иностранной валюте открывается с разрешения Национального Банка. Счет может быть открыт и гражданину для осуществления расчетов, вытекающих из гражданско-правовых отношений.

Банк осуществляет по поручению клиента следующие операции: зачисление денежных средств на счет, перечисление денежных средств другим лицам на основании платежных инструкций, выдача наличных средств со счета, а также другие операции.

Карт-счет открывается физическому или юридическому лицу для осуществления операций с использованием пластиковых карточек.

Корреспондентский счет открывается банку (небанковской финансово-кредитной организации) для осуществления межбанковских расчетов.

Счет-контокоррент открывается для осуществления операций по расчетному и кредитному обслуживанию.

Расчетные отношения – отношения, посредством которых исполняется обязанность должника денежного обязательства по оплате поставленного товара, выполненных работ, оказанных услуг.

Существуют две формы расчетов – наличная и безналичная. Наличные расчеты имеют место, как правило, в отношениях с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и предполагают реальную передачу денег (хотя в подобных отношениях возможны и безналичные расчеты). Безналичные расчеты осуществляются, как правило, в отношениях между субъектами хозяйствования путем списания денежных средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя. Случаи использования наличности в расчетах между субъектами хозяйствования (в т. ч. лимит наличных расчетов для юридических лиц) устанавливаются законодательством.

Списание банком денежных средств со счета осуществляется, как правило, на основании указания (инструкции) владельца счета или инструкции получателя денежных средств, акцептованной плательщиком (владельцем счета). Исключение составляют бесспорное списание на основании законодательства по решению суда или иного компетентного органа и безакцептное списание, предусмотренное договором.

Предусмотрены следующие основные виды платежных инструкций:

- платежное требование, содержащее требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной причитающейся ему суммы через банк;

- платежное поручение, адресуемое плательщиком обслуживающему его банку осуществить перевод денежных средств в другой банк лицу, указанному в поручении;

- платежное требование-поручение, направляемое получателем денежных средств плательщику с приложением отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором, минуя обслуживающий банк;

- чек, который представляет собой письменное распоряжение чекодателя обслуживающему его банку перевести указанную в чеке сумму в пользу чекодержателя.

Соответственно видам платежных инструкций различают формы безналичных расчетов. Особой формой является безналичная аккредитивная форма расчетов. Аккредитив – обязательство, возникающее из обособленного от основного договора соглашения, в силу которого банк по поручению клиента открывает аккредитив для расчетов по конкретному обязательству и осуществляет перевод денежных средств в пользу получателя, указанного клиентом (бенефициара). Такая форма расчетов в наименьшей степени выгодна плательщику, часть денежных средств которого временно отвлекается от оборота, но выгодна получателю, который приобретает существенные гарантии оплаты его требований.

Выбор определенной формы безналичных расчетов обуславливается соглашением сторон. При отсутствии в договоре соответствующего условия применяется законодательство. Так, согласно п. 1 ст. 486 ГК РБ, если соглашением сторон договора поставки порядок и форма расчетов не определены, то расчеты осуществляются платежными поручениями.

Детально порядок и основания безналичных расчетов урегулированы Инструкцией о банковском переводе, утвержденной Национальным банком. Очередность списания денежных средств со счета определена Указом Президента РБ № 359 от 29.06.2000 (с послед. измен.), утвердившим Порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь.

Дата добавления: 2014-12-27