Имущественное страхование

По договору имущественного страхованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

С имущественного страхования начиналась история страхового дела. К особенностям договора имущественного страхования относятся:

· наличие у страхователя особого имущественного интереса;

· имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечения дополнительных доходов.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

ГК РФ в качестве общего правила устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Страховая выплата покрывает не все убытки страхователя, а только их часть — ту, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Эта система называется системой первого риска. Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости (п. 1 ст. 450 ГК РФ). При нарушении этого правила имеет место так называемое двойное страхование, которого закон не допускает. Последствия недействительности страхования раскладываются между всеми страховщиками. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным договорам страхования. Речь идет о «комбинированном» страховании, при котором одно лицо страхуется от нескольких рисков.

В дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик не должен возмещать убытки, которые вызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он мог воспрепятствовать.

Одна из важных особенностей имущественного страхования — суброгация. Это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Суброгация призвана служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. Ведь страхователь, получив страховое возмещение, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, так как требование к нему при отсутствии суброгации вправе предъявить только страхователь. Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора могло бы быть взыскано с причинителя. Суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике. Суброгация представляет собой уступку права (цессию).

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Эта обязанность представляет собой вторую дополнительную обязанность страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя. По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ).

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям ст. 235 ГК РФ и отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В ГК РФ виды имущественного страхования разделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. При этом выделяются страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ) и предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК РФ).

На практике часто встречаются договоры страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. Имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При смене собственника можно просто передавать полис.

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности: страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности), и страхование ответственности по договору (договорной ответственности). Поскольку размер ответственности при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случаев заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании. Еще одна особенность состоит в появлении в нем фигуры застрахованного лица (при страховании внедоговорной ответственности).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.

При страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут участвовать сразу четыре различных участника: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель. Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда не совпадающего со страхователем. Страхование ответственности за причинение вреда обязательно. Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Например, страхование, которое осуществляет плательщик ренты, может быть отнесено к страхованию риска ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц, даже если на них возложено исполнение договора.

Страхование предпринимательского риска. Основная цель предпринимательской деятельности — извлечение дохода. Главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. По договору может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор страхования прекращается (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск или передать право на получение страхового возмещения другому лицу.

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска выступает перестрахование, то есть страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую его часть перестраховщику. При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Причем только страховщик может предъявить требование о выплате к перестраховщику.

Дата добавления: 2015-04-24