Системное представление страхования

Рассмотрим организационно-экономический и управленческий механизм страхования.

Страхование представляет собой правоотношения, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), т.е. специального механизма их аккумулирования.

Система правоотношений страхования имеет договорную основу, хотя может подразумевать и законодательное вменение в качестве обязательственного ограничения.

В число субъектов в системе страхования входят:

- страхователи;

- страховщики;

- перестраховщики.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями согласно действующему законодательству.

Страховщиками являются юридические лица, основным предметом деятельности которых является страховая деятельность (страховые организации – страховые компании и общества взаимного страхования).

Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщикá). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Следует отметить, что в общем случае страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи также вправе при заключении договоров страхования назначать лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (эта система правоотношений – личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (эта система правоотношений – имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (эта система правоотношений – страхование гражданской ответственности).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах – т.е. быть добровольным или обязательным.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Стоимостной базой для определения условий договора страхования является страховая сумма.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательством не предусмотрено иное.

При этом вводится ограничение, согласно которому страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Размер страхового возмещения – величины стоимостного эквивалента объектов собственности, переуступаемых страховщиком страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Условия договора страхования также могут предусматривать предельный уровень страхового возмещения – так называемого лимита ответственности.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Естественно, что договор страхования является возмездным и предусматривает оплату услуг страховщика страхователем.

В рамках страхования страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Размер страхового взноса рассчитывается нормативным методом через страховой тариф. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. В некоторых случаях страховой взнос именуется страховой премией.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (в этом случае имеет место так называемое сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Сострахование иногда именуют пуловым страхованием.

Как правило, договоры страхования носят достаточно типовой характер и при этом базовая версия договора страхования именуется правилами страхования.

Смысловая идея страхования состоит в том, что страховщик обеспечивает два вида статистически осредненных балансов:

- для себя, по детерминированным страховым взносам, с одной стороны, детерминированным собственным издержкам и прибылям и случайным страховым возмещениям, с другой;

- для страхователей, по их детерминированным страховым взносам, случайным рискам, с одной стороны, и детерминированным страховым возмещениям, с другой.

Страхование выполняет три основные функции:

- предупредительную – в рамках реализации страховщиками предупредительных мероприятий антирискового характера;

- накопительную – в контексте обеспечения доходов страхователям за счет депозитарного аспекта договоров страхования;

- компенсационную, предусматривающую возмещение фактических убытков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, Вы прочитали книгу, в которой были изложены основные понятия, принципы, методы и процедуры системного анализа, которые имели акцентированную спецификацию, связанную с их преимущественным применением в сфере управления организационно-экономическими объектами.

Использование аппарата системного анализа очень важно в любых условиях, однако применительно к современным условиям России имеет непреходящую ценность, ибо служит каркасом методологии управления. Управление же, в свою очередь, представляет собой критически важную сферу в современной России.

Это обусловлено тремя причинами.

Во-первых, если на общеэкономическом уровне переход к рыночной схеме организации экономики России в целом может быть признан почти что состоявшимся, то на конкретно-управленческом уровне он скорее еще и не начинался и даже мало-мальски не инициирован. Анонсируемые и применяемые на практике концепции, методы и инструментарий управления совершенно неадекватны современной управленческой ситуации и являются не столько рудиментами, сколько абсолютными анахронизмами. В наибольшей степени они в смысловом аспекте в наибольшей степени корреспондируются с той управленческой практикой, которая была характерна для центров человеческой цивилизации на заре становления машинного производства.

Во-вторых, Россия оказалась в состоянии длительного и жестокого системного кризиса своей экономики. Наложение объективных обстоятельств, субъективные деформации, ошибки и корыстные устремления вызвали структурные деформации всех составляющих отечественной экономики. Вследствие этого возник дефицит собственных ресурсов, превысил все допустимые рамки уровень рисковости, и сформировалась зона отторжения для контрагентов. Поэтому неизбежно признание того, что только принципиально новое качество управления позволит оптимально использовать сохранившиеся возможности для созидания полноценного жизненного пространства в России.

И, наконец, в-третьих, процесс глобализации мировой экономики уже фактически состоялся. Объективно произошла геоэкономическая качественная трансформация и практически сформировалась общепланетарная экономика с наднациональным зонированием по уровням развития социумов.

В этом смысле зона высокого управленческого и зона высокого экономического развития в будущем за ничтожными, экзотическими исключениями всегда будут совпадать.

Соответственно единственный способ для России стать страной с развитой экономикой – это стать страной с развитым управлением.

Всегда и повсюду при управлении приходится задумываться над поиском ответов на три глобальных вопроса: «Зачем делать?», «Что делать?» и «Как делать?», причем конечная ценность качества ответов на них резко убывает по мере их перечисления. Прочитав эту книгу, Вы сможете быстро и правильно отвечать на первый и самый важный из них, уверенно осознавать мотивацию и ожидаемые последствия своих и чужих действий, существенно приближаясь к решению второго, а также осмысленно подходить к решению третьего.

БИБЛИОГРАФИЯ

1. Ахундов В.М. Системный анализ в экономических исследованиях – М.: МАИ, 1987.

2. Росин М.Ф., Булыгин В.С. Статистическая динамика и теория эффективности систем управления / Изд. 2-е – М.: Машиностроение, 1981.

3. Саркисян С.А., Ахундов В.М., Минаев Э.С. Анализ и прогноз развития больших технических систем – М.: Наука, 1977.

4. Саркисян С.А., Ахундов В.М., Минаев Э.С. Большие технические системы – М.: Наука, 1983.

5. Форрестор Д. Основы кибернетики предприятий – М.: Прогресс, 1971.

6. Винер Н. Кибернетика – М.: Наука, 1983.

7. Моисеев Н.Н. Математические задачи системного анализа – М.: Наука, 1983.

8. Братухин А.Г., Дмитриев О.Н., Ковальков Ю.А. Потенциал конверсии – М.: Машиностроение, 1992.

9. Дмитриев О.Н., Базадзе Н.Г. Организация предпринимательской деятельности в сфере наукоемкого производства в России – М.: МАИ и «Гном и Д», 2000.

10. Глушков В.М. Введение в АСУ – Киев: Техника, 1974.

11. Нейлор Т. Машинные имитационные эксперименты с моделями экономических систем – М.: Мир, 1975.

12. Шеннон Р. Имитационное моделирование систем – искусство и наука – М.: Мир, 1978.

13. Багриновский К.А., Егорова Н.Е. Имитационные системы планирования экономических объектов – М.: Наука, 1980.

14. Бусленко Н.П. Моделирование сложных систем // Изд. 2-е – М.: Наука, 1978.

15. Бусленко В.Н. Автоматизация имитационного моделирования сложных систем – М.: Наука, 1979.

16. Дмитриев О.Н. Основы общей теории современной российской коммерческой организации – М.: «Гном и Д», 2003.

17. Хомяков Д.И. Нетрадиционные схемы поставки: проблемы и методы эффективного обоснования решений – М.: «Гном-Пресс», 2000.

18. Бодрунов С.Д., Дмитриев О.Н., Ковальков Ю.А. Авиационно-промышленный комплекс России на рубеже XXI века: проблемы эффективного управления – СПб: Корпорация «Аэрокосмическое оборудование», 2002.

19. Бодрунов С.Д., Дмитриев О.Н., Ковальков Ю.А., Мантуров Д.В., Федорова О.Н. Проблемы, принципы и методы корпоратизации авиапромышленного комплекса России – СПб: Корпорация «Аэрокосмическое оборудование» и «Петроградский и К^о», 2000.

20. Ковальков Ю.А., Дмитриев О.Н. Эффективные технологии маркетинга – М.: Машиностроение, 1994.

21. Дмитриев О.Н. Интеллектуальная информационная технология технико-экономического обоснования маркетинговых решений – М.: «Гном и Д», 2002.

22. Дмитриев О.Н. Аналитическое моделирование финансово-экономического потенциала предприятия и корпоративной структуры при формировании внутрифирменных и внутрикорпоративных стратегий – М.: «Гном и Д», 2002.

23. Бодрунов С.Д., Дмитриев О.Н., Ковальков Ю.А. Авиационно-промышленный комплекс России на рубеже XXI века: проблемы эффективного управления // Книги 1, 2 – СПб: Корпорация «Аэрокосмическое оборудование», 2002.

24. Дмитриев О.Н., Хомяков Д.И., Ершевич П.В., Архипов Ф.В. Оптимизация лизинговых операций – М.: «Гном и Д», 2002.

25. Агеева Н.Г., Дмитриев О.Н., Минаев Э.С. Менеджмент для инженера. Часть 1. Основы менеджмента // Учебник для ВУЗ’ов – М.: Высшая школа, «Доброе слово», 2002.

26. Дмитриев О.Н., Дергунов А.И. Внутрифирменное управление внутренним конкурированием подразделений и работников предприятия – М.: «Гном и Д», 2003.

27. Бодрунов С.Д., Дмитриев О.Н., Ковальков Ю.А. Структурное оценивание последствий реализации управленческих решений в отношении предприятия – М.: «Гном и Д», 2003.

28. Дмитриев О.Н., Ковальков Ю.А., Константинова Н.В. Управление капитализацией государственного унитарного предприятия – М.: «Гном и Д» 2003.

29. Дмитриев О.Н., Екшембиев С.Х. Методологические аспекты организации самоуправления в рамках корпоративной структуры – М.: МАИ и «Доброе слово», 2003.

30. Dmitriev O.N., Dergunov A.I. Intrafirm Management Concerning Interdepartment and Interpersonal Competition within Scope of Enterprise – Russia, Moscow: Publishers Izdatelstvo «Gnom i D», 2004.

31. Канащенков А.И., Дмитриев О.Н., Екшембиев С.Х., Минаев Э.С. Организация самоуправления финансово-экономическим потенциалом корпоративной структуры – М.: МАИ и «Доброе слово», 2004.

32. Дмитриев О.Н., Гуткина А.В. Лизинговое тарифицирование для гражданских авиационных двигателей – М.: «Гном и Д», 2004.

РУБРИКАТОР УЧЕБНОГО КУРСА «СИСТЕМНЫЙ АНАЛИЗ В УПРАВЛЕНИИ»

Дата добавления: 2015-04-29