Стороны договора

Вопрос 22. Договор финансирования под уступку денежного требования.

Понятие. По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Договор финансирования под уступку денежного требования является взаимным и возмездным. При этом он может быть сконструирован и как реальный (агент передаёт деньги или клиент уступает требованию), и как консенсуальный (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование) по усмотрению его сторон.

Элементы

При заключении договора возникает две группы правовых отношений: основные (внутренние) и производные (внешние).

Внутренние обязательства возникают между сторонами договора: финансовым агентом и клиентом. Финансовый агент – это коммерческая организация, профессионально оказывающая финансирование под уступку денежного требования.

Клиентом по договору может быть, в принципе, любое лицо, но в подавляющем числе случаев в такой роли выступают коммерческие организации.

Внешнее правоотношение складывается между финансовым агентом и третьем лицом, которое является должником клиента по заключённому между ними договору (покупателем товаров, заказчиком работ или услуг). Эти отношения не входят в предмет договора о финансировании, но непосредственно связаны с ним.

Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Требования, передаваемые в качестве предмета договора, должно быть именно денежным. В случае уступки иного имущественного требования (передать вещь или сделать какую-либо работу) следует руководствоваться общими нормами от цессии.

В законе выделяются две разновидности предмета договора:

- денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующие требования);

- денежное требование, которое возникает в будущем (будущее требование).

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.

При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Срок в договоре определяется соглашением сторон.

Цена договора - стоимость уступаемого требования клиента к должнику. При определении цены договора в расчёт принимаются различные условия: стабильность положения клиента и его должника, способ платежа по договору (например, аккредитив и инкассо имеют различные гарантийные ценности), количество требований, переданных клиентам финансовому агенту и др.

Размер вознаграждения финансового агента так же может исчисляться по-разному: в виде твёрдой суммы, процента от стоимости переданных требований, разница между номинальной стоимостью требования, указанной в договоре, и его оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.

Форма договора подчиняется предписанием закона о форме цессии. Это может быть простая или письменная форма сделки, а в установленных законом случаях письменная форма с государственной регистрацией уступки требования.

Последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Исполнение договора

Обязанности финансового агента:

1. Осуществить финансирование клиента путём передачи денежных средств в порядке, установленном в договоре;

2. В специально оговоренных случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учёта операций клиента;

3. Предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, которые являются предметом уступки (например, выдать поручительства по сделке клиента, осуществить учёт выписанных на него векселей и др.). В договоре могут быть предусмотрены и иные обязанности финансового агента.

4. Направить уведомление должнику клиента о финансировании клиента под уступку права требования (если этого не сделал клиент).

Должник в договоре становится обязанным произвести платёж финансовому агенту лишь при условии, что он получил от клиента (кредитора) или от самого финансового агента уведомление об уступке денежного требования в пользу финансового агента. Уведомление должно быть письменным и содержать чёткое определение переданного требования, а так же наименование финансового агента, в пользу которого произведена передача прав.

Неисполнение обязанности по уведомлению должника освобождает, по общему правилу, последнего от необходимости платить новому кредитору. Исполнение обязательства первоначальному кредитору (клиенту) признаётся в том случае исполнением надлежащему кредитору.

5. Предоставление доказательств того, что уступка требования реально имела место по требованию должника в разумный срок.

Отказ финансового агента от исполнения этой обязанности так же восстанавливает право должника произвести платёж своему клиенту (первоначальному кредитору).

Права финансового агента:

На сумму. Если по условиям договора финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

Обязанности клиента:

1. Обязанность по уступке финансовому агенту денежного требования, являющегося предметом договора. По общему правилу, клиент несёт перед финансовым агентом ответственность лишь за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Действительность передаваемого требования зависит от двух условий:

- клиент должен иметь соответствующие субъективное право в момент совершения уступки;

- в момент передачи права клиенту не должны быть известны какие-либо обстоятельства, следствие которых должник вправе не исполнять уступаемое требование. В случаях, когда препятствие к исполнению переданного требования появляются позднее момента совершения уступки, они не могут служить основанием для ответственности добросовестного клиента перед финансовым агентом.

Клиент не отвечает перед финансовым агентом за неисполнение или надлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки. Его обязанность передать действительное требование, но не гарантировать его исполнение. Тем не менее такая ответственность может быть возложена договором на клиента.

2. Направить уведомление должнику клиента о финансировании клиента под уступку права требования (если этого не сделал финансовый агент).

Недействительность запрета уступки денежного требования при финансировании под уступку денежного требования - передача денежного требования является правомерной даже тогда, когда между клиентом (кредитором) и должником раннее было достигнуто соглашение о недопустимости уступки прав по договору. Однако в таком случае клиент (кредитор), во-первых, продолжает оставаться обязанным перед своим контрагентом (должником) в части исполнения возложенных на него обязательств перед имуществом, выполнить работы или оказать услуги в натуре, а во-вторых, обязан возместить своему контрагенту все убытки, связанные с уступкой прав, которая совершена в противоречии с раннее заключённым договором.

Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается.

В случае, когда последующая уступка денежного требования допускается договором, к ней соответственно применяются такие же правила о финансировании под уступку денежного требования.

Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

В случае обращения финансового агента к должнику с требованием произвести платеж должник вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

Имущественная ответственность по договору зависит от природы этого договора.

В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счёт денежного требования клиента. Клиент соответственно отвечает за не совершение или ненадлежащее оформление уступки требования, за действительность переданного требования. Кроме того, когда это установлено договором, клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнения требования должником.

В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора либо так же за его исполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.

Вопрос 23. Договор банковского вклада: понятие, форма, содержание.

Понятие - по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».

Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».

По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным.

Данный договор и операции по нему не предназначены для расчетов.

Правовое регулирование: к положениям главы ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения главы «Банковский счет», если иное не предусмотрено главой «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Элементы:

Предмет является единственным существенным условием договора банковского вклада. Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк должен действовать на основании лицензии ЦБ РФ. Кроме того, чтобы иметь право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, с момента государственной регистрации банка должно пройти не менее 2 лет, и он должен состоять в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Если лицо, не имеющее право на привлечение денежных средств во вклады, приняло вклад от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Если такая же ситуация с юридическим лицом, то договор признается недействительным.

В качестве вкладчика может быть любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в банки и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. При этом закон устанавливает презумпцию, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, так как им необходимые данные о счете по вкладу.

Цена. Договор всегда возмездный. Отсутствие в договоре условия о цене не делает договор незаключенным.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность.

Если вкладчиком является гражданин и иное не предусмотрено соглашением, то договор удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая. Восстановление сберкнижки на предъявителя происходит в судебном порядке.

Помимо сберкнижки может быть выдан сберегательный сертификат (для физических лиц) и депозитный сертификат (для юридических лиц). Они удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем их, или его филиалах. Являются ценными бумагами, могут быть предъявительскими и именными.

Исполнение договора:

Обязанности банка:

1. Банк обязан возвратить вкладчику полученную сумму вклада. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

2. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.

Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый процент применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику. Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Если вклад юридического лица, то размер процента не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – со дня списания. При этом день возврата суммы долга включается в период начисления процентов.

По общему правилу, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть предусмотрен договором.

3. Банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Банки, участвующие в такой системе, должны предоставить вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. руб.

4. Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (без раскрытия информации по конкретными физическим лицам) и информацию о задолженности банка по вкладам физических лиц.

Виды вкладов (кроме очевидных) =):

1. По обеспеченности в зависимости от вкладчика:

- обеспеченные – вклады физических лиц;

- необеспеченные – вклады юридических лиц.

2. По срокам возврата:

- вклад до востребования – выдача суммы вклада по первому требованию.

- срочный вклад – возврат вклада по истечении определенного срока. Если по истечении срока договора срочного вклада вклад не востребуется вкладчиком, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Дата добавления: 2015-03-29