Процессинговый центр

2 4 4

Клиент

8 (0)

5

Банк- Магазин Банк-

эквайрер (Торговая точка) эмитент

6

3

7 7

Обозначения:

1 - предъявление держателем карты продавцу: проверяется внешний вид карты, логотип, срок действия;

2 - запрос возможности работы с картой;

3 - проверка платежеспособности клиента;

4 - подтверждение платежеспособности;

5 - передача торговых чеков в банк-эквайрер;

6 - расчеты с предприятиями торговли;

7 - взаиморасчеты между банками;

8(0) - расчеты клиента с банком; 8 - кредитная карта, 0 - дебетовая карта.

Рис. 1. Схема обработки магнитной карты

БАНК БАНК-

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:

- авторизация в режиме «On-line» (долго и повышается себестоимость операций);

- сохранение промежуточного бумажного носителя информации (чеки, слипы);

- реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

Однако режим «on-line» имеет и свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента.

Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном времени имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.

Смарт-карты обрабатываются несколько иначе. На такой карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Такая карточка обрабатывается в режиме «off-line» (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой PIN-код, а продавец сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность «покупательную силу» карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента (карта дебетуется) на счет продавца (терминал кредитуется). Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. «Узким местом» в такой схеме является обновление информации «стоп-листов», в которых фиксируются карточки утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Дата добавления: 2015-03-31