Электронные системы расчетов в торговых точках

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является представление им электронных услуг в магазинах. Первые опыты по использованию систем ЭФТПОС (Electronic Funds Transfer at Point of Sale - EFTPOS - Система межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли) относятся к 1980 году.

Цель внедрения таких систем - замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями (в частности за покупки свыше 15$).

Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках состоят в следующим:

- проверка и гарантия чеков;

- разрешение на свершение торговых операций с помощью кредитных карт;

- обслуживание дебетовых карточек;

- использование электронной системы расчетов.

Существует два типа систем ЭФТПОС. Основной из них предполагает, что предприятие торговли и клиент имеют счета в одном банке. В более сложной системе участвуют два или более банков.

Основными компонентами системы ЭФТПОС с функциональной точки зрения являются: терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли; устройства контроля терминалов; система связи; процессинговый центр; банковские системы ЭВМ.

Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими торговой фирмы для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены в распоряжение торговой фирмы банком, и в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

Терминалы бывают двух видов:

1)платежный терминал - специализированные микро-ЭВМ, выполненные на базе восьмиразрядного микропроцессора. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки «стоп-листов» карт и платежных транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента (новый эмитент - новый терминал, определенные неудобства для работников предприятия торговли) и не позволяют осуществлять наличные платежи.

2)кассовые регистраторы - создаются на базе ПЭВМ. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные «стоп-листы». Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данной штрих-кодов товаров магазина. Появление нового эмитента приводит лишь к изменению программного обеспечения. В этом случае возможна полная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карточку и набирает PIN- код, продавец с помощью специального устройства считывает штрих-код товара. Далее все операции проводит электронная система расчетов: в базе данных по штрих-коду отыскивается товар и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента) и происходят расчеты.

Спектр операций, выполняемых через ЭФТПОС расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий, Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, определять оптимальный уровень запасов, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, выполнять другие операции, обусловленные потребностями самого магазина. При помощи систем ЭФТПОС осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

Пользование системами ЭФТПОС имеет ряд преимуществ для клиента:

- быстрота совершения операций. Скорость свершения одной операции составляет 22 секунды, в то же время с использованием наличных - 30 секунд, кредитных карт - 75 секунд и чеков 90 секунд.

- сокращение платы за услуги банку. Себестоимость операций, совершаемых с помощью ЭФТПОС ниже, чем операций, совершаемых с помощью наличных или других платежных бумажных документов.

- более быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки.

- сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.

- гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

- возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.

Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд серьезных проблем:

- банки и организации розничной торговли вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой, а НТП ставит на повестку дня необходимость внедрения более современной, сложной, а значит и дорогостоящей техники;

- нет полной гарантии в надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты от сбоев полной гарантии в безотказной работе компьютерной сети дать нельзя;

- возможность несанкционированного совершения операций в результате краж карточек, подделок и т.п.;

- не наблюдается резкого сокращения бумажного документооборота, поскольку покупатели требуют оформления документа, подтверждающего платеж.

Банки, финансирующие создание систем ЭФТПОС расширяют список своих клиентов путем предоставления им больших удобств для покупок в магазинах с использованием удаленных устройств. Торговля также увеличивает количество клиентов, расширяет управление имуществом, сохраняет время клиентов и уменьшает риск потери наличных денег.

Дата добавления: 2015-03-31