Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений

Организационный блок.

Фундаментальный блок.

Структура кредитной системы.

Понятие кредитной системы.

Факторы развития банковской системы. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Свойства (признаки) и функции банковской системы. Типы банковских систем.

Понятие банковской системы и ее структура.

Понятие, структура и элементы кредитной системы. Типы кредитных систем.

Кредитная и банковская системы.

Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита:

- стоимостной характер,

- обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе,

- добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока,

- соответствие потребностям кредитора и заемщика.

Кредитную систему можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения.

Кредитная система – есть совокупность трех основных элементов:
1. кредитных учреждений;
2. кредитных отношений;
3. процессов и методов кредитования.

С точки зрения функционального подхода кредитную систему можно представить в виде совокупности следующих блоков:

- сущность кредита;

- границы и законы кредита;

- субъекты кредитных отношений;

- особенности кредитных отношений;

- принципы кредита.

Структура кредитной системы (продолжение).

- формы и виды кредита;

- объекты кредита;

- кредитная политика;

- условия кредитования;

- механизм кредитования (включает методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредита);

- кредитная инфраструктура.

Организация кредитования – это деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита во времени и в пространстве в соответствии с определенными принципами.

Обычно выделяют следующие принципы организации кредитования:

- принцип сохранения реального размера кредита,

- принцип сохранения стоимости обеспечения кредита (номинальная стоимость обеспечения в конце срока пользования кредитом должна соответствовать ее реальной стоимости),

- принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений (границы кредитования).

Организация кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач:

• формирование кредитной политики банка,

• организация кредитного процесса.

Кредитная политика – система мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.

Кредитная политика:

- призвана определять основные приоритеты в установлении и развитии кредитных отношений с различными категориями заемщиков, рационально организовывать взаимоотношения с ними на долгосрочной и взаимовыгодной основе;

- призвана определять основные экономические и юридические рамки осуществления хозяйствующими субъектами кредитных операций: формы кредитных документов, способы обеспечения исполнения заемных обязательств;

- устанавливает общие подходы, стандарты и процедуры кредитования конкретных категорий заемщиков, является основой процесса управления кредитом.

Кредитная политика включает в себя:

• условия кредита (в том числе уровень процентных ставок), бывают ограничительные, либеральные и льготные, зависят от следующих факторов:

- уровень и темпы инфляции,

- характер отраслевой конкуренции,

- существующие рыночные условия кредитования,

- рентабельность,

- условия коммерческого кредитования,

- наличие собственного капитала,

- соотношение дебиторской и кредиторской задолженности.

Принцип кредитной политики - процентные доходы должны быть выше процентных выплат.

• стандарты кредитоспособности – это требования к финансовой устойчивости, которой должны обладать заемщики для получения кредита,

• обеспечение кредитов (способы обеспечения кредитных сделок):

- неустойка (штраф, пеня),

- залог,

- поручительство,

- банковская гарантия.

• меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассации) – набор юридических процедур и операций, которые использует кредитная организация в отношении клиентов, имеющих просроченную задолженность.

Кредитный процесс – достаточно сложный, состоящий из ряда выполняемых в определенном порядке обязательных процедур, экономический процесс, устойчивое функционирование которого достигается путем согласования усилий всех участников, то есть путем его организации.

К редитная инфраструктура - совокупность инструментов жизнеобеспечения и поддержания рационального кредитования.

К инфраструктуре относится информационное обеспечение, которое банк-кредитор формирует на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах.

Методическое обеспечение – к которому относятся международные требования, национальные разработки в форме рекомендаций ЦБ, собственные методические разработки банка.

Научное обеспечение – это исследование фундаментальных и прикладных проблем кредита, новых направлений его развития, поиск путей наиболее эффективного его применения.

Кадровое обеспечение – подготовка специалистов кредитного профиля.

На современном этапе в России кредитная инфраструктура еще не достигла необходимого уровня развития. Необходимо совершенствовать в первую очередь информационное и кадровое обеспечение.

Структура кредитной системы (продолжение).

Дата добавления: 2015-03-29