Принципы кредитования

Понятие, принципы и виды банковского кредита.

Виды банковских операций.

Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивными называются операции, посредством которых банки образуют ресурсы денежного капитала, активными – операции, посредством которых они используют эти ресурсы с целью извлечения прибыли.

К банковским операциям относятся:

­ привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определённый срок);

­ размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;

­ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

­ осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

­ инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

­ купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

­ привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

­ выдача банковских гарантий;

­ осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предост-мую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны - определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком фин потребности. Во втором случае банк кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных орг-ных, технико-технол-х, инфор-ных, фин, юр и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств. Осущ-ся в форме выдачи ссуд, учёта векселей и др формах.

Банк кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с др банками и иными кредитными орг-циями, включая ЦБ, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании.

· Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно опред срок.

· Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

· Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

· Принцип подчинения кредитной сделки нормам закон-ва и банк правилам (обяз-но составление кредитного договора или соглашения в письм форме, не противор-го закону и НА ЦБ РФ).

· Принцип неизменности условий кред-ния. Т.е. изменение условий кред договора (соглашения) должно производиться в соот-вии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

· Принцип взаимовыгодности кредит сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать ком-кие интересы и возм-ти 2-х сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кред-ния, кот. используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

· принцип целевого использования кредита;

· принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служеб пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Дата добавления: 2015-05-10