Договор банковского счета. Правовые аспекты договора

По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред­ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету. Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле­ния любых банковских операций.

Виды банковских счетов: депозитные; расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фили­алам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям; текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи­лиалам и представительствам юридического лица; валютные; корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству­ющую лицензию Центрального банка России.

Банк обязан: заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях; обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения сред­ствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств; совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены дого­вором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота и т.д.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кре­дитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете.

Клиент вправе: требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну; расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо пере­числить эти суммы на указанный клиентом счет. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения аре­ста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Основания списания денежных средств со счета клиента: распоряжение клиента; решение суда; другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требовани­ям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.

При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удов­летворения всех требований, списание денежных средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на спи­сание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность спи­сания денежных средств: 1 очередь - исполнительные документы по требованиям о возме­щении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов; 2 очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудово­му договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам; 3 очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ; 4 очередь - платежные документы, предусматривающие плате­жи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не пре­дусмотрены в третьей очереди; 5 очередь - исполнительные документы, предусматривающие удов­летворение других денежных требований; 6 очередь - другие платежные документы.

Списание средств по требованиям одной очереди производится в по­рядке очередности их поступления или наступления сроков платежа.

153.Расчетные обязательства: понятие, форма расчетов. Расчеты платежными поручениями и чеками

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Расчеты между юридическими лицами или с участием граждан, которые связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности, должны производиться в безналичном порядке.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, по уплате налоговых и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах. Суть расчетных обязательств в том, что при безналичных расчетах средством платежа служат не деньги, а права требования к банку. При осуществлении гражданско-правовых сделок кредитор по денежному обязательству взамен переданных должнику товаров, выполненных для него работ или оказанных услуг при безналичных расчетах получает от должника не деньги, а имущественные права требования к обслуживающему должника банку, которые трансформируются в права требования к банку, обслуживающему кредитора. В результате безналичных расчетов права требования должника к банку (остатки денежных средств на его счете) уменьшаются с одновременным увеличением объема прав требований кредитора к обслуживающему его банку.

Закон не содержит исчерпывающего перечня форм безналичных расчетов, которые могут быть использованы участниками имущественного оборота, а ограничивается регулированием основных из них: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. Стороны по договору вправе избрать любую из существующих форм расчетов. При этом их выбор ограничен формами расчетов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также иными формами расчетов, которые имеют место в соответствии с применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Расчеты платежными поручениями:

Банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты.

Расчеты чеками:

Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чек оплачивается за счет средств чекодателя. Подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом (при оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов). Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль). Представление чека в банк на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Последствия неоплаты чека – в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов. Иск чекодержателя к указанным лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Дата добавления: 2015-05-10