Форма кредитного договора. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме

Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договор считается ничтожным.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Права и обязанности сторон:

Обязанности банка:

1) Предоставить заемщику кредит. Физическим лицам кредит может быть предоставлен как в наличной (через кассу), так и в безналичной форме (на текущий счет ФЛ). Юридическим лицам кредит может быть предоставлен только в безналичной форме посредством зачисления денежных средств на расчетный или аналогичный ему счета.

На практике очень часто банки, заключая КД с ФЛ требуют заключить ДБС в рамках которого заемщику открывается текущий счет, на который банк перечисляет сумму кредита. С этого же счета заемщик обязуется производить плату % банку и возвращать сумму кредита. На отношения из КД, если заемщиком является ФЛ, распространяются нормы Закона о ЗПП. Не нарушают ли права потребителей требование банка при заключении КД заключать ДБС? Закон о ЗПП запрещает обуславливать продажу товаров необходимостью приобрести другой товар. ВАС РФ в 2011 году в Обзоре № 146 указал на то, что если ДБС с ФЛ при таких обстоятельствах не предусматривает взимание с заемщика платы до совершения операций по счету и, следовательно, не несет для заемщика дополнительных расходов, такое требование банка можно признать соответствующим Закону о ЗПП. Но если бы ДБС предусматривал взимание какой-либо платы (за открытие счета, за ведение счета) – нарушение прав потребителя.

Если кредит, предоставляется в иностранной валюте, то вне зависимости от личности заемщика (ФЛ, ЮЛ), кредит выдается только в безналичной форме.

Поскольку у банка есть обязанность предоставить кредит заемщику, у заемщика есть обязанность получить сумму кредита. В литературе этой обязанности не уделяется должное внимание. Банк – субъект ПД, если заемщик отказывается от получения кредита, банк может понести определенные убытки. Но заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или КД. Таким образом, КД может содержать в себе норму, запрещающую заемщику отказываться от кредита или предусматривать санкции за отказ от кредита (как правило 2-3% от суммы). Исключение: у физического лица есть право отказаться от получения кредита, при этом банк не вправе устанавливать за такой отказ какие-либо штрафные санкции или комиссии (Закон о ЗПП предоставляет потребителю в любой момент отказаться от услуги).

Права банка:

Право потребовать возврата кредита от заемщика. Действующее законодательство знает несколько оснований для предъявления банком требования о досрочном возврате кредита:

1. Нарушение срока возврата кредита при погашении кредита по частям (или в рассрочку), при нарушении срока возврата очередной части кредита;

2. Невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам за которые кредитор не отвечает (например, сгорел объект залога, умерли поручители);

Если кредит является целевым и заемщик использует сумму кредита не по целевому назначению.

Помимо требования о досрочном возврате кредита, банк вправе потребовать и всей суммы причитающейся банку %. Причитающиеся проценты – два подхода: за весь срок, за срок пользования кредитом.

Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 – займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися %, которые могут быть взысканы до дня когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16).

Определение КС РФ от 15.01.2009 г. № 243-О-О: указанное правовое регулирование без ущемления прав заемщика направлено на достижения реального баланса обеих сторон. п. 2 ст. 811 ГК РФ – не нарушает конституционные права заявителя.

В Обзоре судебной практики Информационного письма Президиума ВАС № 147 – разрешая спор о взыскании заемщика %, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства, а также привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков.

Афанасьев: эти % - неосновательное обогащение, банк – специальный субъект (деятельность направлена на размещение и привлечение денежных средств). Банк будет получать с этих % новые доходы.

В одном деле ВАС указал - % только за месяц после погашения суммы, если не погасил - % по договору. Вторая ситуация: банк вправе требовать компенсацию за разницу между % ставками (упущенная выгода банка).

Проблема причитающихся % законодательством до сих пор не решена, на практике также этот вопрос не урегулирован (только на уровне арбитражных судов). Решение – внесение изменений в ГК РФ.

В Проекте ГК РФ эта проблема решена – при досрочном истребовании подлежат уплате % за время фактического пользования займом.

У заемщика есть две основных обязанности:

1) возвратить в срок установленный договором полученную сумму кредита;

Что понимается под сроком в договоре? В КД срок возврата кредита может быть обозначен указанием на конкретную календарную дату либо на срок по истечении которого заемщик должен вернуть полученную сумму кредита.

Многие исследователи КД ссылаясь на ст. 1 Закона о банках, говорят о признаке срочности КД.

Может ли быть срок возврата кредита обозначен моментом востребования? Если исходить из ст. 1 Закона о банках - нельзя (?), ГК регулируя займ, прямо предусматривает возможность момента до востребования. ГК предусматривает 30-дневный льготный срок для исполнения требования займодавца о возврате полученного займа. Возможно ли прим этого положения к КД? Да, возможно. Договором может быть установлен как больший, так и меньший срок (увеличен или уменьшен по соглашению сторон).

Возврат заемщиком суммы кредита может производиться только теми же способами, какими кредит был предоставлен.

Физическим лицам можно использовать 3-х лиц для погашения кредита (банковские терминалы, другие кредитные организации). ФЛ принимают на себя все риски, связанные с просрочкой перечисления денежных средств кредитору.

Кредит может предусматривать возврат его по частям, равными или неравными платежами (либо в самом договоре или в приложении к нему должен быть представлен график погашения кредита).

КД может предусматривать возврат кредита аннуидентными платежами, когда в течение всего срока действия договора, сумма ежемесячного платежа является одинаковой и состоит из 2-х частей - % за пользование кредитом и часть суммы основного долга. В 1-е месяцы возврата кредита сумма % является максимальной, потом она уменьшается, затем возрастает сумма основного долга.

Заемщик считается исполнившим свое обязательство по возврату кредита с момента перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора.

2) обязанность уплачивать % за пользование средствами, предоставленными кредитом. % по КД устанавливаются в годовых %.

Если заемщиком является ФЛ размер % за пользование кредитом не может быть изменен в сторону из увеличения, даже если это предусмотрено договором. Если заемщиком является ЮЛ или ИП, условие об изменении % ставки может быть включено в договор. Это как правило связано с изменением на финансовых рынках.

Однако при реализации предусмотренного КД права в одностороннем порядке изменять условия кредитования, банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.

% за пользование кредитом могут быть выражены в твердой ставке, а также могут быть обозначены как плавающие % (плавающая ставка – ставка рефинансирования + 6% годовых).

Позиция ВАС - % за пользование кредитом, установленные плавающей ставкой позволяют кредитору снизить риски финансовых потерь, особенно, если кредит предоставлен на достаточно продолжительный срок.

% по кредиту подлежат начислению со дня следующего за днем, предоставления заемщику кредита по день возврата кредита включительно, т.е. % начисляются на остаток задолженности заемщика на начало каждого операционного дня.

% по КД могут начисляться заемщику только за время фактического пользования кредитом.

3) Заемщик обязан соблюдать целевое назначение, полученного кредита. В случае нарушения этой обязанности, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты, причитающихся %.

Остальные обязанности заемщика корреспондируют с правами банка.

Дата добавления: 2015-05-10