Особенности страхования туристов во время совершения путешествий в законодательстве России

Существенные условия договора страхования

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки. (характерны для всех форм и видов договоров страхования)

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик - и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

3. Договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

Обязанность обеспечить страхование туриста при поездке в указанные страны возложена законом о туризме на направляющую турфирму. Однако это не означает, что турфирма осуществляет страхование за свой счет. Стоимость страховки, как и все другие услуги, оплачивает турист. Последний вправе застраховаться самостоятельно. Турфирма в этом случае обязана проверить наличие страхового полиса у туриста и не может выдать путевку без

него. Впрочем, при отсутствии страхового полиса поездка не состоится, поскольку не будет выдана виза на въезд в страну. Если по какой-либо причине поездка все же состоится, то турфирма несет ответственность за могущие

возникнуть неблагоприятные последствия, поскольку обязанность предоставить гарантии оплаты медицинской помощи возложена на нее.

Основным актом, регулирующим вопросы страхования, является ГК РФ (гл.48). К этим отношениям могут применяться нормы Закона "О страховании" (1992), если они не противоречат ГК. Последний различает имущественное и личное страхование, добровольное и обязательное. Все виды страхования осуществляются на основании договоров страхования. Комментируемые отношения следует считать добровольным личным страхованием риска причинения вреда жизни или здоровью туриста.

Договор личного страхования является договором об оказании страховой услуги, имеет свои особенности регулирования по ряду вопросов, включая терминологию, и является публичным.

Согласно ст.934 ГК сторонами договора личного страхования являются страховщик (юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующих видов страхования) и страхователь (гражданин). Кроме указанных двух фигур, в договоре личного страхования могут быть несамостоятельные участники: застрахованное лицо и выгодоприобретатель, опредляемые страхователем. Существо договора личного страхования состоит в том, что страховщик обязуется за определенную договором плату (называемую страховой премией), оплачиваемую страхователем, выплатить определенную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или

здоровью страхователя либо застрахованного лица или наступления иного события (страховой случай). Страховая сумма может быть выплачена также выгодоприобретателю, если договор заключен в его пользу. В противном

случае считается, что договор заключен в пользу застрахованного лица, которое (его наследники) и имеет право на получение страховой суммы.

Применительно к договору медицинского страхования туристов страхователем, т.е. стороной по договору страхования, может быть сам турист, турорганизация или иная организация (лицо).

Как правило, турист одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом. В любом случае турист является застрахованным лицом, которому может быть выплачена страховая сумма. Выгодоприобретатель,

как правило, в этих случаях практически не назначается. Если турист самостоятельно страхуется, то он как сторона по договору согласовывает его условия и подписывает. Согласно ст.940 ГК договор страхования должен быть

обязательно заключен в письменной форме под страхом признания его недействительным с момента заключения, что влечет возврат всего полученно го сторонами по этому договору.

Согласно ст.24 Закона "О страховании" договор страхования относится к оспоримым сделкам.

Формой договора может быть отдельный документ, подписываемый сторонами. Практически заключение договора страхования непосредственно с туристом происходит путем его письменного или устного заявления и выдачи ему страхового полиса, подписанного страховщиком. При этом, согласно п.2 ст.940 ГК, наличие устного заявления подтверждается принятием от страховщика полиса.

В том случае, когда полис вручается туристу турфирмой, последняя, как правило, не выступает страхователем, а лишь выполняет услуги по оформлению страховки и передаче полиса туристу. Таким образом, в этом случае турист является страхователем, заявившим о своем согласии с условиями договора путем устного заявления (принятия полиса). Одновременно турист является застрахованным лицом. Заключенный таким образом договор личного

страхования является договором присоединения.

В результате этой операции отношения между турфирмой и туристом по вопросам страхования регулируются договором об оказании туруслуги, а между страховой организацией и туристом договором страхования.

Статья 942 (п.2) ГК дает перечень существенных условий договора личного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем (туристом):

- о застрахованном лице;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

К этому следует добавить условие, которое является существенным для всех возмездных договоров, о страховой премии (цене).

Практически все указанные условия содержатся в страховом полисе. Однако отношения по страхованию требуют определения в договоре еще ряда важных условий, которые в соответствии со ст. 943 ГК определяются в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.

Указанные правила становятся обязательными для сторон договора лишь в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение соответствующих правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему. Аналогичный порядок существует, как было отмечено, при выдаче туристской путевки. Упомянутые правила страхования практически прилагаются к страховому полису, однако ссылка на них в полисе имеется не всегда. Это обстоятельство вносит некую неопределенность в отношения и может быть использовано недобросовестной стороной в своих интересах.

Согласно ст.957 ГК договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии (первого взноса), если в нем не предусмотрено иное.

Поскольку при страховании туристов уплата страховой премии производится целиком и до начала путешествия, в страховом полисе указывается иной срок начала (и окончания) действия страхования, соответствующий сроку начала

и окончания поездки, указанному в туристской путевке.

Страхователь (турист) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (ст.958 ГК).

Страховым случаем является факт внезапного заболевания или несчастного случая, реально угрожающих здоровью туриста, либо его смерть. Наступление страхового случая удостоверяется в порядке, предусмотренном

договором. Объектом страхования являются медицинские расходы, необходимые для оказания медицинской (медико-транспортной) помощи, характер и содержание которой определяются правилами страхования, согласовываются сторонами и указываются в страховом полисе. Расходы возмещаются в порядке, предусмотренном договором (правилами страхования).

Одной из главных обязанностей страхователя (туриста) является незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая в порядке и в сроки, указанные в договоре (ст.961 ГК). При этом срок уведомления не может быть менее 30 дней. В случае неисполнения этой обязанности страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если страхователь (турист) не докажет, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая.

Турист обязан сохранить и передать страховщику по его требованию все документы, связанные с наступлением страхового случая и его последствиями.

По требованиям, связанным с личным страхованием, действует общий срок исковой давности - три года.

Дата добавления: 2015-05-10