Непогашения кредита

ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ риска

ПРАВИЛА № 37

1. Общие положения

2. Объект страхования. Страховой случай

3. Страховая сумма

4. Страховая премия

5. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования

6. Права и обязанности сторон

7. Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты

8. Порядок разрешения споров и вступление Правил страхования в силу

9. Приложения

г. Минск

УТВЕРЖДАЮ

Генеральный директор

Белгосстраха

_________________ В.И. Шуст

«___» _____________ 2004 г.

Глава 1. Общие положения

1. В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании настоящих Правил добровольного страхования риска непогашения кредита (далее – Правила) Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах" (далее по тексту – страховщик) заключает договоры добровольного страхования риска невозврата (непогашении) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита (далее- договоры страхования) с лицами, указанными в пункте 2 Правил (далее – страхователи).

2. Страхователем может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов, предприятие торговли, осуществляющее продажу товаров в кредит, заключившее со страховщиком договор страхования и уплатившее (уплачивающее) по нему страховые взносы.

3. Основные термины, используемые в Правилах:

кредит – сумма денежных средств, представляемая одним лицом (кредитором, кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) на условиях срочности, платности и возвратности, оговариваемых в кредитном договоре;

основной долг – сумма задолженности по фактически выданному кредитополучателю кредиту без учета процентов за пользование кредитом;

срок кредита – предусмотренный кредитным договором период, на который выдается кредит;

лимит задолженности – предельный размер задолженности по кредиту на каждый календарный день;

овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету или карт-счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим или физическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете;

овердрафтное кредитование – способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете;

лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафту на каждый календарный день;

счет кредитополучателя - счет банка по учету кредитов, полученных от других банков, текущий (расчетный) счет, счет специального режима по учету аккредитивов и средств, депонированных для расчетов чеками, карт-счет, корреспондентский счет иностранного банка;

срок ожидания – предусмотренный условиями договора период (в календарных днях) после окончания установленного условиями кредитного договора срока исполнения кредитополучателем своих обязательств по уплате суммы основного долга (части основного долга) и (или) процентов за пользование кредитом, в случае если они приняты на страхование, по истечении которого у страховщика возникает обязанность по урегулированию убытков по договору страхования;

кредитный договор – договор между банком (небанковской кредитно-финансовой организацией), предприятием торговли (кредитором, кредитодателем) и физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (кредитополучателем), по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Для целей настоящих Правил к кредитному договору приравниваются обязательство и поручение-обязательство, оформляемые при покупке товаров в кредит;

страхование по системе пропорциональной ответственности – заключение договора страхования с условием выплаты страхового возмещения в том же проценте от суммы убытков, какой составляет страховая сумма к страховой стоимости на день заключения договора страхования;

страхование по системе первого риска – заключение договора страхования с условием выплаты страхового возмещения в размере убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, но не более соответствующей страховой суммы, независимо от того, какой процент составляет страховая сумма к страховой стоимости на день заключения договора страхования.

Глава 2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

4. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя, связанные с возникновением у него убытков от предпринимательской деятельности по выдаче кредитов (в том числе по продаже товаров в кредит) из-за невыполнения его контрагентом (кредитополучателем) своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, по погашению:

суммы основного долга;

процентов за пользование кредитом.

Принятие на страхование риска возникновения убытков страхователя вследствие невыполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных кредитным договором, по уплате процентов за пользование кредитом возможно только в случае страхования убытков страхователя вследствие невыполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных кредитным договором, по уплате суммы основного долга. В случае принятия на страхование убытков страхователя вследствие невыполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных кредитным договором, по уплате процентов за пользование кредитом, при расчете страхового тарифа применяется соответствующий корректировочный коэффициент.

5. По соглашению между страхователем и страховщиком в договоре страхования может быть установлен срок ожидания продолжительностью до 90 календарных дней.

Срок ожидания исчисляется со дня возникновения у страхователя убытков.

В случае установления в договоре срока ожидания при расчете страхового тарифа применяется соответствующий корректировочный коэффициент (Приложение 1).

6. Страховым случаем является возникновение у страхователя убытков вследствие невыполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (суммы основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, если они принимаются на страхование) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита в размерах и сроки, установленные кредитным договором (в том числе в промежуточные сроки погашения, определенные условиями кредитного договора, а также в срок, установленный при досрочном взыскании суммы кредита в случаях, предусмотренных законодательством и/или кредитным договором).

Днем возникновения у страхователя убытков является последний день срока возврата кредита (суммы основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, если они принимаются на страхование) и (или) исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (суммы основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, если они принимаются на страхование) в размерах и сроки, установленные кредитным договором (в том числе в промежуточные сроки погашения, определенные условиями кредитного договора, а также в срок, установленный при досрочном взыскании суммы кредита в случаях, предусмотренных законодательством и/или кредитным договором).

7. Не признается страховым случаем возникновение у страхователя убытков, вызванное невозвратом суммы выданного кредита или его части «(процентов за пользование кредитом, если они принимаются на страхование) вследствие:

изменения существенных условий кредитного договора без согласия страховщика;

неосуществления страхователем контроля за целевым использованием кредита (если кредитным договором предусмотрено осуществление контроля за целевым использованием кредита);

нарушения либо невыполнения страхователем существенных условий кредитного договора;

направления поступающих от кредитополучателя средств не на погашение в установленном кредитным договором порядке задолженности по кредитному договору, а на другие цели, не связанные с погашением этой задолженности.

Страхованием не покрываются суммы процентов, уплачиваемых по увеличенной процентной ставке, пени, неустойки, а также иные виды штрафных санкций, возникающих вследствие ненадлежащего исполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору.

8. Если договором страхования не предусмотрено иное, договор страхования действует в пределах территории Республики Беларусь.

Государства, на территории которых действует договор страхования, указываются в договоре страхования.

Глава 3. Страховая сумма

9. Страховая сумма по договору устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком в пределах страховой стоимости предпринимательского риска страхователя.

При установлении страховой суммы по договору в размере менее страховой стоимости предпринимательского риска, договор страхования может быть заключен по системе первого риска или пропорциональной ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, договор страхования считается заключенным по системе пропорциональной ответственности. В случае заключения договора страхования по системе первого риска при расчете страхового тарифа применяется соответствующий повышающий корректировочный коэффициент (Приложение 1)..

10. Страховая стоимость предпринимательского риска страхователя, или убытки от предпринимательской деятельности по выдаче кредитов, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая, определяется исходя из суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в случае если они принимаются на страхование, в следующем порядке:

при кредитовании с единовременным предоставлением денежных средств – как сумма выдаваемого кредита и процентов за пользование кредитом, в случае если они приняты на страхование;

при открытии кредитополучателю кредитной линии, в том числе возобновляемой, – как лимит задолженности (при овердрафтном кредитовании - лимита овердрафта) и проценты за пользование кредитом, в случае если они приняты на страхование. При открытии кредитополучателю по данному кредитному договору нескольких кредитных линий в разных валютах – как лимит задолженности (при овердрафтном кредитовании - лимита овердрафта) по каждой кредитной линии в отдельности и сумма процентов за пользование кредитом, в случае если они приняты на страхование, по каждой такой линии;

по консорциальному кредиту – как сумма консорциального кредита, приходящаяся на долю страхователя как участника банковского консорциума, зафиксированная в соглашении о совместном кредитовании и указанная в договоре консорциального кредитования между банком – страхователем и кредитополучателем и процентов за пользование кредитом, в случае если они приняты на страхование.

11. Страховая стоимость по договору устанавливается на основании предоставленных документов, подтверждающих сумму выдаваемого кредита, сумму процентов за пользование кредитом, в случае если они принимаются на страхование.

12. Страховая сумма устанавливается в валюте, в которой выдается кредит.

13. Если по договору страхования страховая сумма установлена в размере менее страховой стоимости, в течение срока действия договора страхования по соглашению сторон страховая сумма может быть увеличена путем внесения изменений в договор страхования, но не более чем до полного размера страховой стоимости, с уплатой дополнительной страховой премии, соответствующей увеличению страховой суммы.

Глава 4. страховая премия

14. Страховая премия по договору страхования определяется путем умножения установленной по договору страховой суммы на рассчитанный страховой тариф по договору страхования.

15. Страховой тариф по договору страхования рассчитывается путем умножения базового страхового тарифа (Приложение 1) на соответствующие корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от условий выдаваемого кредита (валюты кредита, срока пользования кредитом) и факторов, влияющих на степень риска (Приложение 1).

16. При установлении страховой суммы в иностранной валюте страховая премия исчисляется в валюте страховой суммы, и может быть уплачена как в иностранной валюте (в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь), так и в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля к валюте страховой суммы, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день перечисления страховой премии. Если страховая премия рассчитывается в иностранной валюте и подлежит уплате в белорусских рублях, то при расчете страхового тарифа применяется соответствующий повышающий коэффициент (Приложение 1).

17. При страховании риска непогашения кредита, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок действия договора страхования либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно, или в сроки, определенные соглашением сторон. Рассрочка может быть установлена на период, равный сроку пользования кредитом, либо на более короткий срок, что согласовывается сторонами при заключении договора страхования.

Уплата страховой премии в рассрочку может предусматриваться:

в два срока - при сроке пользования кредитом 6 или более месяцев;

поквартально либо помесячно - при сроке пользования кредитом 12 или более месяцев.

При уплате страховой премии в сроки, определенные соглашением сторон, страховая премия уплачивается страхователем в согласованные между страховщиком и страхователем сроки (но не позднее последнего дня оплаченного периода срока действия договора страхования) в согласованных сторонами размерах, при этом первая часть страховой премии уплачивается при заключении договора страхования.

При единовременной уплате страховая премия уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

Сроки уплаты и размер каждой части страховой премии при уплате в рассрочку устанавливаются в договоре страхования с учетом следующих требований:

при уплате страховой премии в два срока первая ее часть в размере не менее 50 процентов суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии должна быть уплачена не позднее истечения половины срока кредита;

при поквартальной уплате страховой премии страховая премия уплачивается страхователем в согласованные между страховщиком и страхователем сроки поквартально (но не позднее последнего дня оплаченного квартала срока действия договора страхования) в согласованных сторонами размерах, при этом первая часть страховой премии уплачивается при заключении договора страхования;

при помесячной уплате страховой премии страховая премия уплачивается страхователем в согласованные между страховщиком и страхователем сроки помесячно (но не позднее последнего дня оплаченного месяца срока действия договора страхования) в согласованных сторонами размерах, при этом первая часть страховой премии уплачивается при заключении договора страхования.

При сумме кредита более 1 миллиарда белорусских рублей в эквиваленте договором страхования может предусматриваться иной порядок уплаты страховой премии. При этом первая ее часть в размере не менее 10 процентов суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

18. исключен.

19. Дополнительная страховая премия по вносимым изменениям в договор страхования (ее первая часть) уплачивается до вступления в силу изменений. Порядок уплаты дополнительной страховой премии устанавливается в соответствии с порядком и сроками уплаты страховой премии по договору, если сторонами не предусмотрено иное, при этом размер первой части дополнительной страховой премии должен соответствовать требованиям, указанным в части четвертой пункта 17. Порядок расчета дополнительной страховой премии указан в Приложении 1.

20. Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке.

21. Днем уплаты страховой премии считается:

при безналичных расчетах (в том числе при перечислении наличных денег через банк или иное учреждение, осуществляющее перевод денег) – день поступления денежных средств на счет страховщика (его представителя);

при наличных расчетах – день уплаты денежных средств в кассу страховщика (его представителю).

22. В случае неуплаты очередной части страховой премии в установленный договором страхования срок страховщик вправе:

а) прекратить договор страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страховой премии;

б) не прекращать договор страхования при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность (просроченную часть страховой премии) в течение тридцати календарных дней со дня просрочки платежа. При этом если страховой случай наступит до уплаты очередной части страховой премии, внесение которой просрочено, то страховщик удерживает просроченную часть страховой премии из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате. При неуплате просроченной части страховой премии в течение указанного выше срока договор страхования прекращается с 00 часов дня, следующего за последним днем тридцатидневного срока, в течение которого страхователь обязан уплатить просроченную часть страховой премии. При этом страхователь не освобождается от уплаты части страховой премии за указанный тридцатидневный срок действия договора страхования.

Глава 5. Заключение, срок действия

и прекращение договора страхования

23. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного ими.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя (Приложение 2). Заявление о страховании составляется в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остаётся у страховщика, второй после исчисления страховой премии по договору передаётся страхователю. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

24. Одновременно с заявлением о страховании страхователь обязан предоставить страховщику следующие документы (их копии, заверенные руководителем страхователя):

24.1. при заключении договора страхования по кредитным договорам, заключаемым банком (небанковской кредитно-финансовой организацией):

а) учредительные документы (устав, учредительный договор) страхователя (если договор страхования заключается с данным страхователем впервые) или внесенные в них с момента заключения предыдущего договора страхования изменения;

б) кредитную заявку кредитополучателя;

в) сведения о кредитополучателе и его кредитоспособности;

г) кредитный договор со всеми относящимися к нему документами, в том числе:

договоры (контракты) и иные документы по сделкам, на реализацию которых выдается кредит;

документы, подтверждающие обеспеченность исполнения обязательств по погашению кредита: договоры залога, гарантии, поручительства и т. д.;

технико-экономическое обоснование возврата кредита (если требуется);

д) иные документы, необходимые для определения степени риска и принятия решения о заключении договора страхования, с учетом требований действующего законодательства, категории кредитополучателя и вида кредитного договора (по требованию страховщика).

24.2. при заключении договора страхования по кредитным договорам, заключаемым при продаже товаров в кредит:

а) учредительные документы (устав, учредительный договор) страхователя (если договор страхования заключается с данным страхователем впервые) или внесенные в них с момента заключения предыдущего договора страхования изменения;

б) справку кредитополучателяс места работы о полученных доходах и производимых удержаниях;

в) гарантийное письмо предприятия (учреждения, организации), на котором работает кредитополучатель;

г) иные документы, необходимые для определения степени риска и принятия решения о заключении договора страхования, с учетом требований действующего законодательства, категории кредитополучателя и вида кредитного договора (по требованию страховщика).

25. Договор страхования заключается:

на срок кредита;

в случаях, когда договор страхования является временным обеспечением исполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита на период, менее срока действия кредитного договора, - на срок действия таких обязательств.

В случае пролонгации срока пользования кредитом с согласия страховщика по письменному заявлению страхователя срок действия договора страхования может быть соответственно увеличен путем внесения изменений в договор страхования с уплатой дополнительной страховой премии, рассчитываемой в порядке, указанном в Приложении 1.

26. Договор страхования вступает в силу:

26.1. при безналичном перечислении - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления страховой премии по договору или первой ее части на счет страховщика;

26.2. при уплате наличными деньгами - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховой премии по договору или первой ее части страховщиком.

27. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу и до его прекращения в установленном порядке.

28. Договор страхования заключается на условиях правил страхования, принятых страхователем путем присоединения к договору страхования.

При заключении договора страхования страхователю выдается договор страхования и настоящие правила, что удостоверятся записью в договоре.

29. Договор страхования выдается страхователю:

в течение 10 рабочих дней после уплаты страховой премии (первой ее части – при предоставлении рассрочки в уплате) безналичным путем;

в день уплаты страховой премии (первой ее части – при предоставлении рассрочки в уплате) наличными деньгами.

30. В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора страхования для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

31. Договор страхования прекращается в случаях:

31.1. истечения срока его действия;

31.2. выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме;

31.3. ликвидации страхователя;

31.4. неуплаты страхователем очередной части страховой премии в установленный договором срок, а в случае, указанном в подпункте б) пункта 22 - неуплаты просроченной части страховой премии по истечении предоставленного для уплаты тридцатидневного срока.

31.5. если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае досрочного погашения кредитополучателем полученного кредита.

32. В случаях прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 31.3, 31.5 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю (ликвидационной комиссии) часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, оставшемуся со дня прекращения договора до дня окончания срока действия договора страхования, в течение 10 рабочих дней со дня прекращения договора.

33. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченный страховщику страховая премия возврату не подлежит.

34. Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случаях:

34.1. неуведомления страхователем страховщика в течение 3 рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно, о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (кроме случая, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали). В этом случае договор страхования расторгается по истечении 5 календарных дней со дня направления страховщиком страхователю письменного уведомления о расторжении договора;

34.2. увеличения страхового риска и отказа страхователя от изменения условий договора страхования или доплаты им дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (кроме случая, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали). При расторжении договора обязательства страховщика прекращаются со дня получения страховщиком такого отказа либо неполучения ответа от страхователя на письменное предложение страховщика об изменении условий договора страхования или доплате страхователем дополнительной страховой премии, направленное надлежащим образом (заказное письмо, письмо с уведомлением и т.п.), в срок, указанный в таком письменном предложении.

35. При расторжении договора в случае, указанном в подпункте 34.1 пункта 34 Правил, страховая премия, уплаченная страхователем до дня расторжения договора, возврату не подлежит.

При расторжении договора в случае, указанном в подпункте 34.2 пункта 34 Правил, страховщик возвращает страхователю (при отсутствии страховых выплат по договору) путем безналичного перечисления на его счет либо выдачи из кассы (в установленном законодательством порядке) часть страховой премии по договору пропорционально времени, оставшемуся со дня расторжения договора до дня окончания действия договора страхования, в течение 10 рабочих дней со дня расторжения договора. Соответствующая часть страховой премии по договору возвращается в той валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством.

36. За несвоевременный возврат страховой премии или ее части страховщик уплачивает страхователю пеню в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей возврату, за каждый день просрочки.

37. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, возникшие до прекращения договора страхования, продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном Правилами порядке.

Глава 6. Права и обязанности сторон

38. Страховщик имеет право:

38.1. требовать привлечения своего представителя при принятии страхователем решения о выдаче кредита, изменении условий кредитования, переводе кредитополучателем долга по кредитному договору на другое лицо или уступке другому лицу своих требований к кредитополучателю;

38.2. произвести проверку правильности сведений, сообщенных страхователем при заключении договора страхования, а также указанных в заявлении;

38.3. проверять выполнение страхователем требований настоящих Правил и договора страхования;

38.4. направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с установлением обстоятельств, причин страхового случая и определением размера причиненных убытков;

38.5. принимать такие меры, которые он считает необходимыми для сокращения убытка;

38.6. потребовать при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (пункт 41.3), изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

38.7. расторгнуть договор страхования в случаях, предусмотренных пунктом 34 Правил;

38.8. отсрочить страховую выплату в случаях, когда ему не представлены все необходимые документы – до их представления, а также если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов лицом, представившим такой документ (по требованию страховщика, предъявленному в течение 5 рабочих дней со дня получения такого документа), либо самим страховщиком (на основании запроса страховщика в орган, его выдавший, направленный в течение 5 рабочих дней со дня получения такого документа), а также в случае возбуждения уголовного дела по факту наступления страхового случая в отношении страхователя или его работников - до вынесения приговора судом, при­остановления или прекращения производства по делу;

38.9. оспорить размер требований страхователя в установленном законодательстве порядке;

38.10. отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных пунктом 52 Правил;

38.11. потребовать возврата выплаченной суммы страхового возмещения полностью или в соответствующей части при отказе страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за причиненные убытки, возмещенные страховщиком;

38.12. потребовать признания договора страхования недействительным в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

39. Страховщик обязан:

39.1. выдать страхователю настоящие Правила;

39.2. выдать страхователю договор страхования в соответствии с настоящими Правилами;

39.3. по случаям, признанным страховщиком страховыми:

а) составить в установленный Правилами срок акт о страховом случае;

б) произвести в срок, предусмотренный Правилами, страховую выплату, в том числе возместить расходы, понесенные страхователем по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, чтобы уменьшить возможные убытки, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

39.4. не разглашать тайну сведений о страховании, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

39.5. совершать другие действия, предусмотренные законодательством, Правилами и договором страхования.

40. Страхователь имеет право:

40.1. ознакомиться с настоящими Правилами;

40.2. уплачивать страховую премию в соответствии с Правилами единовременно либо в рассрочку;

40.3. получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;

40.4. отказаться от договора страхования в соответствии с настоящими Правилами либо потребовать расторжения договора в связи с нарушением страховщиком Правил. В последнем случае страховщик в течение 10 рабочих дней со дня расторжения договора возвращает страхователю путем безналичного перечисления на его счет уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии производится в той валюте, в которой она уплачен страхователем, если иное не предусмотрено законодательством;

40.5. требовать выполнения страховщиком иных условий договора страхования, не противоречащих законодательству.

41.Страхователь обязан:

41.1. своевременно уплачивать страховую премию в размере и порядке, предусмотренном договором страхования;

41.2. при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении принимаемого на страхование риска;

41.3. в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными признаются во всяком случае обстоятельства, предусмотренные в договоре страхования и в переданных страхователю правилах страхования.

41.4. при наступлении события, которое по условиям страхования может быть признано страховым случаем, страхователь обязан:

незамедлительно, но не позднее 3-х рабочих дней со дня наступления страхового случая, известить об этом страховщика или его представителя путем подачи письменного заявления (Приложение 2);

немедленно принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе в случае необходимости незамедлительно обратиться в соответствующие компетентные органы;

представить договор страхования и документы согласно пункту 42 Правил;

обеспечить страховщику возможность беспрепятственно проводить проверки причин, обстоятельств непогашения кредита и размера понесенного страхователем убытка, а также обеспечить участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин и определения размера убытка;

41.5. передать страховщику, выплатившему страховое возмещение, все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования;

41.6. после выплаты страхового возмещения извещать страховщика обо всех случаях получения компенсации или возврата кредитополучателем кредита и возвратить страховщику полученное страховое возмещение или его соответствующую часть;

41.7. передавать сообщения, предусмотренные Правилами и договором страхования, в письменной форме либо способами связи, обеспечивающими фиксирование текста и даты сообщений (по возможности по телексу, телеграфу или телефаксу), либо вручением под расписку;

41.8. в течение 3-х рабочих дней с момента выдачи денежных средств кредитополучателю предоставлять страховщику графики промежуточных сроков погашения кредита (в случае погашения кредита по частям);

41.9. совершать другие действия, предусмотренные законодательством, Правилами и договором страхования.

Глава 7. определение размера и порядок осуществления страховой выплаты

42. Для решения вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страхователь представляет страховщику заявление о выплате страхового возмещения, договор страхования, а также следующие документы (их копии, заверенные руководителем страхователя):

выписки о движении денежных средств на счете кредитополучателя за месяц, предшествующий возникновению просроченной задолженности по основному долгу (процентам за пользование кредитом, если они принимаются на страхование);

документы, подтверждающие принятие страхователем мер по предотвращению и (или) уменьшению возможных убытков (переписка с кредитополучателем по факту нарушения застрахованных обязательств и др.);

документы, подтверждающие расходы страхователя по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

письменное объяснение кредитополучателя о причинах невозврата кредита;

выписки со счета страхователя для учета просроченных кредитов;

копию решения суда в случае экономической несостоятельности, банкротства кредитополучателя;

справки проверок целевого использования кредита;

документы, подтверждающие размер просроченной задолженности.

43. В целях установления причин и обстоятельств причинения страхователю убытков страховщик вправе проводить проверки по заявленным фактам, в том числе и у страхователя, а также направлять запросы в соответствующие компетентные органы.

44. На основании полученных документов страховщик обязан в течение 5 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым (решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 3), либо об отказе в выплате страхового возмещения.

Если по факту непогашения кредита компетентными органами проводится проверка либо возбуждено уголовное дело по факту неправомерных действий (бездействия) работников страхователя, то решение о признании заявленного события страховым случаем принимается страховщиком в течение 5 рабочих дней после принятия указанными органами решения по существу (решение об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении либо приостановлении производства по делу, приговора суда).

Решение о непризнании заявленного случая страховым или об отказе в страховой выплате в течение 3 рабочих дней со дня его принятия сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

45. В случае признания заявленного случая страховым и отсутствия оснований для отказа в выплате страховщик производит расчет суммы страхового возмещения.

Страховое возмещение определяется в размере убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая.

Сумма убытков страхователя определяется исходя из суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, если они были приняты на страхование, образовавшейся в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита, предусмотренных кредитным договором.

При страховании по системе пропорциональной ответственности страховое возмещение выплачивается в том же проценте от суммы убытков, какой составила страховая сумма к страховой стоимости на день заключения договора страхования.

При страховании по системе первого риска выплата страхового возмещения осуществляется в размере убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, но не более соответствующей страховой суммы.

При определении размера страховой выплаты страховщик производит зачет сумм просроченной страховой премии (подпункт б) пункта 22 Правил), а в случае, когда в результате выплаты договор будет прекращен - также и неуплаченные в связи с предоставленной рассрочкой части страховой премии (в случае если это определено соглашением сторон и указано в договоре страхования).

46. Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются в соответствии с предоставленными документами, если эти расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением убытков они могут превысить страховую сумму.

47. Расчет страхового возмещения производится в валюте страховой суммы с применением официального курса белорусского рубля к валюте страховой суммы, установленного Национальным банком Республики Беларусь на день расчета размера убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, а по расходам страхователя - на день их осуществления. Выплата страхового возмещения осуществляется в валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением между страховщиком и страхователем, по официальному курсу белорусского рубля к валюте страховой суммы, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день составления акта о страховом случае (осуществления перерасчета страхового возмещения – пункт 46 Правил).

48. Страховое возмещение выплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

49. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убыток, возмещенный в результате страхования.

50. Страхователь обязан возвратить страховщику полученную сумму страховой выплаты (или её соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по законодательству или по настоящим Правилам полностью или частично лишает страхователя права на её получение, в том числе в случае получения соответствующего возмещения убытка от лица, ответственного за причинение убытка (кредитополучателя).

51. Страховщик освобождается от страховой выплаты, в случае:

51.1. наступления страхового случая вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий, гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное;

б) умысла страхователя, в том числе его представителя или работника.

51.2. если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

51.3. если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя.

51.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством.

52. Страховщик вправе отказать страхователю в страховой выплате, если страхователь:

а) после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

б) исключен;

в) исключен.

53. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

54. Страховщик несет ответственность, предусмотренную законодательством, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За просрочку в осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю пеню за каждый день просрочки в размере 0,1 % от неуплаченной в срок суммы.

Глава 8. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ И ВСТУПЛЕНИЕ ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ В СИЛУ

55. Споры по договору страхования между страховщиком и страхователем, не разрешенные путем переговоров, разрешаются в судебном порядке.

56. Настоящие Правила вступают в силу с даты, указанной в лицензии на осуществление страховой деятельности, для такой составляющей страховую деятельность работы и услуги как добровольное страхование риска непогашения кредита.

Заместитель

генерального директора Г.П. Сидорченко

Приложение 1

к Правилам № 37 добровольного страхования риска непогашения кредита

Дата добавления: 2015-05-10