Глоссарий. Расчетные и кредитные обязательства следует рассматривать в качестве особой группы гражданских правоотношений

Расчетные и кредитные обязательства следует рассматривать в качестве особой группы гражданских правоотношений. Товарно-денежное обращение объективно вызывает существование кредитных отношений, связанных с предоставлением на условиях возврата денежной суммы или вещей, определяемых родовыми признаками. Следует иметь в виду, что расчетные и кредитные отношения регулируются сложным комплексом правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, банковскими инструкциями и правилами, иными актами.

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834).

Юридическая характеристика договора банковского вклада: договор является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

Виды вкладов (договора банковского вклада):

* вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

* срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока;

* вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Особенности договора банковского вклада:

* договор, по которому вкладчиком выступает граж­данин, является публичным договором;

* права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нормами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нор­мами о договоре банковского счета или не вытекает из существа дого­вора;

* на отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Формы договора банковского вклада: договордолжен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегательную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной документ, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверяющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица) сертификаты являются ценными бумагами.

Стороны договора банковского вклада:

* банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

* вкладчик - юридическое или физическое лицо.

По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций.

Виды банковских счетов:

* депозитные;

* расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям;

* текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и представительствам юридического лица;

* валютные;

* корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую лицензию Центрального банка России.

В Российской Федерации граждане (в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность) вправе осуществлять расчеты как в безналичной, так и в наличной форме без ограничений.

Расчеты проводятся через банки, в которых юридические и физические лица имеют счета (но лица, производящие расчеты, могут осуществлять платежи и через банки, в которых они не имеют своих счетов, например, расчеты по инкассо).

Стороны в договоре самостоятельно определяют форму расчетов.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета (п. 1 ст. 863 ГК РФ).

Платежными поручениями производятся:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

в) перечисления денежных средств в целях возврата /размещения кредитов (займов) /депозитов и уплаты процентов по ним;

г) перечисления по распоряжениям физических лиц или в пользу физических лиц (в том числе без открытия счета);

д) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, при­нимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему) произвести такие платежи (п.1 ст.867 ГК РФ).

Виды аккредитивов:

* покрытый (депонированный), по которому банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива;

* непокрытый (гарантированный), когда банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками;

* отзывной - аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива;

* безотзывной - аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Порядок предоставления подтверждения по безотзывному подтвержденному аккредитиву определяется соглашением между банками.

Каждый аккредитив должен содержать указание на его вид. Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посред­ством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющий банк) (п.1 ст. 874 ГК РФ).

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п.1 ст. 877 ГК РФ).

Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - лицо (юридическое или физи­ческое), в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные ГК РФ:

1) наименование «чек», включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание даты и места составления чека (ст.878 ГК РФ).

Форму чека кредитная организация определяет самостоятельно.

Задания на самостоятельную подготовку

1. Понятие расчетных и кредитных обязательств.

2. Договор займа.

3. Кредитный договор.

4. Договор финансирования под уступку денежного требова­ния.

5. Договор банковского вклада.

6. Договор банковского счета.

7. Основные формы расчетов в народном хозяйстве.

8. Кредитование граждан банками и другими кредитными уч­реждениями.

9. Как определяется и характеризуется договор займа?

10. Что может быть предметом договора займа?

11. В какой форме заключается договор займа?

12. Что понимают под «безвалютным займом»?

13. Какие доказательства принимаются судом по договору займа в случае его оспаривания?

14. Что такое вексель, каковы его виды, реквизиты и значение?

15. Что понимается под акцептом, индоссантом, авалем, протестом векселя?

16. Кто, как и в какие сроки совершает протест векселя и каково его правовое значение?

17. Какие сроки исковой давности существуют для взыскания по векселю в случае его своевременного протеста?

18. Кто может выступать в качестве стороны кредитного договора?

19. Чем отличается кредитный договор от договора займа?

20. Чем различаются «товарный кредит» и «коммерческий кредит»?

Дата добавления: 2015-05-10