Закон о медицинском страховании утратил силу

1. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», принят в июле 2010 года
2. ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», принят в 2006 году, с изм. В феврале 2011 года
3. ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», принят в 2010 году, ред. Декабрь 2011 года
4. ФЗ «О гос. поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…», принят в 2011 году в связи с ФЗ «О развитии сельского хозяйства»
5. ФЗ «Об обязательном социальном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы … и органов уголовно-исполнительной системы», принят в 1998 году, ред. От ноября 2011 года
6. ФЗ «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ», принят в 2003 году

Есть агентство по страхованию вкладов, которое компенсирует те потери, которые могут возникнуть в связи с банкротством коммерческого банка

Это закон был принят после кризиса 1998 года

Есть разделы, посвященные страхованию в транспортных уставах и кодексах

Есть огромный раздел в КТМ

Обзор судебной практики:

1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 года №75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования»
2. Обзор практики ФАС МО применения судей законодательства о страховании, утвержден 20 августа…
3. Обзор практики судебного МОСГОРСУДА «судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию» 1996 года, опубликован в журнале «Хозяйство и право»

Литература по страхованию:

(Мартьянова Т.С. – учебник МГУ (наш), раздел учебника по страхованию)

Брагинский, Ветрянский – раздел по страхованию

Комментарии к ГК, КТМ, специальная литература, указанная в Практикуме

Отличие этого института

Как и в морском праве, в институте страхования много всяких понятий (некоторые указы в ГК, ФЗ об организации страхового дела), некоторые из них:

Участник страхования – страхователь и страховщИк (иногда употребляют страхОвщик, но это неправильно вроде как J)

Страховщик – ст. 938 ГК, в качестве него могут заключать договоры юр.лица, имеющие разрешение, лицензии на осуществление страхования (НЕ ИП, А ЮР.ЛИЦО, И ИМЕЮЩЕЕ ЛИЦЕНЗИЮ, ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОПРЕДЕЛЕНА ЗАКОНОМ, МОЖЕТ ЗАНИМАТЬСЯ ТОЛЬКО ЭТИМ ВИДОМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ)

Это могут быть коммерческие организации, государственные и негосударственные страховые компании и некоммерческие организации, например, Общество взаимного страхования

Ст. 968 – стаховщики могут объединяться в страховой пул, который создается без образования юр.лица в виде простого товарищества (см. ст. 14.1 Закона о страховом деле – об организации страхового дела, на основании договора о совместной деятельности страховщики могут действовать совместно в целях обеспечения устойчивости… создаются страховые и перестраховые пулы)

Помимо страховщиков-юр.лиц, существуют страховые агенты и страховые брокеры

Страховой агент – представитель страховщика, кот.действует на осн.правил о представительстве, его обязанность – заключить договор, продать что-то, привлекает клиентуру

Страховой брокер – ст. 8 Закона о страховом деле (постоянно проживающий на территории РФ физ.лицо или рос. Юр.лицо осущ.д-ть на основании г-п договора, действует от имени страховщика и от его поручения, в его интересах (необходимо получение лицензии, осуществляет большую посредническую деятельность, осуществляют представительство, страховщиками не являются)

Страхователь – (полисодержатель) физ.или юр.лицо, которое имеет страховой интерес и кот. вступило в конкретное обязательство по страхованию на условиях, предусм.в законе в правилах страхования соотв. вида (транспортных средств, например), и в соотв. с условиями договора

В качестве страхователей могут выступать обязательно федеральные органы исп.власти (правительство, министерство), когда существует обязательное гос.страхование, на основ. ст. 969 обяз. Гос. страхование (жизни, имущества гос.служащих)

Помимо страхователя есть 3 лицо, участник, которое называется выгодоприобретателя или бенефициаром (лицо, облад. страховым интересом, ив пользу которого заключен договор страхования, см. ст. 930 п. 1, 931, 932 ГК)

(мать страховала ребенка до его совершеннолетия или до его свадьбы, например)

27.03.12

Все страхование подразделяется на несколько видов

По объекту – на личное страхование и на имущественное страхование

По методу осуществления страхования – то все страхование можно подразделить на добровольное и обязательное

Личное страхование предполагает страховой интерес к охране жизни и здоровья, и в соответствии ст. 4 Закона о страховании (об охране страхового дела) выделяется 3 вида личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастного случая и медицинское страхование, при этом в этом виде страхования оно может быть обязательным (страхование пассажиров от несчастных случаев, осуществляется авиаперевозчиками, обязательное страхование военнослужащих, например) и добровольным (свободное выражение частной автономной воли)

Обязательное страхование осуществляется в нескольких опасных профессиях (судья – в области юриспруденции)

Страхование подчиняется правилам, предусмотренным в ГК и других законах.

Ст. 927 ГК (гл.48) – договор личного страхования является публичным договором

Имущественное страхование

Объектом является имущественный интерес

Предполагает возможность возмещения убытков страхователем и возможность получения денежной суммы независимо от этих убытков, и при этом согласно ст. 4 Закона о страховании возможны 3 вида страхования:

1) Страхование имущества, т.е. страхование имущественного интереса

2) Страхование гражданской ответственности, предполагает, что если страхователь причинил вред третьим лицам, то его обязанность возместить причиненный вред может быть застрахована

3) Страхование предпринимательских рисков (вместо ожидаемой прибыли у предпринимателя могут быть имущественные потери)

Возможность страхования может касаться гражданской ответственности при страховании деятельности, которую осуществляют аудиторы, страхователи и т.д.

Страхование имущественное тоже может быть обязательным и добровольным.

Что касается обязательного страхование, то это страхование каких-то ценностей в определенных условиях (они вывозятся за пределы страны для выставки, например), при залоге, при хранении

(909, 930 ГК)

Страховой интерес – форма возмещения возможных потерь (имущественное страхование) в имущественной сфере лица, при этом надо различать экономический интерес (связана с возможными имущественными потерями в этой сфере), так и правовую категорию (она предполагает отношение лица к вещи, т.е. страховой интерес у лица основан либо на договоре, либо на законе) – ст. 930 п.1

Застраховать имущество может собственник, арендатор, наниматель, не являясь собственником, и залогодержатель (у него есть определенный правой интерес к этому имуществу)

Нет страхового интереса – не может быть и страхования

У страхователя есть интерес, состоящий из позитивного интерес (???) и негативный интерес (страхователь желает, чтобы это не произошло, чтобы страховой случай не наступил – ст. 930 п.2, имущество может быть застраховано в пользу лица, который имеет интерес в сохранении этого имущества)

Договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса в сохранении имущества, признается недействительным

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Событие рассматривается в качестве с.р. если обладает признаками вероятности (возможность наступления события, по этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено, если оно не вероятно, то не подлежит страховании, нельзя застраховать жизнь на дожитие – если смерть наступит не в результате болезни, а в результате наступлении 150 лет) и случайности его наступления (случайность соотносится с вероятностью, то что мы предполагали в качестве вероятности может случиться)

В гражданском кодексе этого определения нет, но есть в п.1ст.9 Закона о страховании (страховой риск и страховой случай)

Если отсутствуют эти две составляющие – не может возникнуть страховое правоотношение, если вероятность отпала к моменту заключения договора или она отпала потому что период действия договора тоже отпал (застраховали автомобиль, который потом продается другому лицу, нет объекта, ничего не может случиться)

Согласно ст. 958 п.1 – если вероятность, существовавшая к моменту заключения договора, отпала, договор признается прекращенным (исключение – 261 ст. ТКМ)

В обзоре судебной практики п.13 – (объяснение ст. 964 ГК), сведения, которые предоставляет страхователь при заключении договора

(примерчик - охрана предполагалась как существенное условие, надо чтобы этот страховой случай был предотвращен, чтобы была определена его вероятность)

Страховой случай – (п.2 ст. 9 Закона о страховании) совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам

Ст. 963 ГК не признает страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из участников страхового правоотношения: страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

(умышленный поджог)

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты вследствие грубой неосторожности (ст. 265 КТМ)

П.3 ст. 963 страховщик не освобождается в случае смерти, если договор страхования действовал не менее двух лет, и произошел этот случай….. – нюансик

Договор страхования и его сущность

Договор страхования – г-п сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии?????? (проверить определение)

Является возмездным – страхователь оплачивает страховщику страховую премию

Договор может быть двусторонним и многосторонним (в качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций, такое страхование допускается ст. 953 ГК и называется сострахование)

При состраховании обязанность у страховщиков может быть долевой (договором устанавливается размер участия в выплате для каждого из страховщиков) и солидарной (доля участия не установлена, и страхователь вправе предъявить требования о страховой выплате к любому из страховщиков)

Договор страхования является реальным (ст. 977) в подавляющем большинстве случаев вступление в силу договора обусловлена моментом уплаты страховой премии или ее страхового взноса

В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных условиях вступления в силу договора

Форма договора – письменная (ст. 940 ГК), несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, предполагается составление одного документа, подписанного всеми сторонами, выдача страховщиком страхователю документа (страхового свидетельства, сертификата), либо обмен письменного документа

Определение содержания договора

Закон устанавливает существенные условия договора – ст. 942

При заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть соглашение об условиях:

• Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования
• О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)
• О размере страховой суммы
• О сроке действия договора

Если заключается договора личного страхования (п.2 ст. 942), существенными являются:

• О застрахованном лице
• О характере события (страховом случае)
• О размере страховой суммы
• О сроке действия договора

Страховая сумма обуславливается договором как денежная сумма, подлежащая выплате в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, вследствие достижения определенного возраста или наступления в его жизни (застрахованного лица) предусмотренного договором события

В медицинском страховании может устанавливаться предел совокупной стоимости оказываемых в период страхования медицинских услуг (определяется сторонами и представляет собой страховую сумму)

Страховая сумма в им.страховании – это обусловленная договором страхования денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества в случае наступления обязанности страхователя возместить страховой вред (страхование гражданской ответственности), а также в случае убытков предпринимательской деятельности

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную страховую стоимость

951 – превышает – договор признается ничтожным в части этого превышения

П.1 ст. 951

Уплата излишней страховой премии возврату не подлежит

В договоре страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению

Действительная стоимость может быть определена экспертами, на основании строительной документации или путем определения рыночных цен на соответствующее имущество

948 ст. – страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена (за исключением случая, когда страховщика ввели в заблуждение)

Страховая премия – (ст. 954) плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены в договоре страхования

Может быть одноразовой и по частям (в рассрочку)

В имущественном страховании определено условие в договоре – при наступлении страхового случая какая-то часть (как правило, незначительная) убытков страховщиком не возмещается (условие о франшизе) – страховая премия уменьшается за счет того, что предусматривается франшиза

(широко используется при автомобильном страховании)

Может устанавливаться в ден.выражении или в доле возмещения убытков, нужна чтобы стимулировать страхователя проявлять должную заботливость об имуществе, исключить какие-то мелкие выплаты (в пределах 5 тыс.р. – не подлежит выплате, разбили зеркало)

Безусловная франшиза – часть убытков в размере франшизы не возмещается

Условная - возмещается, если он меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу

Срок договора указывается договором, устанавливается сторонами

957 – «начало действия договора страхования», дог. страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса

958 – возможно досрочное прекращение договора (истечение срока договора, исполнения обязательства, невозможности исполнения, ликвидации страховщика)

Перестрахование – разновидность страхования, такие договоры заключаются исключительно между страховыми организациями (когда несколько страховщиков вступают в договорные правоотношения, согласно которым одна страховая организация (перестраховщик) страхует свой риск в уплате страхования

Цель создания страхового фонда, чтобы обеспечить страховую устойчивость страховых организаций

Суброгационные требования – 965 ГК (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба)

К страховщику, выплатившему страх.возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы, право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенного в результате страхования, при этом следует иметь ввиду что условия договора, искл. Переход к страховщику право требования к лицу, которое умышленно причинило убытки, ничтожно – происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу

Срок исковой давности течет с момента наступления страхового случая

Если страхователь или выгодоприобретатель вели себя ненадлежащим образом (по их вине стало невозможно предъявление суброгационного требования), может быть отказано в страховой выплате

Исковая давность

Для имущ.страхования – сокращенный срок (2 года – ст. 966 ГК), наступление страхового случая не обязательно связно с нарушением права страхователя, а может быть связано с причинами объективного характера (стихийное бедствие), срок исполнения определен моментом востребования

При определении момента начала срока по требовании о страховой выплате иск.давности следует руководствоваться абз.2 п.2 ст. 200 ГК, согласно кот. по обязательствам срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора (страхователя) возникает право предъявить требование об исполнении обязательства

Началом срока исковой давности следует считать момент наступления страхового случая, а не момент, когда страхователь узнал о наступлении страхового случая, как это предусмотрено в 200 ст. или получил отказ страховщика в страховой выплате

Двухгодичный срок исковой давности не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки

П. 2 ст. 965 ГК - перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, рег.отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки, к субброгационным требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений между страхователем и причинителем вреда (тому кто ответственный за ущерб)

По обязательствам из морской перевозки грузов, например, срок исковой давности для суброгации составляет 1 год, а по обязательствам из причинения вреда – 3 года

Ст. 965

Взаимное страхование – (ст. 968 ГК) граждане и юр.лица могут страховать свои имущественные интересы путем объединения в общества взаимного страхования, которое осуществляет страхование имущества своих членов и являются некоммерческими организациями (члены платят членские взносы)

Определяется правилами, положениями, уставами об этом обществе, соотв.учредительные договоры

ФЗ о взаимном страховании

Может ли быть обязательное страхование в таком обществе? Только в случаях, предусмотренных в этих законах

927 и 969 ГК

03.04.12

Дата добавления: 2015-05-31