Особенности договора. Договор является возмездным, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым)

Договор является возмездным, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым).

Предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники договора страхования:

- страхователь;

- выгодоприобретатель;

- застрахованное лицо;

- страховщик;

- страховой агент (физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика);

- страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, действующие от своего имени, но по поручению страховщика).

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора.

Сторонами договора являются только страхователь и страховщик.

Существенными условиями договора являются условия об имуществе (имущественном интересе), застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия договора.

Договор страхования заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. (Исключение составляет обязательное государственное страхование. Возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть внедоговорным).

Письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение страховщика заключить договор, другая сторона - страхователь вместо письменного ответа уплачивает страховую премию, страховой взнос, то есть совершает действия, свидетельствующие о согласии на сделанное предложение. Такие действия возможны, если в оферте не оговаривается необходимость именно письменного ответа (акцепта).

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования.

Если страхователь сообщает в заявлении заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщает сведения, которые могли повлиять на определение страховой ответственности страховщика, последний имеет право требовать признания договора страхования недействительным.

В заявлении обычно указываются:

- желание заключить договор страхования;

- что именно страхуется и на какую сумму;

- факт ознакомления с правилами или условиями страхования;

- все требуемые страховщиком сведения, необходимые для определения объема страховой ответственности.

В свою очередь выдаваемый страховщиком документ должен содержать:

- наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях - застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации;

- объект страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.);

- размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

- определение страхового случая;

- размеры страховых взносов, сроки и порядок их уплаты;

- начало и конец действия страхования;

- порядок изменения и прекращения договора;

- иные условия по соглашению сторон;

- подписи сторон.

С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены и устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, - это реальный договор.

В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого «договор медицинского страхования». Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством, а также по основаниям, указанным в ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К таким основаниям относятся:

а) если договор заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Недействительным договор страхования признается судом, арбитражным судом или третейским судом.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом. Кроме случаев, предусмотренных ст. 19 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (ст23 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

При досрочном прекращении договора по требованию страховщика, он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов (п.2 и 3 ст.23 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Досрочное прекращение договора в одностороннем порядке возможно:

а) по инициативе страхователя:

если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (Например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время по любым иным основаниям, но при этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное;

б) по инициативе страховщика:

страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь, или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска; страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

Содержание договора страхования

Страховщик обязан:

1. Ознакомить страхователя с правилами страхования.

2. Перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения им мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости.

3. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. (Если страховая выплата не произведена в установленный срок, то страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки).

4. Возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. (При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба).

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страхователь обязан:

1. Своевременно вносить страховые взносы.

2. При заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

3. Немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании этот срок составляет 30 дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страхового обеспечения).

4. Немедленно уведомлять страховщика о ставших известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. (В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению – потребовать расторжения договора страхования).

5. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки, установленные договором страхования. (Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных невыполнением страхователем указанной обязанности).

В целях стимулирования надлежащего выполнения обязательства законодательство определяет обстоятельства, позволяющие отказать страхователю в страховой выплате. Такими обстоятельствами согласно ст.21 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящего в прямой связи со страховым случаем;

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Дата добавления: 2015-05-31