Досрочное прекращение договора страхования по требованию сторон

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. Досрочное прекращение договора в одностороннем порядке возможно:

а) по инициативе страхователя:

1) если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

2) в любое время по любым иным основаниям, но при этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное;

б) по инициативе страховщика:

1) если страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о возникновении обстоятельств, существенно увеличивающих степень страхового риска;

2) в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

3) если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии в случаях, когда возникают обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска;

Содержание договора страхования

Страховщик обязан:

1. Ознакомить страхователя с правилами страхования.

2. Перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения им мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости.

3. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок.

4. Возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. (При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба).

5. Не разглашать сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страхователь обязан:

1. При заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

2. Немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения), если не будет доказано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страхового обеспечения).

3. Немедленно уведомить страховщика о ставших известных в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска.

4. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки, установленные договором страхования.

5. Своевременно вносить страховые взносы.

Страховщик при определенных обстоятельствах вправе отказать страхователю в страховой выплате. Такими обстоятельствами являются:

а) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящего в прямой связи со страховым случаем;

б) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

в) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

г) неисполнение обязанности о незамедлительном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая, если только не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Не является основанием для отказа в страховой выплате неосторожность, проявленная страхователем, которая привела к наступлению страхового случая.

Порядок и условия осуществления страховой выплаты:

1. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

2. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.

3. В общем случае наступление страхового случая должно быть зафиксировано правоохранительными органами, а в некоторых случаях и МЧС, медицинскими учреждениями, жилищно-эксплуатационными организациями, аварийными службами и др. Если ущерб нанесён по причине стихийного бедствия, то необходимо заключение Гидрометцентра о том, что стихийное бедствие действительно произошло. Все условия фиксации наступления страхового случая и составления страхового акта обязательно должны быть оговорены в договоре страхования.

4. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

5. Страховая сумма (страховое возмещение) не может превышать действительную стоимость утраченного или поврежденного имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования[134].

6. Если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со стоимостью застрахованного имущества, то убытки, чаще всего, компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость. Эта система носит название системы пропорциональной ответственности[135].

7. Если имущество застраховано у нескольких страховщиков, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю не должна превышать размера понесенных убытков. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

8. Если имущество застраховано от разных страховых рисковпо одному или отдельным договорам страхования, то допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью имущества по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое возмещение за один и тот же страховой случай, то общая выплата не должна превысить действительный ущерб имуществу.

9. Если страховой случай наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

10. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость имущества, то договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

11. При досрочном прекращении договора по требованию страховщика, он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

12. Просрочка в выплате страхового возмещения порождает право требовать уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК.

Суброгация прав страховщику

Если договором страхования не предусмотрено иное, то в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности. Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

В случае суброгации двухгодичный срок исковой давности не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для соответствующих отношений, возникающих между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), заменённым в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).

Дата добавления: 2015-05-31