Государственное регулирование банковской деятельности

В связи с переходом к рыночным отношениям, ликвидацией государственной монополии в различных сферах общественной жизни, в том числе в банковской деятельности, государственное регулирование общественным развитием приобретает особое значение. Государство регулирует банковскую деятельность разнымиj методами и способами. Банковская деятельность регламентируется различными нормативными правовыми актами. В первую очереди следует назвать Конституцию РФ, которая установила важнейшие принципы функционирования банковской системы в России, в ча-

стности определив особое положение Центрального банка РФ (ст. 71, 75).

Деятельность ЦБ РФ и кредитных организаций регламентируется упомянутым выше Законом о Центральном банке РФ и Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. с изменениями и дополнениями). Указанными Федеральными законами определена компетенция ЦБ РФ, его взаимоотношения с кредитными организациями, принципы осуществления банковского надзора и контроля, организация безналичных расчетов, определены условия функционирования кредитных организаций и другие вопросы осуществления банковской деятельности. Банковская деятельность регламентируется и другими нормативными правовыми актами. Банковскую деятельность регулируют нормы ГК РФ, НК РФ, БК РФ. Осуществление банковской деятельности в области валютных отношений регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»¹ (с изменениями и дополнениями), так как правовое воздействие на экономические отношения, в том числе на банковскую деятельность, — мощный рычаг государственного регулирования данной сферой общественной жизни.

Значительную роль в государственном регулировании банковской деятельности играет такой неэкономический метод регулирования, как лицензирование. Банковскую деятельность могут осуществлять только те кредитные организации, которые получили соответствующую лицензию. ЦБ РФ. Осуществление банковских операций при отсутствии лицензии (разрешения)., в которой определены полномочия кредитной организации при осуществлении его банковской деятельности, рассматривается как серьезное нарушение банковского. законодательства и влечет за собой применение различных мер принуждения. Лицензия выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в ЦБ РФ. Срок лицензии не ограничен. Осуществлять банковские операции, как уже отмечалось, можно только с момента получения лицензии, и только те операции, которые предусмотрены в лицензии. В структуре Банка России создан специальный Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности.

Государственное регулирование банковской деятельности кредитных организаций, действующих на праве частной собственности или смешанной, осуществляется через ЦБ РФ и с помощью ЦБ РФ, который наделен государством особым правовым статусом и имеет значительные властные полномочия. Кредитные организации, функционирующие на праве частной собственности, в административном порядке не подчиняются ЦБ РФ. Но ЦБ РФ обла-

СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.

203дает соответствующими полномочиями властного характера, с помощью реализации которых осуществляется государственное регулирование банковской деятельности. Осуществляя государственную регистрацию кредитных организаций, Банк России устанавливает им обязательные нормативы:

— минимальный размер уставного капитала для создаваемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от ее вида. Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Внесенные в уставный каЦитал кредитной организации в установленном порядке материальные активы (здания, помещение, в котором располагается кредитная организация, банковское оборудование и другое имущество) становятся ее собственностью. Не могут вноситься в уставный капитал нематериальные активы (в том числе права аренды помещения) и ценные бумаги;

— максимальный размер риска на единого заемщика или группу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные организацией заемщику или группе заемщиков;

— максимальный размер крупных кредитных рисков. Указанный норматив устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800% размера собственных средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

— нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются как:

соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные средства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легко реализуемые активы) и суммарных активов;

нормативы достаточности капитала. Эти нормативы определяются как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

нормативы использования собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Размер указанного норматива не может превышать 25% собственных средств кредитной организации;

максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам). Указанный норматив не может превышать 50% собственных средств банка.

С помощью обязательных нормативов Банк России воздействует на деятельность кредитных организаций, способствует созданию условий для устойчивого их функционирования, поддерживает стабильность кредитной системы России.

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов ЦБ РФ и его предписаний Банк России имеет право применить к кредитной организации различные санкции, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», вплоть до отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет за собой ее ликвидацию.

204Глава 9

Дата добавления: 2015-05-31