Удаленное банковское обслуживание

Системы электронных расчетов

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя:

1. Операции, осуществляемые при помощи банкоматов,

2. Электронные системы расчетов населения в торговых организациях,

3. Системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Положительные стороны применения пластиковых карточек:

1. Карточки позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов (суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке)

2. За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

3. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом вытеснения из платежного оборота наличных денег и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Отрицательные стороны - очень высокие затраты, связанные:

· со вступлением в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра,

· затраты на техническое и программное обеспечение,

· налаживание связей с магазинами и т.д.

Например, затраты Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы STB-card превысили 12 млн. долл.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующими платежными системами: отечественными или международными.

Помимо использования банкоматов и электронных систем расчетов и платежей к удаленному банковскому обслуживанию относятся:

· обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте ("home banking" или "Интернет-банкинг");

· телефонный банкинг или кратко телебанк

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе.

Основные операции " Интернет-банкинга ":

· получение баланса счета на текущий день, возможность открывать и закрывать депозиты;

· возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;

· покупать и продавать безналичную валюту;

· оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране);

· оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

· выполнение операций с ценными бумагами и др.

В отличие от традиционного, виртуальный Интернет-банк работает круглосуточно.

Основные достоинства Интернет-банкинга:

· система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

· Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени;

· работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

· банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

· Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

Примером реализации Интернет-банкинга может служить универсальная система платежей через Интернет, которая включает в себя два платежных инструмента - CyberPlat и ASSIST.

Система CyberPlat позволяет трем участникам сделки купли-продажи (покупателю, продавцу и банку) максимально упростить процесс оплаты товаров, приобретаемых через Сеть. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в виртуальных магазинах и оплачивать их, не отходя от компьютера, в режиме on-line - либо со своего счета в банке, либо при помощи пластиковой карточки (VISA, Eurocard/ MasterCard, Diners Club, JCB), выданной любым банком-эмитентом.

Все риски, связанные с электронным мошенничеством, банкт берут на себя. CyberPlat представляет собой защищенную систему, которая может быть эффективно использована для проведения безналичных платежей между участниками. Это свойство делает систему весьма притягательной для корпоративных взаиморасчетов, когда размеры платежей могут быть весьма велики (например, в секторе business-to-business).

Платежный сервер ASSIST, предназначенный для авторизации кредитных карточек через Интернет, функционирует в рамках правил международных платежных систем проведения Интернет-платежей по банковским картам. Предварительная регистрация здесь в отличие от CyberPlat не является обязательной. Поэтому этим способом оплаты могут воспользоваться и "разовые" покупатели, что существенно расширяет базу потенциальных клиентов. Так же как и в CyberPlat, в ASSIST можно использовать карточки международных систем, выпущенные любым банком - как зарубежным, так и российским. Однако при этом системные риски пропорционально делятся между расчетным банком и магазином.

Удаленное обслуживание клиентов может также производиться с помощью использования телефона и специальных программ. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

1. Получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде.

2. Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день.

3. Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.

4. Производить движения по счетам (рублевым и валютным).

5. Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.

6. Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом.

7. Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка.

8. Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта.

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист.

Международное сотрудничество, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда 240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в различных государствах.

Дата добавления: 2015-07-02