Какие три основных аргумента приводят ученые запрещающие коммерческое страхование? Что предлагает ислам в качестве альтернативы?

Три аргумента, запрещающие коммерческое страховании:

1. Содержит большой риск, запрещённый в шариате

2. Коммерческое страхование имеет смысл азартной игры

3. Включает в себя запретный рост, т.е. риба (отсрочка и излишка)

Предложение ислама в качестве альтернативы:

Такафул, или исламское страхование основано на особом механизме распределения прибылей и убытков, который соответствует принципам Шариата, а потому удовлетворяет потребностям мусульманского мира.

Основная задача исламского страхования не просто защита своих интересов от непредвиденных обстоятельств путем солидарного участия в убытках, но также и получение прибыли. В силу этого такафул-компании могут приносить большую прибыль, чем традиционные (западного образца) страховые компании. Данная цель достигается с помощью способа разделения ответственности, основанного на модели мудараба, которая является признанным институтом исламской экономики.

Участники, или страхователи (в традиционном понимании) передают свои взносы оператору, или страховщику в виде дара для их эффективного использования с тем условием, что при наступлении страхового случая деньги будут возвращены. Часть взносов поступает в накопительный фонд, от инвестирования которого участники имеют возможность получать регулярный доход в оговоренной в контракте доле, которая обычно составляет 50 или 60 процентов.

При этом запрещено инвестировать в акции или активы компаний, ведущих противоречащую принципам Шариата деятельность: производство и торговля алкоголем, табачными изделиями, игорный бизнес и некоторые другие.

Такафул делится на 2 вида:

1. Общий, практически аналогичный коммерческому имущественному страхованию.

2. Семейный, включающий личное страхование, но обладающий характерными отличительными чертами.

Исламское страхование как вид предпринимательской деятельности заключает в себе огромный потенциал и обладает большими возможностями роста в сфере создания новых уникальных продуктов и инновационных технологиях их продвижения.

Такафул является блестящим примером бизнеса, основанного на спросе и ориентированного на потребности клиентов. Как ни странно, мировой опыт показывает, что клиентами такафул-компаний являются не только мусульмане.

Первая такафул-компания была основана в 1979 году в Судане. С тех пор количество компаний, ведущих подобный бизнес, значительно выросло.

Сегодня в мире функционирует около 60 операторов такафула. Наиболее широко услуги исламского страхования представлены в Малайзии и арабских странах. Также охвачены Китай, Индия, Индонезия, Шри-Ланка и многие другие. Такафул-бизнес существует в США и Австралии. Проявляют интерес к данному виду страхования Южная Африка и республики бывшего СССР. Основная часть сборов премии приходится на арабские страны, среди которых лидирует Судан, около трети годового объема принадлежит Малайзии, до 9 % приходится на страны Азиатско-Тихоокеанского бассейна, и незначительная доля – Европе и США.

В сфере такафула есть много вопросов относительно механизма действия системы, в частности, не принята универсальная терминология, не решены аспекты, касающиеся семейного такафула, не достигнуто единое мнение по поводу системы распределения прибыли между участниками и оператором, и самое главное – отсутствует правовая база.

Основное отличие системы мусульманского страхования от традиционного заключается в механизме разделения прибылей и убытков. Как правило, операции по общему такафулу в большинстве исламских страховых компаний незначительно отличаются от аналогичных операций в сфере традиционного имущественного страхования. Однако в ряде такафул-компаний страхователи (участники) могут претендовать на прибыль компании от части уплаченных ими взносов после вычета соответствующих издержек.

В основе концепции исламского страхования лежат следующие основные положения:

1) в такафуле отсутствует избыточный гарар (неопределенность) за счет того, что часть взносов, выплачиваемых каждым участником, рассматривается в качестве дара или добровольного пожертвования и направляется в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая предоставляется компенсация. Помимо выплаты необходимой для покрытия ущерба суммы, участник может рассчитывать на доход от другой части взносов (на основе системы разделения прибыли и убытков) вне зависимости от наступления страхового случая. Оператор также, согласно условиям договора, знает свою долю в прибыли, оговариваемую заранее. Размер полученного дохода зависит исключительно от проводимых компанией операций и не представляет собой фиксированный, не зависящий от реально полученной прибыли процент;

2) уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных Шариатом. В учредительных документах практически любой такафул-компании содержится положение об обязательном соответствии инвестиционной деятельности компании принципам Шариата;

3) основная цель исламского страхования состоит в гарантировании рисков участников. Стороны договора исламского страхования (такафула) могут выступать как в роли тех, кто предоставляет гарантию, так и тех, кому предоставляется гарантия;

4) такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием «мудараба», позволяющем избегать процентных отношений, имеющих место при коммерческом страховании;

5) за деловой активностью такафул-компаний призван наблюдать шариатский наблюдательный совет, в задачи которого входит оценка новых продуктов (услуг) компании, а также проводимых ею операций с точки зрения их соответствия нормам и принципам мусульманского права;

6) все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом добросовестности и честности;

7) страхователи имеют право выдвинуть своих представителей в совет директоров такафул-компании;

8) в такафуле, в отличие от коммерческого страхования, не нарушаются условия наследования в соответствии с требованиями Шариата.

Дата добавления: 2015-07-02