Хорошие ставки

Хорошие условия

МДМ банк

Почему это выгодно

ВТБ 24

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

физическим лицам

2011 г. 3 725 244; 3 733 872; 3 773 209; 3 870 730; 3 997 228; 4 127 571; 4 248 701; 4 414 797; 4 568 810; 4 721 924; 4 858 875; 5 010 965

2012г. 5 227 319; 5 282 866

Сбербанк:

• на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей;
• без комиссий;
• для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России»:
• быстрое принятие решения о предоставлении кредита - в течение 2 часов
• для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
• действуют сниженные ставки.
• возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты.

Процентные ставки

Срок кредита	Физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке	Физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию **	Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
Процентные ставки в рублях
до 2 лет	17,5%*	от 17,0% до 19,0%	от 18,0% до 21,0%
от 2 до 5 лет	от 18,0% до 20,0%	от 19,0% до 22,0%
Процентные ставки в долларах США и Евро
до 2 лет	14,5%*	от 14,0% до 16,0%	от 15,0% до 18,0%
от 2 до 5 лет	от 15,0% до 17,0%	от 16,0% до 19,0

Процентная ставка по кредиту от 18% Минимальная сумма кредита 50 000 руб. Максимальная сумма кредита 3 млн руб. Cрок кредита до 7 лет

• процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально;
• кредит составит от 50 тысяч до 3 млн рублей, узнайте подробнее о премиальных пакетах в разделе «Премиальные программы»;
• срок кредитования от 6 месяцев до 7 лет;
• деньги можно получить наличными или на международную пластиковую карту;
• при оформлении кредита вы можете воспользоваться программой страхования жизни и трудоспособности заёмщика.

• Отсутствие комиссий за выдачу кредита;
• Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев;
• Кредит на сумму до 500 000 рублей без залога и поручителей;
• Досрочное частичное и полное погашение кредита без ограничений;
• Деньги зачисляются на пластиковую карту MasterCard Unembossed или VISA Electron Instant Issue.

Срок кредитования	12 мес.	24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
Годовая ставка	14%	15,5%	17%	18%	18,5%

Роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

Роль кредита в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала. Такое содействие составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве.

Как было показано ранее, кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров — последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п.

Но все же воздействие кредита на ускорение процесса воспроизводства реализуется главным образом путем сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увеличивает скорость оборота средств. Это достигается:

- за счет вовлечения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления денежных кредитов покупателям и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров;
- в силу стимулирующих свойств кредита. В качестве фактора ускорения воспроизводственного процесса кредит выступает потому, что необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры по повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса. Кроме того, удорожание кредита по мере увеличения сроков кредитования заставляет заемщиков оптимизировать сроки привлечения заемных ресурсов, что также способствует ускорению оборота средств.

Степень воздействия кредита на скорость оборота средств заметно выше в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Участие кредита в регулировании процесса воспроизводства. Масштабы, степень и характер воздействия регулирующей роли кредита на экономические процессы в национальном хозяйстве во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений и т.п.

Кредит способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса. Эта роль кредита реализуется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т.д.

Вместе с тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Однако эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой. Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов, и т.д. В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию НТП резко уменьшаются: во-первых, сужаются границы внедрения новой техники вследствие ее постоянного значительного удорожания; во-вторых, из-за высоких кредитных рисков сокращаются сроки кредитования, которые становятся гораздо меньше периода окупаемости затрат.

Взаимосвязь регулирующей роли кредита со сбалансированностью экономики является важнейшим условием эффективности общественного производства. При этом она проявляется во взаимном влиянии кредита и сбалансированности экономики.

С одной стороны, экономическая сбалансированность оказывает влияние на развитие кредита. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия (например, перекредитование экономики) приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот.

Кроме того, на уровне отдельной кредитной сделки возвратность кредита может быть нормально обеспечена (без разорения заемщика) только при условии сбалансированности кругооборота производственных фондов у кредитополучателя. Несоблюдение возвратного характера движения ссуженной стоимости приводит к снижению эффективности его воздействия (или даже негативному воздействию) на воспроизводственный процесс.

С другой стороны, кредитные отношения непосредственно влияют на сбалансированность экономики.

В рыночной экономике кредит участвует в регулировании, поддержании и оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредитная форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей, она охватывает, наряду с финансовой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Соответственно кредит в определенной мере влияет на важнейшие пропорции общественного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления; соотношение темпов роста первого и второго подразделений и т.д. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру общественного хозяйства, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

Натуралистическая теория кредита первоначально обоснована видным английскими экономистами А. Смитом и Д. Рикардо. Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы, экономисты Ж.Сэй, Ф. Бастия, Д. Мак-Куллох.

Основные постулаты экономистов натуралистической теории заключались в следующем:

• объектом кредита являются натуральные, т.е. не денежные вещественные блага;
• кредит представляет собой движение натуральных благ, и поэтому есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;
• ссудный капитал тождествен действительному, и поэтому накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;
• поскольку кредит выполняет лишь пассивную роль, то коммерческие банки являются лишь скромными посредниками.

Таким образом, представители натуралистической школы давали искаженную трактовку сущности кредита и его роли в капиталистической экономике. Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в трех формах и сущности ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме, а следовательно, самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики.

В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. Отождествляя ссудный и действительный капитал, натуралисты не понимали не только роли кредита и его создателя - банков, но и его двойственного характера, в силу которого кредит может способствовать как расширению капиталистического воспроизводства, так и обострению его противоречий.

Основные концепции капиталотворческой теории были сформулированы английским экономистом Дж. Ло. Согласно его взглядам, кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Из этого основного постулата вытекали все последующие элементы капиталотворческой теории.

Кредит отождествляется с деньгами и богатством. По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Ло принадлежит идея об организации эмиссионного банка, с помощью которого можно привести в движение все производительные силы общества и обогатить страну. Однако на практике эти идеи провалились.

Основной недостаток теории Ло заключался в том, что он делал ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом, что носило спекулятивный характер. Однако Ло оказался пророком на будущее, так как кредитные отношения получили широкое развитие в XIX-XX вв.

Последователями и теоретиками капиталотворческой концепции в начале XX века стали западные экономисты И. Шумпетер, А. Ган, Дж. Кейнс и Р. Хоутри.

Ган и Шумпетер считали банки всесильными, поскольку кредит создает депозиты, а значит и капитал. Они полагали, что кредит может быть безграничным, и поэтому безграничны создаваемые им депозиты и капитал. По их мнению, инфляционный кредит (т.е. кредит, способный к безграничному росту) является движущей силой воспроизводства, экономического развития и содействует постоянному экономическому росту. Поэтому их теория получила также название “экспансионистская теория кредита”.

Кризис 1929-1933 гг. развенчал капиталотворческую теорию и показал ее полную несостоятельность. Однако “рациональные зерна” этой теории были использованы Кейнсом и его последователями после кризиса 1929-1933 гг. и второй мировой войны. В целом базируясь на капиталотворческой теории, Кейнс и его последователи обосновали принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Поэтому для того, чтобы стимулировать производство и потребительский рынок, необходимо способствовать расширению инвестиций путем снижения ссудного процента, что в конечном итоге увеличит производственный и потребительский спрос, снизит безработицу.

Кейнс приравнивал ссудный капитал к деньгам и определял уровень процента от количества денег в обращении. Согласно его более поздней концепции деньги влияют на процент, процент - на инвестиции, инвестиции - на производство, производство - на доход, а последний - на цены.

Капиталотворческая теория получает дальнейшее развитие в теории монетаризма, представителем которой являются М. Фридман, Р. Руза, А. Бернс, Ж. Рюэфф, О. Файт. Особо следует выделить концепцию монетаризма М. Фридмана, согласно которой основными инструментами регулирования экономики являются изменения денежной массы и процентных ставок, что дает возможность чередовать кредитную экспансию и рестрикцию. Установление среднегодовых темпов роста денежной массы в сочетании с определенным уровнем процентных ставок позволяет влиять на динамику производства и цен.

Дата добавления: 2015-07-02