Лекция 9. Социальные изменения и социальный прогресс

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 803 ГК РК).

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.

ТЕМА 4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО ОКАЗАНИЮ УСЛУГ.

Лекция 9.

Тема: Реляционная алгебра

1. Понятие и сущность страхования.

2. Правовая природа и элементы договора.

3. Содержание договора страхования.

4. Ответственность по договору страхования.

Договор страхования является взаимным, возмездным.

Если опираться на приведенное в законе определение договора страхования (ст. 803 ГК РК), то его следует признать консенсуальным. Однако, согласно ст. 827 ГК РК, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страхователем страхового платежа или первого страхового взноса, то есть налицо черты реального договора. Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Страховые отношения кроме ГК РК регулируются рядом специальных нормативно-правовых актов центральным из них является Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00 г.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений.При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами чаще всего применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования, придавая договору форму договора присоединения. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. К ним относят условия:1) о наименовании, местонахождении и банковских реквизитах страховщика;2) данные о страхователе;3) об объекте страхования;4) о характере события, на случай наступления которого осуществляетсястрахование (страхового случая);5) о размере страховой суммы и порядке и сроках ее уплаты;6) о размере, сроках и порядке уплаты страховой премии;7) о дате заключения и сроке действия договора;8) данные о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;9) номер, серия договора (страхового полиса);10) о выплате и размере выкупной суммы (для накопительного страхования) (ст. 826 ГК РК). Субъекты страхования (по договору) - страхователь и страховщик. Страховщик - юридическое лицо, осуществляющее страхование, имеющее на это лицензию (ст. 814 ГК). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы (ст. 813 ГК). Застрахованный - это лицо, в отношении которого осуществляется страхование (ст. 815 ГК). Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными. Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страховой выплаты (п.1 ст. 816 ГК РК). Выгодроприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договорстрахования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение. Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании,заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов (ст. 824 ГК РК). Договор страхования под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме путем либо составления сторонами договора страхования, либо присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (ст. 825 ГК РК). Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства,сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. О правовом значении страхового полиса существует несколько точек зрения ученых. Наиболее верным является мнение М.Я. Шиминовой, которая считает, что полис «сочетает в себе значение документа, который... придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора» (*Шиминова М.Я. «Основы страхового права в России».- М., 1993 г.). В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное» (п.1 ст. 827 ГК РК). Поскольку договор страхования является возмездным, особое значение законодательство уделяет различным платежам и выплатам. Страховая премия – сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования (п.1 ст. 818 ГК). Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования (имущество, жизнь, здоровье и т.д.) и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая (п.1 ст. 819 ГК РК). Страховая выплата – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, предусмотренного в договоре накопительного страхования (п.1 ст. 820 ГК РК). Объектом страхования является то, на что оно направлено. Согласно ст.807 ГК РК, объектами страхования являются любые интересы граждан и юридических лиц, связанные с:1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенного события в жизни гражданина;2) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий и заболеваний;3) владением, пользованием и распоряжением имуществом;4) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательства). Законом предусмотрены формы страхования. Ими являются:1) по степени обязательности – добровольное и обязательное;2) по объекту страхования – личное и имущественное;3) по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и ненакопительное (п.1 ст. 805 ГК РК). Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 806 ГК РК). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхованияопределяются соответствующими законами РК (к обязательным видам страхования в Республике Казахстан относятся: страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, ответственности перевозчика перед пассажирами, установленное Законом от 1.06.03 г., ответственности владельцев, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лица, установленное Законом от 4.07.04 г., ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, установленное Законом от 7.02.05 г., аудиторов и аудиторских организаций, установленное Законом от 13.06.03 г., частных нотариусов, Установленное Законом от 11.06.03 г., туроператора и турагента, установленное Законом от 31.12.03 г, и др.) В соответствии с Законом «О страховой деятельности» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью. К видам страховой деятельности в личном страховании относятся, например, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и др. Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором.Такие договоры страхования было принято называть договорами «страхования капитала», поскольку при окончании срока договора страхования страхователь получал право на получение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением гарантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения активной трудовой деятельности. Мировая страховая практика и законодательство зарубежных странподразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования, предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхования. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов страхования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования. Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что страховщик,располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течениепродолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегдапоследователен в определении объекта имущественного страхования. Следует отметить дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхования понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 809 ГК). Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень достаточно сложно, ввиду их многочисленности. Так же как и перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес): пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д. Гражданский кодекс РК подразделяет имущественное страхование на следующие подотрасли: «По договору имущественного страхования могут быть, в частности,застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенногоимущества (п.3 ст. 809 ГК); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (п. 5 ст.809); Особенностью страхования ответственности является то, что страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом: - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;- страхование гражданской ответственности перевозчика; - страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). При таком подходе у страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба; - страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; - страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование иных видов гражданской ответственности (*Шахов В.В Страхование. Учебник для ВУЗов.- М., 1997). Общие черты видов страхования ответственности:1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.2. Не известна величина ущерба (устанавливается максимальный предел страховой ответственности).3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.4. Защищаются не только интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. 5. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения). Содержание договора страхования отличается достаточно полным перечнем обязанностей, установленных для страхователя и страховщика законом. Согласно ст.828 ГК РК страховщик обязан: 1) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах;1-1) ознакомить страхователя с правилами страхования;2) возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае;3) обеспечить тайну страхования. Обязанностями страхователя являются: 1) уплата страховых премий;2) информирование страховщика о наступлении страхового случая;3) уведомление страховщика о состоянии страхового риска;4) принятие мер для уменьшения убытков от страхового случая;5) обеспечение перехода к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая (ст. 831 ГК РК). За неисполнение обязанностей по договору стороны несут гражданско-правовую ответственность в виде возмещения убытков.

Законом предусматривается возможность двойного страхования (ст.821 ГК РК), группового страхования (ст.822 ГК РК), сострахования (ст. 823 ГК РК).

Литература:

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский Кодекс Республики Казахстан Гражданский Кодекс Республики Казахстан (особенная часть) от 01.07.99г.

2. «О страховой деятельности» от 18.12.00 г

Основная литература:

1. Брагинский М.И., Витрянский В.В., Суханов Е.А., Ярошенко К.Б. Комментарий части второй ГК РФ. М., 1996

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Книга 2,3. – М., 2002.

3. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). Комментарий (постатейный): В двух книгах. Книга 1./отв. Ред.: М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин.-Алматы, 2006 г.

4. Гражданское право. Том 2. Учебник для вузов (академический курс). /Отв. ред. М.К. Сулейменов; Ю.Г. Басин, Алматы: Издательство КазГЮА, 2001, 700 с.

5. Гражданское право. Том 3. Учебник для вузов (академический курс). /Отв. ред. М.К. Сулейменов; Ю.Г. Басин, Алматы: Издательство КазГЮА, 2004, 522 с.

6. Гражданское право. Учебник. В 2 т. /Отв. Ред. Е.А. Суханов. - М.: Изд-во БЕК. Т.1, 1993.-383 с.

7. Гражданское право. Ч.2/ под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К.-М., 2000.

8. Гражданское право. Ч.2: Обязательственное право./Под ред Садикова О.Н.-М., 1997.

9. Гражданское и торговое право зарубежных государств:Учебник. Отв.ред. Е.А. Васильев, А.С. Комаров.-4-е изд., перераб. и доп.В 2-х томах.-М.:Международные отношения, 2006г.

10. Жайлин Г.А. Гражданское право РК: ч. Особенная. Учебник. Т.1.-Алматы, 2001.

11. Иоффе О.С. Советское гражданское право: Курс лекций.-Л: ЛГУ, 1965.

12. Комментарий. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Особенная часть). /Ответ. Ред. Сулейменов М.К.. Басин Ю.Г.- Алматы: Жетi Жаргы, 2000.

13. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей /под общ. ред. Брагинского М. И..- М.: 2001 г.

14. Русское гражданское право. Чтение Д.И. Мейера./Под ред. А. И. Вицина, Петроград, 1915.

15. Советское гражданское право. Учебник. Т.2 /Под ред. О.А. Красавчикова, М.: Высшая школа, 1985

16. Советское гражданское право. В 2 т. Учебник. /Отв. Ред. В. П. Грибанов. –М.: Юридическая литература. Т.1, 1979.- 552 с.

Дополнительная литература:

1. Страховой бизнес: плюсы и минусы // "Ваше право", №46(97).-2005 г.

2. Турбина К.Е. Теория и практика страхования: Учеб. пособие. – М.: Анкил, 2003. – С. 143

3. Журавлев Ю. М.: Страхование и перестрахование: Теория и практика. – М.: Анкил, 2003. – С. 100

4. Шиминова М. Я.: Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. – М.: Наука, 2003. – С. 143

Дата добавления: 2014-01-03