Коммерческие банки

Центральный банк в экономике

Центральный банк – банк всех банков

Функции:

1) Главный эмиссионный центр

2) Контролер всей денежно-кредитной системы

3) Является кредитором последней инстанции (к нему обращаются коммерческие банки за кредитом, в случае нехватки ликвидных средств)

4) Является казначеем правительства (ведет счета платежного баланса, следит за валютным курсом, осуществляет котировку валюты)

5) Управляет денежным предложением

Коммерческие банки – второй ярус денежно-кредитной системы, который выполняет роль чистого посредника на денежном рынке.

Коммерческие банки своей главной функцией имеют – открывать счета клиентам и выдавать кредиты, за счет разницы процентов по депозитам и кредитам формируется балансовая прибыль банка.

Баланс коммерческого банка:

Активы

Источники формирования этих ресурсов, которые потом банк будет размещать

Размещение денежных ресурсов

Активы	Пассивы + собственный капитал
Наличность	I. привлеченные денежные ресурсы (90-95%) Депозиты: А) до востребования Б) срочные
Выданные кредиты	Кредиты Центрального банка
Материальные ценности банка (Офис, оргтехника)	Межбанковские кредиты
Финансовые активы (что он купил на денежные средства – векселя, облигации)	II. Собственный капитал. Уставный капитал – произведение номинальной цены на количество акций
Обязательные резервы	Нераспределенная прибыль
	Собственные резервы

Обязательные резервы – это та часть (доля в процентах) от привлеченных депозитов которую коммерческий банк должен направить в центральный банк, исторически обязательные резервы выполняли роль страхования вкладов, в настоящее время они эту функцию не выполняют, сейчас существует система обязательного страхования вкладов, этот резерв выполняет роль ликвидного средства для коммерческих банков, которые могут претендовать на кредиты ЦБ. Размер нормы обязательного резервирования находится в диапазоне от 3; 5 – 20%

Вывод:

Банк осуществляя свою главную функцию оперирует чужими деньгами на 90-95%. Любой банк стоит перед проблемой платежеспособности, а значит он должен проводить взвешенную кредитную политику.

Кредит – это форма движения денег, на основе следующих принципов:

1) Срочность

2) Возвратность

3) Платность

Банк должен соизмерять и по объемам и по срокам депозиты и кредиты и очень тщательно изучать клиента (кредитная история клиента - в России она только формируется, поэтому используются другие формы – поручительство, залоги)

Коммерческие банки причастны к процессу мультипликации денег – процесс их умножения.

Мультипликация денег в учебниках это называется – делают деньги но не печатая их.

Процесс мультипликации:

Банк 1

Приходит клиент и открывает чековый счет (1000) – банк отправляет обязательный резерв, например 20% (200) – банк выдает кредит клиенту (800) который расчитывается с клиентом 3, который получил 800 ед. открывает чековый счет в банке 2 – опять 20% (160 ед) в ЦБ и тогда у банка 2 остается 640 ед которые он выдает в качестве кредита клиенту 4….

В процессе открытия депозитов и выдачи кредитов в банковской системе возрастают кредитные деньги (кредитная эмиссия) в результате которой количество денег в экономике возрастает – никто их не печатает, но деньги умножились.

Формула денежного мультипликатора:

Чем выше норма резервирования, тем меньше возможностей у банка

Политика дешевых денег применяется во время экономического спада, чтобы деньги стали дешевле.

Что делает ЦБ (имеет 3 основных инструмента)

1) Понижает норму обязательного резервирования (увеличивая кредитные возможности коммерческих банков)

2) Снижает ставку рефинансирования (ставка, по которой он выдаёт кредиты коммерческим банкам и ориентируясь на которую коммерческие банки будут устанавливать свою)

3) Операции Центрального банка на открытом рынке ценных бумаг. ЦБ будет покупать государственные ценные бумаги, которые есть в активе коммерческих банков.

Политика дорогих денег

Применяется в период инфляционных процессов.

ЦБ:

1) Повышает норму обязательного резервирования

2) Повышает ставку рефинансирования

3) Продает государственные ценные бумаги

Через снижение или повышение ставки процента, будет управлять деловой активностью в экономике.

Со 100% точностью ЦБ не может регулировать денежное предложение, потому что он не знает сколько денег будет обналичивать клиенты, не знает и величину собственных резервов коммерческих банков.

Денежно-кредитная политика более быстрая чем налогово-бюджетная и менее политизированная.

Дата добавления: 2015-07-13