Государственный кредит

Потребительский кредит.

Потребительский кредит – кредит на удовлетворение потребительских нужд населения. Возникает, когда рынки насыщаются товарами (моральное старение товара). Он предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа и для удовлетворения личных потребностей. Таким образом, объектом этих отношений выступают потребительские нужды граждан. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей торговые фирмы и финансовые компании используют для получения банковских ссуд.

В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России он выступает как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению при покупке товаров длительного пользования, на жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом он может выдаваться наличными деньгами и в виде безналичных перечислений. Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до 2 лет. Потребительский кредит на инвестиции является долгосрочным.

Известно, что население промышленно-развитых стран тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. Потребительский кредит играет большую роль в экономике любой страны, так как повышает платежеспособный спрос населения, улучшает жизненный уровень граждан и ускоряет реализацию товаров и услуг.

Виды потребительского кредита:

1) по целевому использованию: а) кредит на оплату товаров и услуг;

б) инвестиционные кредиты; в) на временные нужды;

2) по субъекту кредитных отношений: а) банковские; б) небанковские;

3) по форме: а) товарной; б) в денежной;

4) по способу погашения: а) в рассрочку; б) единовременно;

5) по сроку: а) краткосрочные, б) среднесрочные, в) долгосрочные;

6) по обеспечению: а) залоговые (ломбардные, ипотечные); б) без обеспечения – бланковые; в) со смешанным обеспечением.

Современным и наиболее перспективным видом кредита является использование кредитной карточки.

Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком являются государства, привлекающие ресурсы на рынке для покрытия государственных расходов на условиях платности и возвратности.

Субъекты: кредитор – юридические и физические лица; заемщик - государство.

Объект: государственные расходы.

Источник уплаты % - доходы бюджета.

Роль – покрытие дефицита бюджета без использования денежной эмиссии.

Заемщики и кредиторы в сфере государственных кредитных отношений могут меняться местами, что представляет собой существенную особенность.

Осуществляя функции кредитора, государство, через центральный банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не

могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов, без использования денежной эмиссии.

Главной формой привлечения денежных средств является выпуск облигаций государственного займа и прочих видов ценных бумаг.

Владельцы свободных денежных средств, покупая облигации, выступают фактическими кредиторами государства. Виды государственного кредита:

1) в зависимости от заемщика:

а) централизованный (заемщик: федеральное правительство);

б) децентрализованный (заемщик: муниципальные власти);

2) по месту получения:

а) внутренний займ;

б) внешний займ;

3) по форме:

а) облигационный (путем выпуска облигаций);

б) безоблигационный (выпуск казначейских векселей, казначейских бон, кредитные обязательства – государство занимает у ЦБ деньгами).

Дата добавления: 2017-01-13