Тема 2.4 Регулирование деятельности коммерческих банков

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центральных банков. Оно необходимо для осуществления законодательно определенных задач общественного воспроизводства.

Главными целями банковского регулирования являются:

- поддержание стабильности банковской системы страны;

- защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Как правило, центральный банк не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно банковскому законодательству различных стран для регулирования и управления деятельностью субъектов банковской системы, необходимо:

- обязательное лицензирование деятельности, связанной с осуществлением банковских функций;

- подчинение банков и иных кредитных организаций общим правилам и нормам, регулирующим порядок проведения банковских операций (кредитование, расчеты, иные услуги);

- осуществление надзора за банками и иными кредитными организациями со стороны центрального банка в рамках, предоставленных ему законами полномочий;

- установление для банков и иных кредитных организаций системы экономических нормативов, статистической и бухгалтерской отчетности.

Все эти меры направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности.

Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый статус, отличительный признак которого - обособленность имущества банка от имущества государства.

Основными формами организации деятельности центрального банка являются:

- унитарный центральный банк со 100% участием государства в формировании уставного капитала (Франция, Великобритания, Германия, Испания);

- акционерное общество с участием государства (Бельгия, Япония) или без участия государства (США, Италия);

- объединение ассоциативного типа.

Правовой статус центральных банков закреплен в правовых актах. Тем не менее, государство играет ведущую роль в формировании органов управления центрального банка. Условно взаимодействие центрального банка с государством можно представить в виде 2-х крайних моделей:

- центральный банк выступает агентом министерством финансов и является проводником его денежно-кредитной политики;

- центральный банк независим от правительства в проведении денежно-кредитной политики.

В большинстве стран функционирует модель, позволяющая выполнять центральному банку следующие основные функции:

1. Регулирующие функции:

- управление совокупным денежным оборотом;

- регулирование денежно-кредитной сферы;

- регулирование спроса и предложения кредита.

2. Контрольные функции:

- контроль за деятельностью кредитных институтов (лицензирование, установление нормативов деятельности кредитных учреждений);

- валютный контроль (курс национальной валюты, условия продажи и обращения валют и пр.).

3. Обслуживающие функции:

- организация расчетно-платежных отношений в экономике;

- кредитование банковских учреждений и правительства;

- выполнение роли финансового агента правительства (исполнение го-сударственного бюджета, осуществление государственных заимствований, управление государственным долгом).

Банк России осуществляет регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков. Его правовой статус регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В банковской системе России Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

ЦБ РФ решает задачу контроля объема и структуры денежной массы в обращении через влияние на динамику депозитов и на активные, прежде всего ссудные, операции финансово-кредитных учреждений.

Одна из ключевых задач ЦБ РФ по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономики банкротств банков. Данная задача ЦБ РФ достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь.

Воздействие центрального банка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям:

1. Создание общих законодательных и исполнительных условий, позволяющих коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объем и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

3. Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе образования коммерческих банков.

1. Одним из наиболее действенных методов регулирования деятельности коммерческих банков является лицензирование, т.к. любой коммерческий банк осуществляет свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Центральный банк может выдавать несколько лицензий. Первой и основной является лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая всем банкам в процессе их создания. Для получения лицензии учредители банка представляют в Банк России определенные документы (ходатайство о выдаче лицензии, учредительные документы, экономическое обоснование, данные о руководителях банка). Банк России обязан принять решение не позднее 3-х месяцев с момента получения документов.

Основанием для отказа в выдаче лицензии может быть несоответствие учредительных документов законодательству, а также неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка.

В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком. Кроме первой или основной лицензии на проведение банковских операций существуют еще четыре лицензии, предоставляющие право на осуществление операций с валютными ценностями:

- внутренняя валютная лицензия, действующая на территории Российской Федерации;

- расширенная валютная лицензия, дающая дополнительно к внутренней полномочия на установление корреспондентских отношений с шестью иностранными банками;

- генеральная валютная лицензия, позволяющая совершать любые операции с иностранной валютой на территории Российской Федерации и за рубежом, а также некоторые другие банковские операции;

- на совершение некоторых операций с драгоценными камнями и металлами уполномоченные банки должны получить специальную лицензию.

2. В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр банков, получивших лицензии.

3. Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

4. Банк России дает согласие на совершение сделки по купле-продаже более 20 процентов долей (акций) кредитной организации. Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе деятельности коммерческого банка.

1. Основным инструментом банковского регулирования на этой стадии является установление обязательных нормативов:

- минимального размера собственных средств кредитной организации, т.е. суммы уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли; предельного размера неденежной части уставного капитала; максимального размера риска на одного заемщика, устанавливаемого как отношение всей суммы кредитов, данных заемщику, к сумме собственных средств кредитной организации;

- максимального размера риска на одного кредитора, определяемого аналогичным образом;

- максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

- максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам; других обязательных нормативов.

2. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и др.

3. Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

В случае нарушения кредитной организацией законодательства Российской Федерации, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, Банк России имеет право: требовать устранения выявленных нарушений, взыскивать штрафы и ограничивать проведе-ние отдельных операций.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу

интересам вкладчиков (кредиторов), Банк России вправе:

- взыскать штраф с кредитной организации;

- потребовать осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов, а также замены руководителя кредитной организации; реорганизации кредитной организации;

- изменить для кредитной организации обязательные нормативы;

- ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций;

- назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией или отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Механизм регулирования банковских операций зависит:

- от форм организации банковской деятельности в стране;

- места, роли и функций ЦБ;

- от степени независимости банка от правительства и др.

Механизм регулирования включает методы, инструменты регулирования и формы контроля.

Регулирование предусматривает регулирование безналичных и наличных банковских операций. Контроль предусматривает надзор за динамикой денежной массы, банковских процентных ставок и банковской ликвидностью.

Центральный банк разрабатывает и реализует комплекс мер на макроуровне, а также осуществляет регулирование операций отдельных банковских структур или групп (микроуровень).

Воздействие центрального банка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, являющимися как сугубо экономическими (т.е. косвенные методы), так и административными (прямые методы).

К прямым (административным) методам относятся прямые ограничения (лимиты) или запреты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

При использовании административных методов применяются следующие инструменты:

- квотирование отдельных видов активных и пассивных операций;

- введение лимитов на выдачу отдельных категорий ссуд и привлечение кредитных ресурсов;

- ограничение на открытие филиалов.

Косвенные (экономические) методы предполагают косвенное воздействие путем заинтересованности.

Выделяют три группы:

1. Налоговые методы.

2. Нормативные методы.

3. Корректирующие.

Налоговые и нормативные методы предусматривают введение ограничений или льгот, увязанных с масштабом операций. Корректирующие методы осуществляются путем оказания стимулирующего воздействия с учетом ситуации, они отличаются гибкостью и более высокой оперативностью.

В большинстве зарубежных стран в банковской практике используются в основном экономические методы.

Помимо регулирования коммерческих банков Банк России осуществляет регулирование денежно-кредитной системы, которое также влияет на деятельность коммерческих банков.

Различают общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних).

Наиболее популярные из общих методов денежно-кредитного регулирования, применяемые в зарубежной банковской практике:

- учетная (дисконтная) политика;

- операции на открытом рынке;

- изменение норм обязательных резервов банков.

Эти методы используются и в практике деятельности ЦБ РФ.

Учетная ставка является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов. Регулирование уровня учетной ставки влияет на движение кредита по горизонтали (банк-заемщик) и по вертикали (центральный банк - коммерческий банк). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок. Повышение учетного процента ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в центральном банке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками, сокращая тем самым объем денежной массы. Снижение учетной ставки, наоборот выступает фактором раз- вертывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

Операции на открытом рынке - покупка и продажа центральным банком по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных. Оказывают прямое воздействие на объем свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение (продажа центральным банком ценных бумаг и сокращение кредитных ресурсов) либо расширение (покупка центральным банком ценных бумаг и увеличение кредитных ресурсов) кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков.

Повышение (снижение) норм обязательных резервов сокращает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований центрального банка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.

РАЗДЕЛ III. Страховой рынок в структуре финансовых рынков: сущность, функции, организация.

Дата добавления: 2014-01-04