Поняття, ознаки й види фінансових послуг

Тема 11. Правове регулювання ринку фінансових послуг

Контрольні запитання

1. Дайте визначення поняттю підприємницького договору.

2. Порядок укладення підприємницьких договорів.

3. Порядок зміни, розірвання та пролонгації дії договору.

4. Порядок виконання договорів.

5. Дайте визначення поняттю застави.

6. Дайте визначення поняттю притримання.

7. Дайте визначення поняттю завдатку.

З переходом до ринкових відносин і розвитком приватноправових основ, спрямованих на реалізацію конституційних прав, пов'язаних зі здійсненням підприємницької діяльності виникло питання надання різнопланових послуг юридичними особами і фізичними особами-підприємцями. З огляду на особливості різних сфер господарювання, що істотно впливають на громадське життя України та її економічну незалежність, правотворчими органами було окреслене коло пріоритетних напрямків, що вимагають першочергового нормативного забезпечення. Одним із таких напрямків є фінансові послуги, які в результаті систематичності і повторюваності становлять певну сукупність – ринок фінансових послуг.

У зв'язку з цим виникла необхідність у встановленні правових аспектів забезпечення ринку фінансових послуг і особливостей правового становища їх учасників.

Чинне законодавство України про ринок фінансових послуг, основу якого становить Закон України «Про фінансові послуги і державне регулювання ринків фінансових послуг», містить легальне визначення поняття «фінансова послуга». Фінансовими послугами визначаються операції з фінансовими активами, які здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок або за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством, – і за рахунок притягнутих від інших осіб фінансових активів, з метою одержання прибутку або схоронності реальної вартості фінансових активів.

Як зазначено вище, сукупність фінансових послуг, які представляються систематично і розділені за різними сферами, можна визнати ринками фінансових послуг. Законодавцем визначено (п. 6 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про фінансові послуги й державне регулювання ринків фінансових послуг»), що ринки фінансових послуг — сфера діяльності учасників ринків фінансових послуг з метою надання та споживання певних фінансових послуг. До ринків фінансових послуг належать професійні послуги на ринках банківських послуг, страхових послуг, інвестиційних послуг, операцій з цінними паперами та інших видах ринків, що забезпечують обіг фінансових активів.

Аналіз такого визначення дає можливість констатувати наявність деяких самостійних груп фінансових послуг, якими визначаються:

професійні послуги на ринках банківських послуг;

професійні послуги на ринках страхових послуг;

професійні послуги на ринках інвестиційних послуг;

професійні послуги, пов'язані зі здійсненням операцій із цінними паперами;

інші види ринків фінансових активів, що забезпечують оборот.

Окресливши коло послуг, визнаних фінансовими послугами, виникає необхідність у розгляді питання, пов'язаного із суб'єктним складом ринків фінансових послуг. За таких обставин можна вести мову про загальне й спеціальне законодавство, яким установлюється правове становище таких учасників, і особливості здійснення операцій, пов'язаних із наданням фінансових послуг. Так, загалом визначено, що учасниками ринків фінансових послуг є юридичні особи й фізичні особи – суб'єкти підприємницької діяльності, які за законодавством, наділені правом здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України і споживати такі послуги.

Виходячи з викладеного вище, доцільно окреслити коло учасників ринків фінансових послуг. До них необхідно віднести осіб, що надають фінансові послуги, й осіб, що споживають такі послуги. У свою чергу, особи, які надають фінансові послуги, підрозділяються на фінансові установи і фізичні особи – суб'єкти підприємницької діяльності. Важливим елементом за таких умов є встановлення виключення, пов'язаного з можливістю надавати фінансові кредити за рахунок притягнутих коштів. Таким правом наділена лише кредитна установа за умови наявності в неї відповідної ліцензії.

Взагалі характерними учасниками ринків фінансових послуг є:

1. Фінансові установи (з наданням можливості об'єднання в саморе-гулівні організації). С аморегулівна організація — неприбуткове об’єднання фінансових установ, створене з метою захисту інтересів своїх членів та інших учасників ринків фінансових послуг та якому делегуються відповідними державними органами, що здійснюють регулювання ринків фінансових послуг, повноваження щодо розроблення і впровадження правил поведінки на ринках фінансових послуг та/або сертифікації фахівців ринку фінансових послуг. Законами України з питань регулювання ринків фінансових послуг можуть бути передбачені додаткові повноваження, які можуть делегуватися саморегулівним організаціям.

2. Фізичні особи – суб'єкти підприємницької діяльності, які на підставі ліцензії уповноваженого державного органу наділяються правом надавати фінансові послуги.

3. Уповноважені органи державної влади, до компетенції яких входить регулювання й контроль ринків фінансових послуг.

Визначивши загальне поняття «фінансова послуга», окресливши коло учасників ринків фінансових послуг, виникла необхідність у встановленні того, які саме послуги визначаються фінансовими. Відповідно до ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги й державне регулювання ринків фінансових послуг» фінансовими вважаються такі послуги:

випуск платіжних документів, платіжних карток, дорожніх чеків і їх обслуговування, кліринг, інші форми забезпечення розрахунків;

довірче керування фінансовими активами;

діяльність з обміну валют;

залучення фінансових активів із зобов'язанням наступного їхнього повернення;

фінансовий лізинг;

надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту;

надання гарантій та поручництва;

переказ грошей;

послуги у сфері страхування та накопичувального пенсійного забезпечення;

торгівля цінними паперами;

факторинг;

інші операції, які відповідають критеріям, указаним у п. 5 ст. 1 Закону України «Про фінансові послуги й державне регулювання ринків фінансових послуг».

Відповідно до ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги і державне регулювання ринків фінансових послуг» фінансові послуги надаються суб'єктами підприємницької діяльності на підставі договору, якщо інше не передбачено законом. Договір повинен містити:

назву документа;

назву, адресу й реквізити суб'єкта підприємницької діяльності;

прізвище, ім'я та по батькові особи, що одержує фінансові послуги, і її адресу;

найменування, місцезнаходження юридичної особи;

найменування фінансової операції;

розмір фінансового активу, зазначений у грошовому вираженні, строки його внесення та умови взаєморозрахунків;

термін дії договору;

порядок зміни й припинення дії договору;

права та обов'язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору;

інші умови за згодою сторін;

підпис сторін.

Особливістю укладання такого договору є те, що юридична або фізична особа, яка є клієнтом, має право вимагати у суб'єкта підприємницької діяльності надання балансу або довідки про фінансовий стан, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою), а також бізнес-план, якщо інше не передбачено законодавством.

Дата добавления: 2014-01-04