Методы кредитования

И депозитных сделок с использованием системы REUTERS DEALING

Стандартные условия проведения межбанковских кредитных

Условия кредитных и депозитных сделок	Срок сделки	Срок перечисления средств	Срок возврата суммы и уплаты процентов
Овернайт	1-й рабочий день (при заключении сделки в пятницу – на период от пятницы по понедельник включительно)	В день заключения сделки	На следующий рабочий день после установленной даты перечисления средств
Томнекст	1-й рабочий день (при заключении сделки в четверг – на период от пятницы по понедельник включительно)	На следующий рабочий день после соверше-ния сделки	На следующий рабочий день после установленной даты поступления средств
1-я неделя	7 календарных дней	В день заключения сделки	На 7-й день после установленной даты перечисления средств
2-я неделя	14 календарных дней	В день заключения сделки	На 7-й день после установленной даты перечисления средств

Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка-заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, телексу, а также через систему REUTERS DEALING. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубки, в одном из РКЦ, клиринговом центре или банке, через который осуществляются расчеты.

В соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банки могут применять следующие методы (способы) кредитования:

• разовое зачисление (по простому ссудному счету)
• открытие кредитной линии;
• овердрафт;
• кредитование на синдицированной основе;
• другие, не противоречащие банковскому законодательству.

Выбор конкретного метода кредитования зависит от особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности, целей и объектов кредитования.

При заключении разовой кредитной сделки чаще всего заемщику вся сумма кредита выдается сразу. Юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на его расчетный или текущий счет. Физическим лицам ссуда может быть выдана как путем перечисления средств на текущий счет, так и наличными денежными средствами через кассу банка.

Кредитная линия – это обязательство банка предоставлять кредит по мере необходимости для оплаты расчетных документов, поступающих на имя заемщика в рамках установленного лимита.

Для этого необходимо, чтобы у заемщика было постоянное поступление денежных средств на расчетный счет, т.к. если денежных поток ослабевает или становится нерегулярным, у банка возрастает кредитный риск, который и ограничивается лимитом кредитования.

Кредитная линия открывается на любой срок, но не более года, выдается по мере необходимости оплаты платежных документов частями–траншами, может быть возобновляемой (револьверный кредит) и не возобновляемой.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия открывается Заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственный операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте предприятий на срок не более одного года.

Погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия погашения договора об открытии кредитной линии. После каждого погашения свободный лимит кредитования восстанавливается.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Рамочная кредитная линия открывается Заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ Заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, предусматривающий кредитование банком банковского счета клиента – заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента – заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица. Овердрафт оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета. Обеспечение при предоставлении овердрафтных кредитов не является обязательным.

Овердрафтные кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте. Лимит овердрафтного кредита рассчитывается на базе среднемесячных кредитовых оборотов по счетам клиента за последние три месяца с применением дисконта в размере, зависящем от объема оборотов. Минимальная величина кредитовых оборотов, при которой возможно получение овердрафтных кредитов в разных банках устанавливается Кредитным комитетом.

Овердрафт предоставляется, как правило, на срок не более 30 дней по отдельным договорам преимущественно в рамках Генерального соглашения, заключаемого на срок до 180 дней.

Погашение задолженности по овердрафту осуществляется путем безакцептного списания банком остатков средств на счете клиента на конец операционного дня. Допускается ежедневное возобновление кредитования в рамках свободного остатка лимита овердрафта, что значительно снижает затраты клиента на уплату процентов и тем самым повышает привлекательность данного вида кредита.

Начиная с августа 2001 года, в Сбербанке России действует новый вид овердрафтных кредитов – так называемый «экспортный овердрафт». Данный вид кредитования предполагает кредитование предприятий-экспортеров в рублях при продаже ими валютной выручки на бирже.

Лимит данного вида овердрафтного кредитования устанавливается исходя из объема планируемых единовременных поступлений валютной выручки на счета клиента, открытые в Сбербанке России. Лимит кредитования открывается на срок до 180 дней, при этом кредиты в рамках открытого лимита предоставляются до поступления с биржи рублевых ресурсов от продажи иностранной валюты, но на срок не более трех дней.

Дата добавления: 2014-01-04