Учебное пособие

P

Кредит

Классификация по месту хранения операндов

Классификация по составу и сложности команд

Классификация архитектур системы команд

В истории развития вычислительной техники как в зеркале отражаются изменения, происходившие во взглядах разработчиков на перспективность той или иной архитектуры системы команд. Сложившуюся на настоящий момент ситуацию в области АСК иллюстрирует рис.3.

Рис.3. Хронология развития архитектур системы команд

Среди мотивов, чаще всего предопределяющих переход к новому типу АСК, остановимся на двух наиболее существенных.

Первый — это состав операций, выполняемых вычислительной машиной, и их сложность.

Второй — место хранения операндов, что влияет на количество и длину адресов, указываемых в адресной части команд обработки данных. Именно эти характеристики взяты в качестве показателей классификации архитектур системы команд.

Современная технология программирования ориентирована на языки высокого уровня (ЯВУ), главная цель которых — облегчить процесс программирования. Но переход к ЯВУ породил серьезную проблему: сложные операторы, характерные для ЯВУ, существенно отличаются от простых машинных операций, реализуемых в большинстве вычислительных машин. Следствием такого несоответствия становится недостаточно эффективное выполнение программ на ВМ. Проблема получила название семантического разрыва, а для ее разрешения разработчики вычислительных машин в настоящее время выбирают один из трех подходов и, соответственно, один из трех типов АСК:

· архитектуру с полным набором команд: CISC (Complex Instruction Set Сomputer);

· архитектуру с сокращенным набором команд: RISC (Reduced Instruction Set Computer);

· архитектуру с командными словами сверхбольшой длины: VLIW (Very Long Instruction Word).

Рассмотрим кратко каждую из перечисленных АСК.

1. CISC.

В CISC-архитектуре семантический разрыв преодолевается за счет расширения системы команд, дополнения ее сложными командами, семантически аналогичными операторам ЯВУ. Основоположником CISC -архитектуры считается компания IBM, которая начала применять данный подход с семейства машин IBM 360 и продолжает его в своих мощных современных универсальных ВМ (мэйнфреймах). Аналогичный подход характерен и для компании Intel в ее микропроцессорах серии х86 (исключая современные Intel Pentium 4, Pentium D, Core, которые являются гибридными. Формально, все х86-процессоры являлись CISC-процессорами, однако новые процессоры, начиная с Intel Pentium Pro, являются CISC-процессорами с RISC-ядром. Они непосредственно перед исполнением преобразуют CISC-инструкции процессоров x86 в более простой набор внутренних инструкций RISC).

Для CISC -архитектуры типичны:

· наличие в процессоре сравнительно небольшого числа регистров общего назначения (Регистр процессора — блок ячеек памяти, образующий сверхбыструю оперативную память (СОЗУ) внутри процессора; используется самим процессором и большой частью недоступен программисту: например, при выборке из памяти очередной команды она помещается в регистр команд (англ.), к которому программист обратиться не может.

Регистры общего назначения (РОН), представляющие собой часть регистров процессора, использующихся без ограничения в арифметических операциях, но имеющие определенные ограничения, например в строковых);

· большое количество машинных команд, часть из которых аппаратно реализуют сложные операторы ЯВУ;

· разнообразие способов адресации операндов;

· множество форматов команд различной разрядности;

· наличие команд, где обработка совмещается с обращением к памяти.

К типу CISC можно отнести практически все ВМ, выпускавшиеся до середины 1980-х годов, и значительную часть производящихся в настоящее время. Рассмотренный способ решения проблемы семантического разрыва вместе с тем ведет к усложнению аппаратуры ВМ, главным образом, устройства управления, что, в свою очередь, негативно сказывается на производительности ВМ в целом. Это обстоятельство побудило более внимательно проанализировать программы, получаемые после компиляции с ЯВУ. Был предпринят комплекс специальных исследований, в результате которых обнаружилось, что доля дополнительных команд, эквивалентных операторам ЯВУ, в общем объеме программ не превышает 10-20%, а для некоторых наиболее сложных команд даже 0,2%. В то же время объем аппаратных средств, требуемых для реализации таких дополнительных команд, возрастает весьма существенно. Так, емкость микропрограммной памяти, хранящей микропрограммы выполнения всех команд ВМ, из-за введения сложных команд может увеличиваться на 60%.

2. RISC.

Детальный анализ результатов упомянутых исследований привел к серьезному пересмотру традиционных решений, следствием чего стало появление RISC-архитектуры. Термин RISC впервые был использован Д. Паттерсоном и Д. Дитцелем в 1980 году.

Идея заключается в ограничении списка команд ВМ наиболее часто используемыми простейшими командами, оперирующими данными, размещенными только в регистрах процессоров. Обращение к памяти допускается лишь с помощью специальных команд чтения и записи. Резко уменьшено количество форматов команд и способов указания адресов операндов. Эти меры позволили существенно упростить аппаратные средства ВМ и повысить их быстродействие.

RISC -архитектура разрабатывалась таким образом, чтобы уменьшить время выполнения программы (Т_выч) за счет сокращениясреднего количества тактов процессора, приходящихся на одну команду (CPI) и длительности тактового периода (). Оказалось, что реализация сложных команд за счет последовательности из простых, но быстрых RISC -команд не менее эффективна, чем аппаратный вариант сложных команд в CISC -архитектуре.

Элементы RISC -архитектуры впервые появились в вычислительных машинах CDC 6600 и суперЭВМ компании Cray Research. Достаточно успешно реализуется RISC -архитектура и в современных ВМ.

Отметим, что в последнее время в микропроцессорах компаний Intel и AMD широко используются идеи, свойственные RISC -архитектуре, так что многие различия между CISC и RISC постепенно стираются.

3. VLIW.

Помимо CISC - и RISC -архитектур, в общей классификации был упомянут еще один тип АСК — архитектура с командными словами сверхбольшой длины (VLIW). Концепция VLIW базируется на RISC -архитектуре, но в ней несколько простых RISC -команд объединяются в одну сверхдлинную команду и выполняются параллельно.

В плане АСК архитектура VLIW сравнительно мало отличается от RISC. Появился лишь дополнительный уровень параллелизма вычислений, в силу чего архитектуру VLIW логичнее адресовать не к вычислительным машинам, а к вычислительным системам.

Таблица 1. Сравнительная оценка CISC-, RISC- и VLIW-архитектур.

Характеристика	CISC	RISC	VLIW
Длина команды	Варьируется	Единая	Единая
Расположение полей в команде	Варьируется	Неизменное	Неизменное
Количество регистров	Несколько (часто специализированных)	Много регистров общего назначения	Много регистров общего назначения
Доступ к памяти	Может выполняться как часть команд различных типов	Выполняется только специальными командами	Выполняется только специальными командами

Таблица 1 позволяет оценить наиболее существенные различия в архитектурах типа CISC, RISC и VLIW.

Количество команд и их сложность, безусловно, являются важнейшими факторами, однако не меньшую роль при выборе АСК играет ответ на вопрос о том, где могут храниться операнды и каким образом к ним осуществляется доступ. С этих позиций различают следующие виды архитектур системы команд:

· стековую;

· аккумуляторную;

· регистровую;

· с выделенным доступом к памяти.

Выбор той или иной архитектуры влияет на принципиальные моменты:

- сколько адресов будет содержать адресная часть команд;

- какова будет длина этих адресов;

- насколько просто будет происходить доступ к операндам;

- какой, в конечном итоге будет общая длина команд.

Стековая архитектура

Стеком называется память, по своей структурной организации отличная от основной памяти ВМ. Принципы построения стековой памяти детально рассмотрим в одной из следующих лекций, здесь же выделим только те аспекты, которые требуются для пояснения особенностей АСК на базе стека.

Стек образует множество логически взаимосвязанных ячеек (рис.4), взаимодействующих по принципу «последним вошел, первым вышел» (LIFO, Last In First Out).

Рис.4. Принцип действия стековой памяти

Верхнюю ячейку называют вершиной стека.

Для работы со стеком предусмотрены две операции:

1. push (проталкивание данных в стек)

2. pop (выталкивание данных из стека).

Запись возможна только в верхнюю ячейку стека, при этом вся хранящаяся в стеке информация предварительно проталкивается на одну позицию вниз.

Чтение допустимо также только из вершины стека.

Извлеченная информация удаляется из стека, а оставшееся его содержимое продвигается вверх.

В вычислительных машинах, где реализована АСК на базе стека (их обычно называют стековыми), операнды перед обработкой помещаются в две верхних ячейки стековой памяти. Результат операции заносится в стек. Принцип действия стековой машины поясним на примере вычисления выражения

(а +b)*(с +d)-е.

При описании вычислений с использованием стека обычно используется иная форма записи математических выражений, известная как обратная польская запись (обратная польская нотация), которую предложил польский математик Я.Лукашевич.

Особенность ее в том, что в выражении отсутствуют скобки, а знак операции располагается не между операндами, а следует за ними (постфиксная форма).

Преобразование традиционной записи выражения в постфиксную удобно выполнять с помощью вспомогательного стека. Назовем его стеком последовательности операций (СПО), чтобы не путать со стеком вычислительной машины.

Для работы с СПО зададим приоритеты операций исходного (традиционного) выражения (табл.2). В табл.2 нулем обозначен минимальный, а четверкой — максимальный приоритет.

Таблица 2. Приоритеты операций для работы с СПО

Операция	Символ операции	Приоритет
Открывающая скобка	(
Закрывающая скобка	)
Сложение | вычитание	+ | -
Умножение | деление	* | /
Возведение в степень	**

По мере просмотра традиционной строки в СПО помещаются встречающиеся символы операций, которые в дальнейшем (по определенным правилам) переносятся в постфиксную строку.

Формирование строки с выражением в обратной польской нотации осуществляется в соответствии со следующим алгоритмом:

1. Традиционная (входная) строка с выражением просматривается слева направо.

2. Если очередной символ входной строки — операнд, он сразу переписывается в постфиксную строку.

3. Левая скобка, а также символ математической операции в случае, если СПО пуст, всегда заносится в СПО.

4. Когда при просмотре встречается правая скобка, символ, находящийся на вершине СПО, выталкивается из СПО и заносится в постфиксную строку. Процедура повторяется вплоть до появления на вершине СПО левой скобки. Когда это происходит, обе скобки взаимно уничтожаются, при этом левая скобка из СПО удаляется.

5. Если СПО пуст или символ операции во входной строке имеет более высокий приоритет, чем символ на вершине СПО, символ операции из входной строки заталкивается в СПО.

6. Если приоритет символа во входной строке равен или ниже приоритета символа на вершине СПО, символ из вершины СПО выталкивается в постфиксную строку. Процедура повторяется до тех пор, пока на вершине СПО не появится символ с меньшим приоритетом, либо левая скобка, либо СПО станет пустым. После этого символ из входной строки заносится в СПО.

7. При достижении последнего символа входной строки содержимое СПО последовательно выталкивается в постфиксную строку.

Процесс получения обратной польской записи для выражения (а +b)*(с +d)-е представлен в табл.3.

Таблица 3. Формирование обратной польской записи для выражения (а + b)*(с +d)-е.

Таким образом, рассмотренное выше выражение в польской записи имеет вид:

ab+cd+*e-.

Данная форма записи однозначно определяет порядок загрузки операндов и операций в стек (рис.5).

Рис.5. Последовательность вычисления выражения ab+cd+*e- на вычислительной машине со стековой архитектурой

Основные узлы и информационные тракты одного из возможных вариантов ВМ на основе стековой АСК показаны на рис.6.

Рис.6. Архитектура вычислительной машины на базе стека

Информация может быть занесена в вершину стека из памяти или из АЛУ.

Для записи в стек содержимого ячейки памяти с адресом х выполняется команда push x, по которой информация считывается из ячейки памяти, заносится в регистр данных, а затем проталкивается в стек.

Результат операции из АЛУ заносится в вершину стека автоматически.

Сохранение содержимого вершины стека в ячейке памяти с адресом х производится командой pop х. По этой команде содержимое верхней ячейки стека подается на шину, с которой и производится запись в ячейку х, после чего все содержимое стека проталкивается на одну позицию вверх.

Для выполнения арифметической или логической операции на вход АЛУ подается информация, считанная из двух верхних ячеек стека (при этом содержимое стека продвигается на две позиции вверх, то есть операнды из стека удаляются). Результат операции заталкивается в вершину стека. Возможен вариант, когда результат сразу же переписывается в память с помощью автоматически выполняемой операции pop х.

Верхние ячейки стековой памяти, где хранятся операнды и куда заносится результат операции, как правило, делают более быстродействующими и размещают в процессоре, в то время как остальная часть стека может располагаться в основной памяти и частично даже на магнитном диске.

К достоинствам АСК на базе стека следует отнести возможность сокращения адресной части команд, поскольку все операции производятся через вершину стека, то есть адреса операндов и результата в командах арифметической и логической обработки информации указывать не нужно. Код программы получается компактным. Достаточно просто реализуется декодирование команд.

С другой стороны, стековая АСК по определению не предполагает произвольного доступа к памяти, из-за чего компилятору трудно создать эффективный программный код, хотя создание самих компиляторов упрощается. Кроме того, стек становится «узким местом» ВМ в плане повышения производительности. В силу упомянутых причин, данный вид АСК долгое время считался неперспективным и встречался, главным образом, в вычислительных машинах 1960-х годов.

Последние события в области вычислительной техники свидетельствуют о возрождении интереса к стековой архитектуре ВМ. Связано это с популярностью языка Java и расширением сферы применения языка Forth, семантике которых наиболее близка именно стековая архитектура. Среди современных ВМ со стековой АСК особо следует отметить стековую машину IGNITE компании Patriot Scientist, которую ее авторы считают представителем нового вида АСК — архитектурой с безоперандным набором команд. Для обозначения таких ВМ они предлагают аббревиатуру ROSC (Removed Operand Set Computer).

ROSC -архитектура заложена и в некоторые российские проекты, например разработки ИТФ «Технофорт». Строго говоря, по своей сути ROSC мало отличается от традиционной архитектуры на базе стека, и выделение ее в отдельный вид представляется не вполне обоснованным.

Аккумуляторная архитектура

Архитектура на базе аккумулятора исторически возникла одной из первых. В ней для хранения одного из операндов арифметической или логической операции в процессоре имеется выделенный регистр — аккумулятор. В этот же регистр заносится и результат операции. Поскольку адрес одного из операндов предопределен, в командах обработки достаточно явно указать местоположение только второго операнда. Изначально оба операнда хранятся в основной памяти, и до выполнения операции один из них нужно загрузить в аккумулятор. После выполнения команды результат заносится в аккумулятор, и если этот результат не является операндом последующей команды, то его требуется сохранить в ячейке памяти.

Типичная архитектура ВМ на базе аккумулятора показана на рис.7.

Рис.7. Архитектура вычислительной машины на базе аккумулятора

Для загрузки в аккумулятор содержимого ячейки х предусмотрена команда загрузки load х. По этой команде информация считывается из ячейки памяти х, выход памяти подключается ко входам аккумулятора, и происходит занесение считанных данных в аккумулятор.

Запись содержимого аккумулятора в ячейку х осуществляется командой сохранения store х, при выполнении которой выходы аккумулятора подключаются к шине, после чего информация с шины записывается в память.

Для выполнения операции в АЛУ производится считывание одного из операндов из памяти в регистр данных. Второй операнд находится в аккумуляторе. Выходы регистра данных и аккумулятора подключаются к соответствующим входам АЛУ. По окончании предписанной операции результат с выхода АЛУ заносится в аккумулятор.

Достоинствами аккумуляторной АСК можно считать короткие команды и простоту декодирования команд. Однако наличие всего одного регистра порождает многократные обращения к основной памяти.

АСК на базе аккумулятора была популярна в ранних ВМ, таких, например, как IBM 7090, DEC PDP-8.

Регистровая архитектура

В машинах данного типа процессор включает в себя массив регистров общего назначения (РОН).

Разрядность регистров обычно совпадает с размером машинного слова. К любому регистру можно обратиться, указав его номер.

Количество РОН в архитектурах типа CISC обычно невелико (от 8 до 32), и для представления номера конкретного регистра необходимо не более пяти разрядов, благодаря чему в адресной части команд обработки допустимо одновременно указать номера двух, а зачастую и трех регистров (двух регистров операндов и регистра результата).

RISC -архитектура предполагает использование существенно большего числа РОН (до нескольких сотен), однако типичная для таких ВМ длина команды (обычно 32 разряда) позволяет определить в команде до трех регистров.

Регистровая архитектура допускает расположение операндов как в регистрах, так и в основной памяти, поэтому в рамках данной АСК выделяют три формата команд обработки:

· регистр-регистр;

· регистр-память;

· память-память.

В формате «регистр-регистр» операнды могут находиться только в регистрах. В них же засылается и результат.

Формат «регистр-память» предполагает, что один из операндов размещается в регистре, а второй в основной памяти. Результат обычно замещает один из операндов.

В командах формата «память-память» оба операнда хранятся в основной памяти. Результат заносится в память.

Каждому из форматов соответствуют свои достоинства и недостатки (табл. 4).

Таблица 4. Сравнительная оценка вариантов размещения операндов

Вариант	Достоинства	Недостатки
Регистр-регистр (0,3)	Простота реализации, фиксированная длина команд, простая модель формирования объектного кода при компиляции программ, возможность выполнения всех команд за одинаковое количество тактов	Большая длина объектного кода, из-за фиксированной длины команд часть разрядов в коротких командах не используется
Регистр-память (1,2)	Данные могут быть доступны без загрузки в регистры процессора, простота кодирования команд, объектный код получается достаточно компактным	Потеря одного из операндов при записи результата, длинное поле адреса памяти в коде команды сокращает место под номер регистра, что ограничивает общее число РОН. CPI зависит от места размещения операнда
Память-память (3,3)	Компактность объектного кода, малая потребность в регистрах для хранения промежуточных данных	Разнообразие форматов команд и времени их исполнения, низкое быстродействие из-за обращения к памяти

В выражениях вида (т, п),приведенных в первом столбце таблицы, т означает количество операндов, хранящихся в основной памяти, а n — общее число операндов в команде арифметической или логической обработки.

Формат «регистр-регистр» является основным в вычислительных машинах типа RISC.

Команды формата «регистр-память» характерны для CISC -машин.

Формат «память-память » считается неэффективным, хотя иостается в наиболее сложных моделях машин класса CISC.

Возможную структуру и информационные тракты вычислительной машины с регистровой архитектурой системы команд иллюстрирует рис.8.

Рис.8. Архитектура вычислительной машины на базе регистров общего назначения

Операции загрузки регистров из памяти и сохранения содержимого регистров в паять идентичны таким же операциям с аккумулятором. Отличие состоит в этапе выборанужного регистра, обеспечиваемого соответствующими селекторами.

Выполнение операции в АЛУ включает в себя:

· определение местоположения первого операнда (регистр или память);

· выбор регистра первого операнда или считывание первого операнда из памяти;

· определение местоположения второго операнда (регистр или память);

· выбор регистра второго операнда или считывание второго операнда из памяти;

· подачу на вход АЛУ операндов и выполнение операции;

· определение местоположения результата (регистр или память);

· выбор регистра результата или ячейки памяти и занесение результата операции из АЛУ.

Обратим внимание на то, что между АЛУ и регистровым файлом должны быть три шины. Две из трех шин, расположенных между массивом РОН и АЛУ, обеспечивают передачу в арифметико-логическое устройство операндов, хранящихся в регистрах общего назначения или ячейках памяти. Третья служит для занесения результата в выделенный для этого регистр или ячейку памяти. Эти же шины позволяют загрузить в регистры содержимое ячеек основной памяти и сохранить в ОП информацию, находящуюся в РОН.

К достоинствам регистровых АСК следует отнести: компактность получаемого кода, высокую скорость вычислений за счет замены обращений к основной памяти на обращения к быстрым регистрам. С другой стороны, данная архитектура требует более длинных команд по сравнению с аккумуляторной архитектурой.

В наши дни этот вид архитектуры системы команд является преобладающим, в частности такую АСК имеют современные персональные компьютеры.

Архитектура с выделенным доступом к памяти

В архитектуре с выделенным доступом к памяти обращение к основной памяти возможно только с помощью двух специальных команд: load и store.

В английской транскрипции данную архитектуру называют Load/Store architecture.

Команда load (загрузка) обеспечивает считывание значения из основной памяти и занесение его в регистр процессора (в команде обычно указывается адрес ячейки памяти и номер регистра).

Пересылка информации в противоположном направлении производится командой store (сохранение).

Операнды во всех командах обработки информации могут находиться только в регистрах процессора (чаще всего в регистрах общего назначения). Результат операции также заносится в регистр.

В архитектуре отсутствуют команды обработки, допускающие прямое обращение к основной памяти. Допускается наличие в АСК ограниченного числа команд, где операнд является частью кода команды.

Состав и информационные тракты ВМ с выделенным доступом к памяти показаны на рис.9.

Рис.9. Архитектура вычислительной машины с выделенным доступом к памяти

АСК с выделенным доступом к памяти характерна для всех вычислительных машин с RISC -архитектурой.

К достоинствам архитектуры следует отнести простоту декодирования и исполнения команды.

+Д.З. самостоятельно ознакомиться с материалом темы “Процессоры” со страниц 69-86 книги:

Таненбаум Э.С.Архитектура компьютера (5 издание).- СПб.:Питер,2012 год (эл.вариант издания находится на сервере ВСИ).

1 уровень: удовлетворение вторичной финансовой потребности

2 уровень: финансовый инструмент - обязательства и денежные средства

3 уровень: основные атрибуты - размер, срок, процентная ставка (определяются заемщиком и банком)

4 уровень: дополнительные атрибуты

Банк, принимая вклады, создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду, создает новое требование заемщику. В отличие от других посредников, банк создает обязательство, а остальные не создают.

«Тройная» трансформация денег:

- Трансформация сроков

- Трансформация размеров денежных сумм

- Трансформация риска

3. Информационно-мониторинговая функция

Оценочно-мониторинговый продукт разбивается на 3 подпродукта:

1) Оценочный продукт (оценка до совершения кредитной сделки с целью оценить состоятельность потенциального заемщика – оценка кредитоспособности). В результате оценки заемщика относят к определенной группе риска. 5 групп риска, по которым банк должен сформировать резерв возможной потери по ссудам: чем больше группа риска, тем больше резерв. 2 группа – резерв 20%. Физ.лиц обычно относят к 3 группе надёжности – от 21 до 50% резерв. 5 группа – безнадежные долги, резервирование от 100%.

Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам – по основному долгу и процентам. Основными элементами оценки кредитоспособности являются:

- оценка доходов и расходов потребителя

- уровень задолженности заёмщика по другим кредитам и обязательствам

- кредитная история заемщика

- оценка обеспечения кредита

Результатом оценки кредитоспособности является кредитное заключение.

2) Мониторинговый продукт. Мониторинг необходим для того, чтобы зафиксировать изменение кредитоспособности.

3) Информационный продукт.

Структура оценочно-мониторингового продукта:

1 уровень – основная выгода. Предполагается как для вкладчиков (должен быть уверен не только за сохранность, но и за эффективное использование), так и для заёмщиков (выгода от оценки – повышение репутации).

2 уровень – инструментарий. Включается:

- информация о заемщике, которую собрал сам банк и представил потребитель

- методы оценки и анализа полученной информации. Для физических лиц все методики более стандартные. Самая распространенная система – «скоринг».

- способы хранения и обеспечения конфиденциальности информации

3 уровень – основные атрибуты оценочно-мониторингового продукта. Сюда относятся качества метода оценки.

4 уровень – дополнительные атрибуты. Выделяются права заемщика при выборе объектов оценки.

Структура расчетного продукта:

Денежный перевод - движение денежных средств от одного банковского счета к другому. Платежи – перевод плательщиком денежных средств без открытия банковского счета. Платежи носят, как правило, более целевой характер, (например, за оказанные услуги).

1 уровень – выгоды от расчетного продукта. Выражаются в следующем:

- возможность перевода денежных средств в любую страну, любой населённый пункт в пользу другого физ.лица (география перевода)

- возможность получения денежных средств от другого физического лица

- возможность совершить платеж в пользу любой организации или погасить обязательства перед ней (широта платёжных списаний)

2 уровень – инструменты.

Денежные средства в наличной и безналичной формах; банковский счет (его открытие и ведение относится исключительно к деятельности банка); платёжные инструменты, которые создает сам банк:

- платёжные поручения – представляют собой поручения предприятия своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета. Платёжные поручения действительны в течение десяти дней и принимаются от компании к исполнению только при наличии средств на счёте.

- аккредитивы. Сущность состоит в том, что плательщик поручает обслуживающему его банку произвести за счет средств, предварительно депонированных на счете, или под гарантию банка оплату товарно-материальных ценностей по месту нахождения получателя средств.

- чеки

- платёжные требования-поручения. Представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, услуг, и поручение плательщика списать средства с его счета.

3 уровень – основные атрибуты:

- инициатор (им могут являться физические лица; организации, реализующие товары или оказывающие услуги; государственные учреждения; негосударственные учреждения; банковские учреждения)

- назначение (перевод денежных средств от одного лица к другому; платежи физического лица в пользу юридического лица; платежи физического лица в пользу банк – например, погашение кредиторской задолженности; платежи юридических лиц в пользу физических лиц – например, выплата з/п; платежи физических лиц в пользу гос.учреждений – оплата штрафов, налогов, взносов; переводы пенсий, пособий и других выплат в пользу физических лиц)

- скорость (не более двух операционных дней)

- цена

4 уровень – дополнительные атрибуты.

Product

Price

Promotion

Place

Process

Physical evidence

Personal

АТМ (банкомат) – Automated Teller Machine

POS-терминал – Point-of-Sale

Пластиковые карты содержат определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счетедержателе. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

Эмитент карт – компании Mobile Oil.

Эмбоссирование – механическое выдавливание на пластиковой карточке её номера, фамилии и имени держателя.

В 85 г. компания «Бул» запатентовала электронную карту со встроенным микропроцессором.

Карты T&E – Travel and Entertainment – для путешествий.

Ценообразование на банковские продукты.

Различают банковские продукты по влиянию на формирование прибыли на 3 группы:

1) доходные продукты. Целью реализации которых является получение дохода.

- Кредиты

- Проведение расчетов

- Брокерское обслуживание (?)

2) Ресурсные продукты. Реализация которых позволяет сформировать ресурсную базу

- Вклады

- Депозиты

- Собственные векселя банка

- Депозитные сертификаты (долговые бумаги)

- Сберегательные сертификаты (долговые бумаги)

3) Имиджевые. Обеспечивают формирование благоприятного отношения к банку. В ряде случаев могут быть даже убыточными.

- Банковские карты

- Розничные продукты для физических лиц

Некоторые банки стремятся стать универсальными, иметь широкий ассортимент услуг. Как правило, это улучшает имидж банка в глазах инвесторов и способствует большей стабильности. Но тяжело предоставлять широкий ассортимент услуг; потребности изменяются, требования растут, чем шире ассортимент, тем тяжелее приспосабливаться к требованиям клиентов. Скорее всего, это приведет к тому, что банки станут переходить к специализации. Это позволит предлагать лучший ассортимент услуг и улучшить обслуживание.

Цены на банковские продукты существуют преимущественно в 3х формах:

1) проценты

2) тарифы, устанавливаются в виде фиксированной платы

3) комиссия – процент от сумм, как правило, от суммы сделки.

Маркетинговые стратегии ценообразования в банке

Издержки + прибыль	конкуренты	спрос
Трудоемкий метод ценообразования, поэтому практически не используется	Очень популярная стратегия.	Стратегия применялась при освоении розничного рынка.

Часто в банках применяется перекрестное субсидирование.

Имиджевые продукты могут быть убыточными, почти все карточные продукты убыточны.

Бесплатное открытие банковского счета юридическому лицу осуществляется с целью привлечения клиентов и после этого – продажи им дополнительных банковских услуг и продуктов.

Формирование ставки на вкладной продукт

Корректировка процентной ставки (в сторону уменьшения)	Расходы на обслуживание вкладчика, в т.ч. зарплата персонала, который привлекает вкладчиков.
Доля общехозяйственных расходов (ОХР) на привлечение вкладов
Нормативные отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ (депонирование)
Страховые отчисления в систему страхования вкладов (ССВ)
3 фактора, формирующих базовую процентную ставку	Среднерыночные процентные ставки (ориентация на конкурентов и рынок межбанковского кредитования)
Инфляционные ожидания
Ставка рефинансирования ЦБ (сейчас составляет 8,5%)

Факторы и составляющие кредитного продукта

Составляющие:

• средняя стоимость привлеченных ресурсов. Формируется за счет депозитов. Считают средневзвешенную процентную ставку. Ниже этой процентной ставки мы кредитовать не можем.
• Маржа без учета риска
• Расходы на обслуживание заемщиков
• Доля ОХР
• Расходы на оценочно-мониторинговую деятельность (любая оценка конкурентоспособности, мониторинг)
• Премия за риск неплатежеспособности (для покрытия невозвращающихся кредитов). Риск по каждому продукту разный.
• Сумма отчислений в резерв на возможные потери по ссудам. Формируется в ЦБ. Условия определены специальным положением.

Продвижение банковских продуктов

Комплекс продвижения осуществляется по 4м направлениям: реклама, связи с общественностью, личные продажи и стимулирование сбыта.

В классическом варианте в основном используются связи с общественностью: спонсорство, лоббизм (отношения с властями), и т.д. Прямая реклама неэффективна в данном продукте – негативно воспринимается потребителями. Если и используется реклама, то напоминающая, имиджевого характера. Клиент приводит клиента – по рекомендации, поэтому банку нужно выстраивать партнерские отношения с клиентом.

Личные продажи осуществляются с помощью консультантов, которые более компетентны, чем продавцы.

Сегментировать заёмщиков можно по доходам, расходам, уровню финансовой ответственности.

по дисциплине «Банковское дело»

Сыктывкар 2010

Дата добавления: 2013-12-12