Коммерческие банки

Банковская система.

1. двухуровневая (Россия и развитые страны)

1 уровень: ЦБ (он не является коммерческим)

2 уровень: коммерческие банки, действующие на территории данной страны, в том числе филиалы иностранных банков

1. одноуровневая

Нормативное регулирование осуществляется в соответствии с законом о банках и банковской деятельности, ГК РФ и др.нормативными законодательными актами.

Виды:

1. специализированные

определенное направление своей деятельности (ипотечные банки, сберегательные, с/хозяйственные, инвестиционные)

1. универсальные

весь комплекс банковских услуг.

В России стремятся расширить круг своих операции, чтобы минимизировать риски.

Виды операций:

1. привлечение средств (пассивные)
2. размещение (активные).

Пассивные:

хранение денег на счете, по поручению владельца счета банк осуществляет платежные поручения

- начисление поступивших сумм чаще всего от покупателей

- выдача наличных денег с расчетного счета

- инкассация денежных средств

- проверка кассовой дисциплины (лимит остатка кассы, применение кассовых аппаратов – выдача чека)

Депозиты

Межбанковские кредиты и депозиты очень короткие (на одну ночь, 1-2 дня).

Для привлечения средств коммерческие банки имеют право выпускать ценные бумаги: облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя. Наибольший объем занимают векселя. Это из-за легкого выпуска и могут быть использованы как платежное средство за товары, работу или услугу.

Депозитные и сберегательные сертификаты – ценные бумаги, которые удостоверяют сумму, внесенную в кредитную орг-ию и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечению установленного срока суммы вклада и определенной суммы %.

Лекция 7.

Привлечение золота во вклады, в качестве вкладов принимают слитки, не все банки могут это делать, нужна лицензия.

Активные:

1. размещение кредитов (выдача)

как правило банковские кредиты:

- обеспеченные (небланковые)

- имеют целевой характер (приобретение недвижимости, технологического оборудования, транспортных средств, предметов потребления

- пополнение недостатка оборотных средств

- кредит на выдачу з/п

Может быть кредит (вся сумма сразу)или кредитная линия (несколько сумм по определенным срокам, их называют транши, в пределах согласованного, установленного договором лимита). Транши устанавливаются договором и порядок и сроки уплаты процента.

В качестве обеспечения может быть:

- залог (имущество, как правило, заемщика)

Предметом залога может быть разное имущество, причем тот кто предлагает какое то имущество в залог – залогодатель (заемщик, 3 лицо). Залог может быть с передачей заложенного имущества, а может быть без передачи. То лицо, у которого находится имущество – залогодержатель. Как правило, залогодатель, залогодержатель – одно лицо. Должен быть составлен договор залога, в нем оговаривается предмет залога (какое имущество заложено), в договоре указывается оценка этого имущества, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

- поручительство

Поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства. Поручитель и заемщик – разные лица.

- гарантия

Письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму, при предъявлении требования в соответствии с условиями гарантии. Гарант несет ответственность в пределах суммы обазначенной в гарантии независимо от реальной задолженности.

-страхование риска невозврата кредита

Дата добавления: 2013-12-12